别看企业主收入很多，但是同样也承担了非常多的责任，比如员工的公司，比如为了扩大业务用的金融杠杆等等，一旦业务出现问题，比如当下疫情对业务产生的冲击，公司现金流中断，资金流转不起来，甚至破产，债务要清偿，如果没有做好个人资产和公司账户资产的隔离，那么公司的债务，就会牵连家庭财产，影响整个家庭的的正常生活。
上一篇我们就详细讲了企业主可能存在的债务连带责任风险，有一些只要认识到的，是可以通过规范操作避免的，比如股东分红变借款风险。但是有一些是无法避免的，我们就要提前做好家庭财产的规划，一旦公司财产出现风险，家庭生活能够得到保障。（我是见过同事老公公司破产，现在背着几千万的债务，现在靠着工资每个月留着基本的生活费用，其他的钱全部拿来还债的）。
那么，我们该如何规划呢？我这里的提供一个工具，就是保险金融工具。不过要提前说一下，隔离风险，不代表着不用偿债，还是会在保单的权利架构的基础上做处理，但是比不做规划要好很多。
下面就介绍下，保险是如何做到隔离企业主的家庭债务风险的。
首先，介绍下底层逻辑
保险能够做到，最最根本的是保单独有的权利架构，这个架构，无论是债务风险，还是防范婚变风险，是基础的基础。
一张保单，有三个就是角色，投保人，被保人 和受益人，他们重新分配了保单的不同的权利。
- 投保人，拥有的权利有：保单现价，现金分红，万能账户价值，保单的贷款和退保权利。
- 被保人，拥有的权利有：每年的生存金，满期生存金(有的保险公司把这块的权利归属到的投保人身上)，重疾险、医疗险、意外残疾的赔偿金，制定身故受益人。
- 受益人，拥有的权利有，被保人身故获得的保单赔偿金，交情增额保额，身故返还的保费。
是不是懵了，好多专业术语。别怕，我们要记住一个准则：谁的债务，谁的钱来还；谁的债务，谁的钱来还；谁的债务，谁的钱来还。重要的事情说三遍。
我们分别说一下，三个不同角色作为债务人，保单的执行结果是什么。
①假设受益人是债务人
受益人的债权人，没办法申请执行这张保单，因为受益人只能得到被保人身故赔偿金。假设被保人身故，受益人获得了这笔赔偿金，此时债权人就有权利让受益人偿还债务。
②假设被保人是债务人
被保人的债权人，只能申请执行被保人的权利部分，生存金。
- 如果被保人身故，受益人获得赔偿金，被保人的债权人就不能申请让受益人偿债，因为债务是被保人的，不是受益人的。
- 如果受益人是被保人的子女，并且是指定的，那么不用偿还被保人的债务。
- 如果受益人是被保人额子女，但是没有指定子女为受益人，身故赔偿金将会变成投保人的遗产，遗产是要用来偿债的。此时子女可以选择是不是要继承遗产，因为有法律规定，子女继承的遗产偿债，不能超过债务总额，也就是不用子女额外掏钱去偿还父母的债务。
父债子偿的法律依据.png
保险金能否作为被保人遗产的批复.png
③假设投保人是债务人
那么如果投保人的债权人知道了他有保单，那么是可以申请执行保单。
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但是，又有但是来了，这就是保单把权利分散的好处。保单被执行的时候，需要通知被保人和受益人，如果被保人和受益人，愿意用这张保单现金价值的钱，买下这张保单，就可以用少的钱，换这张保单未来的高价值。（很多不了解年金险和增额终身寿保险的朋友们可能不知道，保单在购买之后的前几年，现金价值是很低的，比如趸交1000万，现金价值可能值700万，但是未来可能值5000万，如此权衡之下，就知道怎么选比较划算了），这样也是在一定程度上，保住了部分资产。如果没有这样保单，投保人欠1000万，就要还1000万。
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还有，还有，保单是可以更换投保人的，如果债权人找到这张保单之前，把投保人更换成兄弟姐妹，成年子女，保单就不会被执行了。
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假设保单还有保单贷款，那么，被执行保单资产，保险人是有优先受偿的权利的，也就是得先把保单贷款还了，剩余的钱的再换债权人。
这就相当于，只需要偿还20%的保单现价债务（保单贷款最高为保单现金价值的80%）；还给保险公司之后，因为保单保留了，再贷款出来就可以了。
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其次，我们举个例子
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假设父亲生前欠钱500万，儿子也欠钱500万，我们来看看两种情况，结果会是什么样子
- 没有买保单。
那么父亲生前的1000万资产，要优先偿还生前债务500万，之后才能作为遗产，传给儿子，假设是500万，儿子也欠钱，还了500万之后，就啥也没有了。 - 以母亲的名义，被保人为父亲，指定受益人为儿子，买了一张1000万的保单。父亲身故后，儿子作为受益人获得1000万的，由于保单权利架构，儿子不需要偿还父亲欠下的500万债务，只需要还自己欠的500万，最后还能剩下500万。
这里需要注意一下，买的保单，一定要制定受益人，否则会成为被保人的遗产，遗产是可以拿去偿还债务的。
最后，我们做的总结，保单的风险隔离优势，有四个
- 财富权利的重新分配
- 现金价值赎回是有杠杆效应的，被保人和受益人可以用比较少的现金价值保住未来很高的现价。
- 投保人的权属变更很快，特别是有的产品配置的有第二投保人的功能。
- 被保人遗产债务隔离风险
以上就是今天的学习，感兴趣，有疑惑，欢迎来探讨
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