想要买买买，手头比较紧，用哪种方式支付最划算呢？
首先，花呗和京东白条都有免息期。
花呗：一般在确认收货之后的次月10日之前还款，不需要支付任何利息。
京东白条：免息期是固定的，有30天，按时还款，同样不需要支付其他费用。
如果周转时间短，能够按时还款，强烈推荐上述两种。
借呗、微粒贷，从钱借出来的那一刻起，就需要支付利息。
账单分期的真实利率，远比你看到的高免息期内还不上，就只能花呗、京东白条账单分期了。
分期额度不够，可能就得从借呗、微粒贷里借款了。
但并不是每个人都清楚其年利率是多少。
分期付款，本质上，资金实际使用时间变短。
如果王刚蛋借了12000元，一年后，连本带息一起还钱。12000元，她花了整整12个月，如果月利率0.75%，年化利率是0.75×12=9%。
如果分期还款，每个月都得还本金1000元，那么：
只有第1个月，借到了12000元，
第2个月，就减少为11000元，
第3个月，就减少为10000元，
……
第12个月，只借到1000元。
实际每个月使用的资金量
王钢蛋申请12000元分期付款，每期手续费就按照12000元计算。就算她只剩1000元没还，已还的11000元也得算手续费。
上次介绍了IRR公式，用Excel表格就可以算出实际年化利率。
有小伙伴说，逛商场，用Excel计算还是不太方便。
这里我还有个公式，供大家套用：
年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）的月数。
1、花呗
花呗分期的费率是3期2.3%，6期4.5%，12期7.5%，真的是这样吗？
花呗分期手续费说明
根据公式，我们可以算出实际年化利率：
贵不？
举个例子，网上热卖的某款手机，并没有显示费率，手续费直接包含在分期价格里了。
分期付款前，最好算算实际年化利率
它的年化利率是多少，怎么算？
其实，通过给出的数字，我们还是可以算出其年化利率的。
步骤一：推算费率
上面这款手机，总价3299元，分3期、6期和12期支付，每个月分别为1099.67元、549.83元、274.92元。
手续费=含手续费金额-手机分期金额。
步骤二：测算实际利率
根据公式，年利率=（月费率×n×24）/（n+1），就可以推算出实际年化利率表。
你实际支付的利息是酱婶的
2、京东白条
每个人的信用不同，京东白条账单的分期服务费率为0.5%-1.2%/月。
京东白条收费标准
咱以图中小明的分期为例，计算其实际年化利率。
分3期还款，分期费率是0.7%，套入公式：
年利率=（月费率×n×24）/（n+1）
年利率=0.7%×3×24÷（3+1）=12.6%
我们再来比较两种极端情况：
贵不贵？
分期服务费为1.2%时，25.68%的年化利率是什么概念呢？
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，高利贷的利息分以下三种情况处理：
1、双方约定借款利息的未超过年利率24%的部分利息，受到法律保护，借款人应当偿还；
2、超过年利率24%但未超过36%的部分，借款人未偿还，但出借人要求偿还的，法院不予支持，若是这部分利息已经偿还，则不予返还；
3、超过年利率36%的部分，法律不予保护，借款人要求出借人返还已支付的这部分利息，法院应予支持。
换句话说，年利率超过24%，法院已不予支持；超过36%就是标准的高利贷了。
白条账单日服务费的年化利率，怎么计算？
既然是按照未全额还款的，剩余待还款项计算，
那么，年化服务费率=日服务费率×365天=18.25%。
因为按日计收服务费，所以不涉及提前还款的问题。
3、蚂蚁借呗
与花呗不同，借呗的利息按照实际使用资金量进行计算。
蚂蚁借呗的日利率在0.015%-0.06%之间，所以年化利率=日利率×365，也就是5.475%-21.9%之间。
我们来看一个例子：
今天是3月12日，假如小明从借呗借了1000元，日利率为0.05%，
先息后本总共应还1041元，
等额本息总共应还1025.73元。
为什么金额不一样呢？
借呗两种还款方式：先息后本、每月等额，哪个更划算呀？
其实，都一样。
我们来看看利息的计算方式。
按照每月等额本息的方式还款：
等额本息还款
等额本息：每月的还款额相同，在本金与利息的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
利息的计算方法如下：
按照等额本息的方式，每个月小明偿还花呗330+元，已偿还金额不再计息。
先息后本：每月只需还贷款金额的利息，到期后一次性归还贷款本金，最后一个月的还款压力比较大。
先息后本还款
利息的计算方式如下：
对吧，都是按照实际借款金额支付利息，所以，两种偿还方式是一样的。
4、微粒贷
日利率：微粒贷日利率0.05%，年化利率=0.05%×365天=18.25%
微粒贷计息方式
看看年化利率的数字：9%、13.8%~15.43%、18.25%、21.9%、26.8%
再看看理财收入——8%以上，就不算稳健投资了。
再看看工资的涨幅……
你有没有觉得分期付款不划算，想提前还款……
那我们就看看各家提前还款的规定：
1、花呗提前还款
客服今天给的回复
一句话，花呗分期，可以提前还款，不过，要多收你一期手续费。
拿上面手机的例子来说，如果分三期，第一期结束，你想结束分期，需要多交一期的手续费，也就是25.28元。
2、京东白条提前还款
提前还款仍收分期服务费，且金额不变
这个规定并不新鲜。
央行出台了19年的信用卡新规，各家银行也是根据新规做出调整：
信用卡分期提前还款，仍收费，甚至部分银行还要收取一定的违约金。
3、借呗提前还款
假如，你的日利率为0.05%，贷款10000元，则每日利息为10000元×0.05%=5元。
如果你借款时选择借款3个月，但实际借10天就提前还款了，那么利息就是：
每日利息×实际使用时间=5元×10天=50元。
手续费则因人而异。
4、微粒贷提前还款
提前还款，利息按使用时间计算，无罚金，也没有其他形式的费用。
这个规矩，其实挺划算的？
但是，18.25%的年利率，毫无弹性，很难称之为划算。
提前还款无罚金
最后，我总结了本文的要点，希望对你有帮助。
2019年3月12日（今天），余额宝的七日年化收益率为2.394%，你可能知道，这意味着投资1万元余额宝，一年获利239.4元；
但是你不知道，借1万元花呗，实际上，一年需支付1382元的利息。
回到我们开头提出的问题，用哪种方式支付更划算？
免息期内全额还款，哪一种都差不太多，都划算。
但，分期还款和消费贷款的利息，一般情况下，远超过了普通人的工资涨幅和理财收益。
所以，我还是会很老土地建议大家理性消费，尽量不要分期付款，更不要逾期不还，不仅要承担高昂的违约金，更严重的是会给个人信用抹黑。
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