为什么买了重疾险，依然需要寿险

阅读前，请思考下面两句话：

为什么买了重疾险，依然需要寿险

当我们突然离开这世界，谁来照顾我们的家人？

结婚时承诺我要照顾你一辈子，你确定你能做到嘛？

每当给客户做家庭保险方案时，大多都会涉及到寿险规划且大多选择定期寿险。但几乎一半客户会拒绝购买人寿保险，沟通后大部分客户不认可的原因在于：

1、定期寿险是消费的，钱浪费了，不划算；

2、终身寿险，保费支出太高，压力大，暂时不需要。

我个人认为：不认可人寿保险的最主要原因是他们都认为自己有比较全面的个人基础保障（意外+医疗+重疾），身故保险金也有，寿险需求意义不大，且认为短时间内身故风险概率小。

那我今天就跟你们好好谈谈寿险对我们来讲，到底有多大的存在意义。

百度百科：人寿保险是人身保险的一种，简称寿险。

人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

我相信各位都知道以下保险需求的基本逻辑：

第一，意外险，是被保人因意外发生保险事故而保险人需要赔付保险金的保险。

第二，医疗险，纯报销型保险非给付型保险（津贴类保险除外）。

第三：重疾险，是指由被保人发生特定重大疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

大部分重疾患者都是经过长期治疗，最终不能治愈疾病本身而死亡。这就是我们常说的钱花了人也没有救活，所以我一直坚持认为意外险别当寿险用，重疾险更别当寿险用。

总结：我们遇到以上人身风险，购买的保险主要解决是意外，医疗，重疾这些基础的人身风险。除非保险事故发生的是意外中的身故或者疾病中的身故，但这假设本身就很牵强。所以这些产品在购买意义上讲是没有覆盖身故风险的。

家庭责任金

我个人定义：抚养孩子的准备金与孩子的教育金、父母赡养金、家人生活需求等基本费用、房贷、车贷债务等等都有我们承担的一部分，这部分就是我们作为一家支柱应该准备的资金。

而作为应该承担家庭责任的顶梁柱，寿险的作用就是在发生不幸时，这些资金缺口就只能用自己的生命去换取，而寿险的保险赔偿金就是用来抵消家庭的未来资金缺口。（这个缺口同样可以用巨额的存款、现金、不动产等取代）。至少这样，家人不会生活在痛苦与绝望中。当然这些结果也是我们不愿意看到的，否则我们就不用这么努力地工作。

如果还在犹豫是否购买寿险，我想您暂时抛开你已经购买的人身保险，问各位几个简单的问题，如果你离开这个美好的世界，以下问题谁来解决。

1、你还未成年的子女谁来抚养，TA的教育支出谁来准备？

2、你的父母谁来赡养，家人谁来照顾？

3、你房贷车贷等债务谁来偿还？

而这些答案，就是寿险所特有的保障功能。你虽然离开了他们但是却留下了一大笔家庭责任金（留爱不留债），上面的这些问题，你都在生前做好了准备，那么这些赔偿金就能很好的帮您解决这些问题。当然这是针对在责任期的家人来讲的，如果你的离开并不会给家人带来任何负担，那么买寿险就显得不那么重要了。

寿险适用人群：

年龄较轻的被保险人：处于事业发展期，刚进入社会或刚结婚的年轻人（主要责任是房贷，赡养父母）。

2、收入有限但生计责任较重大的被保险人：正处于家庭形成期或成熟期的人群，收入较不宽裕、但照顾家庭及抚养子女的责任较重的被保险人。

3、暂时需要有死亡保障的被保险人：正在偿还贷款或债务的被保险人。

4、高净值人群，因为寿险还有一些重要功能：资产传承，避开遗嘱，合理放大资金杠杆，自己的钱想给谁给谁，完全按照自己的意图。（避免家族纠纷）。

总结一句话：寿险对于有负债，在责任期的家庭支柱来讲真的是必不可少的保险。

当您认可寿险其重要的保险地位以后，那我们就来谈谈：寿险，买定期的还是买终身的好？定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面存在一定差异，消费者要按照自身的需要和经济能力来选择适合的产品，正所谓“适合的才是最好的”。 首先，我们要明白定期寿险与终身寿险在概念上的区别。

定期寿险：又称“定期死亡保险”，是指在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司负责给付保险金的保险。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还已收取的保险费，属于纯消费型保险。

定期寿险由于不含传承功能（主要解决责任问题），在保额相等的情况下，其保费相对其他寿险低廉，客户可以根据自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群，尤其是在事业的初创阶段，购买定期寿险不需占用太多资金。对于担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出获得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。

终身寿险：相对于定期寿险而言，是一种不定期的死亡保险，即保险合同自生效日起，保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，而且最终必定要给付一笔保险金，被保险人无论何时发生死亡事故，保险人均须给付保险金。

终身寿险以终身为保险期限，在提供保障的同时兼具资产传承功能，适合收入高且稳定的人群。如果你的家庭责任较重，上有老、下有小，计划以保险金遗留给家人或其他人的话，终身寿险就比较适合。

现在消费者最常选择的就是将定期寿险作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险以及重大疾病保险，形成较完整的保障计划。这样的保险方案也是我比较认可的方案。

综合说明：人寿保险非常重要，作为家庭支柱在保费预算充足的情况下，应该适当配置且优先选择定期寿险。