近两年，支付宝花呗借呗、腾讯微粒贷、雷军小米贷、京东白条、百度金融、360借条相续上线，互联网金融正以迅雷不及掩耳之势席卷传统金融行业。
我们大部分网民，只需要点点手指就能够轻松借到数千元甚至数万元资金，一方面确实使我们的金融生活更加便捷，但另一方面，由于产业链的不成熟，也落下一大堆诟病，今天自习君一 一为你分析。
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如今互联网金融的优势无非是以下两个：
1、不需要提交复杂的个人材料和财力证明，从审核到放款最快只需几分钟，随借随还。如果在传统银行要申请信用贷款或信用卡，少则数天，多则数月，而且贷款额度受内部工作人员主观意识影响较大。
2、额度高，比如自习君在农行的信用卡只有4万额度，而在“腾讯微粒贷”却有5.5万的授信额度。
没有利润，哪来的服务？
前几年，各路媒体纷纷抨击银行收费项目多，收费不合理。这时候，移动支付行业腾空而起，提现转账都是免费的，马云高呼“银行不改变，我们就改变银行”一时圈粉无数。
当很多人在高呼“银行不改变，马云改变银行”的时候，心里默默欣喜：终于有人出来维护正义了，造福人类了。然而，资本家永远不是慈善机构，他们目的只有一个——企业利润。
几年后的现在，大部分银行的网上银行转账汇款都是免费的，而微信支付宝发展起来后，却开始要提现收费了。
银行不改变，我们就改变银行。没错，等银行改变了，我们再改回去——收费。
其实，免费也好，收费也罢，这都是可以理解的。都是企业发展的战略而已，没有必要捧得马云高高在上，也没有必要贬得一无是处，之前滴滴打车为了争夺市场还贴钱呢，但这真的是因为想让司机大哥们奔小康吗？
企业终究为利润，没有利润，哪来的服务？吃瓜群众们，我们也只需在市场竞争中抓住一波波的福利，仅此而已。
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互联网借贷需谨慎
1、利息高得可怕，堪比高利贷
现在腾讯“微粒贷”和支付宝“借呗”的日利率都是0.05%（年利率18.25%）。
可能很多人对这个数值都没有什么概念，我现在给出几组数据让大家对比参考一下。
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高利贷定义：利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。高利贷是一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段。
我们以贷款5个月为了，银行基准利率是4.35%（六个月），4.25%×4=17.40%，而微粒贷年利率是18.25%，已经超出同期贷款利率4倍了，这算不算高利贷？竟然有无知的网友在互联网上高呼：微粒贷好低的利率呀！
这才是真正的吸血鬼，现在银行商业贷款利率一般是6%至8%，微粒贷的贷款利率竟然是银行的2倍有余。
2、借款门槛太低，容易纵容消费
大家知道，银行贷款首先是要审核你的贷款用途，用途要正当，如果是借钱去赌博，银行是不可能支持的。借款也需要夫妻双方共同签名，保证用途合法合规合理。
其次，银行还严格控制贷款的额度，如果你月收入3000元，却要借10万去买车，这个银行也肯定不支持。一方面是保持信贷资产安全，另一方面也保护了客户不过度透支。
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由于微粒贷授信方式简单，没有谨慎贷前调查，让很多没有偿债能力的人背负了债务。特别是学生行列，消费需求大，没有收入来源，自制力又差，非常容易过度消费，导致无法偿还到期债务。学生变得负债累累，微粒贷平台是否也算帮凶？
而且，互联网借贷额度是很容易人为控制的，你只需要在平台多转几笔帐，多消费使用，就可以提高额度，导致授信额度无法体现用户的实际经济实力。
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3、征信记录有污点，影响供车供房
“微粒贷”的借款记录是和人民银行征信系统联网的，也就是说你在“微粒贷”的交易记录全国任何一件银行都查看得到，如果一旦有逾期情况，就等于上了银行借款的“黑名单”，以后想在银行借房贷、车贷，银行只会给你两个字：嘿嘿……
另一方面来讲，网络借贷的利息已经将近高利贷范围了，如果还有人经常使用，只有两个原因：①这个客户的确很缺钱；②这个客户在银行借不到信用贷款。如果你是银行，你原意借钱给这类客户吗？
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一名银行资深民工，坚持用最客观、最易懂的文字谈金融生活！
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