文字稿来啦~
明确保险的意义
保险是什么
保险是什么？我要保障谁？是不是孩子是未来，我保障孩子就够了吧？我购买的保险到底保什么的啊？怎么看合同？保险是不是骗子啊？
你是不是面对保险也有各种各样的疑问？
现在让我们来揭开保险的神秘面纱...
要了解保险，我们首先得知道保险是什么？
保险的本质是少量的经济花费，把风险转移出去。从某一方面说，它是一种规划你的财产的手段，注意，我说的不是某种意义上获取收益的理财。保险也是一种家庭责任的体现，为自己为家人做好规划，是不可避免的责任。
转移家庭风险
人的一生当中，可能会有一定的概率遇到各种各样的事情，而某些事情是要我们承担额外的经济压力的，而且这个压力还不小，比如意外伤残或者是重大疾病。经常关注医学类新闻的小伙伴们应该知道，虽然医学攻克了很多疑难疾病，但不可否认的是重大疾病的发病率却逐年上升的。
了解保险的种类
那么，保险都有些什么呢？该如何区分？
保险划分按照不一样的定义有很多种，这里主要以时间，功能以及保险责任来介绍。
1，按时间分类
长期险，指一年以上的险种，它的特点是保证续保，保证费率。
短期限，指一年以下的险种，它的特点是花费少，不过不保证能续保，不保证费率（涨价）
2，按照功能分类
第一类是纯保障的险种。
保障型保险消费低，具有很强的保障功能，但是到期了没有返还，是纯消费类型的险
有哪些险呢？最具有特点的就是意外险了。还有合同到期不返还金额的定期寿险，定期重疾险。
第二种是储蓄型。
这类险有保障功能，但相同保额的情况下，费用要比纯粹报账类型的保险高，同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额的储蓄功能。收益稳定，但是不高。
那么同样一种保障，我是买储蓄型的是不是更划算一些？因为到了期还可以返还哦。首先来了解，保险公司的返还分红到底是怎么来的？那不成它拿自己的钱钱分给我？（好棒！）这有点想太多，首先保险公司并不是慈善公司，那么它分给你的钱是怎么来的？举个例子，比如你购买了保险后，保险公司承诺，按照3%的利率给你分红。那么它会拿这部分钱，去投资收益率为5%的产品投资，给你3%，它自己拿2%。那么如果它是自己去融资后进行投资呢？它还需要支付给投资人利息嘛，这个利息会大于支付给你的3%，肿么样？看明白了吗？其实就是低利息借你的钱去投资。
这些数字只是举例，不代表真实情况。
那么，要不要买呢？这个就看自己的需要了，如果自己不打算研究理财的，又有一定的闲钱，又想有一定的收益的，可以考虑。如果打算研究理财的，那么配置一下投资，自己节省下来的一部分钱，也许收益比投资保险产品更高。
第三种是投资型
同样的有保障功能，但是很弱鸡，主要是通过组合投资，博取高收益，本质（划重点）是理财产品。
理财鸡
3，按照保险责任划分
分为健康险，寿险，意外险。
举个例子：
像重疾险，防癌险，医疗险都属于健康险。
寿险和意外险就很好理解了，不多做介绍了。
配置适合自己的保险
该如何适合自己的保险呢？谁需要买？买哪些？
人身保险方面，主要推荐三个险种，意外险，寿险，重疾险。基本上可以算是一种标配了。
给谁买？
保障谁？
是家庭经济支柱，因为一旦这个支柱倒塌了，这个家庭所承受的伤害和变故是最大的。因此家庭经济支柱要把三个标配的险配齐了。
孩子呢？孩子也要买，因为孩子没有任何经济收入来源，因此给孩子的保险重点在意外险，以及重疾险上。不过一些保险公司，会对孩子有一定的限制，特别是三岁以下的孩子，因为对保险公司来说风险是很大的，相应的，费用会更高。
那么孩子需不需要买寿险呢？我个人认为孩子成年之前可以不需要考虑，成年之后，也是孩子自己购买了。
家里的父母呢？重点在意外险，因为老年人，特别是年满65周岁的，各种疾病风险比较大，保险公司一般都不会对于这部分人群进行投保了。要不就是费用很高，投保的意义也不符合保险的本质了（低费用，转移风险）。因此，保险要趁早买。
家庭经济支柱该怎么买？
配置方案的基本思想是优先转移极端风险，在家庭预算充足的情况下，再购买重疾。
极端风险是什么？意外和寿险所承保的风险，相比起重疾来更为极端。
转移极端风险
因此购买顺序是意外险＞寿险＞重疾险
需要注意的是，是否一次性配齐，也要根据自己的家庭经济情况。
意外险都是短期险，一般是一年购买一次。
这里要特别说寿险和重疾险。
寿险分为终身寿险和定期寿险，终身寿险意思就是保终身，定期的就是保一定的期限，定期寿险是不返还的。终身寿险相比定期寿险来说，费用也更多。对于一般家庭来说，定期寿险的性价比是很高的，当然，这个也是根据个人的需求以及家庭的经济状况来选择的。
寿险也有一种配置模式是高额的定期寿险+低保额的终身寿险。
购买定期寿险，缴费年限推荐越长越好。那么定期寿险到期了之后，该怎么办？这个时候一般年龄都在65岁以上了，有一些保险公司是保到70岁的，说真的，这个时候，应该转换保障重点了，主要在意外险上。年龄大对于疾病的抵抗力也低，患上重大疾病不一定能够完全治愈，而且医生也多数会采取保守治疗，所以，这个时候就乐观天命吧。
重疾险，主要关注的是给付形式。是提前给付还是额外给付，提前给付就是一次性给付后，合同终止。额外给付，就是在罹患重疾后，达到赔付条件，给付一次后，合同不终止（一般情况下给付2次，一次是重疾，一次是身故如有身故责任）。
重疾险需要额外注意的是保监会和医生协会规定的重大疾病种类是25种（WHAT？）那么，一些重大疾病保险合同上些的45或70种，有的更多150种重大疾病，这都是是虾米玩意？很大的部分是一些重大疾病的轻症。
轻症要不要保？保越多越安全吗？当然不是，你得考虑成本啊。这方面考虑一下：轻症的发生概率（有些重大疾病一经检查出就是重症了），轻症的治疗费用（一般家庭可以承受），种类越多费用也相应的越多（家庭经济承受能力）。
好了，我了解标配的人身保险种类了，那么保额怎么算？
傻瓜式计算方法：
寿险和意外险保额要达到年收入的10%
重疾险保额要达到30~50W
倍数法
1.双十原则
保费不超过年收入10%，保额做到年收入的10倍以上（保额=年收入*10）
双10原则
2.生命价值法
保额=未来工作年限收入-税收-个人消费
3.需求分析法
寿险保额=家庭年支出*孩子成年前年限+子女教育费用+老人赡养+负债-储蓄
重疾险保额=基础医疗费用+康复费用支出+3~5年工资收入
意外险保额=寿险保额/2倍寿险保额/年收入5~10倍
需求分析
这几种保额计算方法，都没有万全的计算方法，因为保险是按照各自需求购买的产品，个性化的特征很明显。因此，我个人建议不要单纯使用一种，我比较倾向于按照需求分许，但是也要结合当地的收入消费水平，保费的支出确保在年收入的5%~10%（5%比较健康，不能超过10%）。
如果让保费的支出给家庭经济造成负担，那就本末倒置了，不是么？
一句话，在购买保险的时候，需要考虑：重疾的大概治疗费费用，有没有孩子？父母都健在？有没有贷款，有没有风险投资（如果有风险投资，投保的额度，不能小于投资的额度）
看懂保险合同
搞定了保险种类，和保额的计算，该选保险啦~昂？保险合同字好多呀，我好晕~
我们看书看文章都是关注关键点，保险合同自然也是关注关键点，那么，看哪里？
保险合同的几个重点名词（敲黑板，划重点！）
1犹豫期
一般为收到合同回签的10~15天，在这段时间内，嗯，我发现我买错了，好好后悔，没关系，我有后悔药~（药药药，切克闹），吃完药又精神抖擞了。这个期间内是可以退保的，而且只需要支付几元钱的工本费，不需要扣除其他费用。在购买时一定咨询清楚，看清楚犹豫期。
2.等待期
针对寿险，意思是在购买保险后的一定天数内，如果因病身故，保险公司是不赔付的，以防骗保嘛。通常是180天，不过我看过一份寿险合同写着等待期是两年的····（我呵呵）
3.保费豁免
有过接触保险精力的小伙伴们都应该清楚，推销人员都会跟我说一个保费豁免，一般说如果在缴费期间因为意外身故了，那么剩余保费就豁免了。这个算是保险公司比较人性化的条款了，不过相应的，有豁免权和无豁免权的费用会有那么一点区别，而需要不需要豁免，也是跟自己的承受能力以及需求来选择的。
4.现金价值
一般针对储蓄型的保险，中途想退保了，那么剩余现金价值是多少，退保损失大还是小，依据这个来确定你可能的损失。
5.保额和赔付
保额不等于实际赔付。
分为损失补偿，赔付设置一个上限，只赔付损失的部分。
另一个是定额赔付，按照合同规定赔付。
值得注意的是，在重大疾病保险中，赔付标准是需要医学标准的，所以如果保险公司拒赔的话，有可能是不符合医学标准。
保险合同除了关注以上名词外，还需要关注保险责任和除外责任。这些对我们的保险赔付影响较大。
我后悔了行不行？
我们购买的寿险和重大疾病保险，一般都是长期合同（虾米？你要买1年期的重疾保险...呃呃呃，算算成本，还有续保问题）。
因此在购买的时候一定要慎之又慎，如果不小心买错了，犹豫期也过了（后悔药没了，55555），我想退保可以吗？
可以，自然要承受一定的损失。
退保的时候，关注两点。
1，因为保险公司头几年要分摊掉费用，因此如果投保1~2年内退保损失比较大。
2，年头不退，年尾退。可以多保障一年。
保险的知识还有很多，配置到合适自己的保险，需要慢慢的研究，这里提供一些基础知识，让大家少走弯路。
参考、摘录资料
《第一买保险就买对》简七财团
《如何用保险保障自己的一生》知乎 李元霸
2017跟圈妈一起，逼自己一把。
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