购买大病保险误区

      我们今天的话题是购买大病保险的误区。今天这话题非常的有意思。它涉及到我们日常购买大病保险过程当中常见的一些问题。

      大病保险是我们在做个人风险保险规划的一个基础，我们在跟任何一个保险顾问咨询我们个人保障计划的过程中，保险顾问总是率先推荐我们去购买重大疾病保险。因为大病是去解决活的太惨的问题。一旦生了大病，会面临非常严重的问题，家庭经济急转直下，自己失去了工作能力，从家庭的经济支柱变成了家庭经济的拖累。所以是很没有尊严的一件事情。大病保险是非常的重要。但是，在购买大病保险的过程中，我们会发现种类太多，眼花缭乱，到底哪一种比较适合自己，或者从消费者来讲，对大病保险的理解可能会有一些偏差，这样在选择时就会出现很多的误区，导致我们在做配置的时候会出现很多的问题。那么，到底有哪一些，我们需要避开的坑我们不要去触碰它。到底有哪一些雷区，我们必须要把它搞清楚的呢？一个一个的给大家来做个解答。

      首先，我们来了解大病保险的疾病定义。很多人对大病保险的理解有一个偏差，他们认为只有生了病才会保障，或者是说，大病保险没必要买。因为那些疾病都是得了快死了，没有机会活着，买了有什么用呢？他们把大病保险当成一种身故保险来看。其实如果我们把大病保险的具体定义，疾病的列表拿出来看，其实大病保险包括的内容非常丰富。除了我们理解的癌症、心梗、脑中风这些常见的一些重大疾病之外呢，还有很多很多因为意外伤害导致的一种失能的状态，比如说：双耳失聪，双目失明，或者是三度烧伤，肢体缺失，瘫痪、植物人，我列举的这几种，如果真的是不幸罹患或者是不幸发生的话，我们非但不能死，，我们还会活着，可能没有收入能力，进入一个非常惨的生活状态。所以在这个方面，大病保险本身，不仅仅是指疾病，很多因为意外伤害导致的失能状态，也都包括在大病保险的范围之内，这点非常重要。另外，大病保险里面很多一些疾病，并不是患了之后就会死，往往是终身失去了工作能力。比如像中风、瘫痪、植物人这种情况。所以我们经常讲，大病保险它本身解决的是一旦发生之后，对我们家庭经济带来沉重打击的状况。试想，如果真的是植物人躺在病床上，不会说话，只会呼吸，没有任何的表示，而且还要不断的花钱。可以想像，这种状态，对家庭的经济会造成多大的影响？这就是大病保险。所以，第一我们要正确理解大病保险的定义，并不是患了大病，就治不了了，没有任何意义了，相反，大病保险更多的是解决活着，悲惨的活着。我们还要解决一个经济的问题。特别是家庭的经济支柱，所以第一个误区大家一定要扫除。把这误区扫除之后呢，你就能正确做出选择，大病保险要不要去购买的问题。

      第二个问题我们来聊聊大病保险病种选择的问题。很多人可能会认为，大病保险只有老年的时候才会面临。所以我们现在不着急，等年龄大了之后再去买，但是，我们会发现，大病保险里面所有的疾病是没有年龄区分的，看上去很多疾病，确实是40岁、50岁之后发病几率比较高，但是大家别忘了，大病保险本身就是一个概率性事件，任何一个年龄段，都可能发生大病。你看儿童医院，也是人满为患，所以大病保险肯定是越早买越好。什么时候买最好呢？就是现在。就是在我们健康年轻的时候，去购买它是最好的。对于每一个人来讲，如果你现在没有大病保险，站在你的现在看未来，此时此刻，你就是最年轻最健康的状态。我们的年龄肯定是越来越大，将康状况肯定是一天比一天差，绝对不会是一天比一天更好的。所以现在去购买大病保险是最好的时机，绝对不要拖延。那在购买大病保险过程中，我们会面临消费定期型，终身储蓄型产品的选择，很多认为，大病保险就是保疾病，一种保障么，没有必要去做这种储蓄的安排。那事实上，定期消费型的重大疾病保险和储蓄分红型重大疾病保险，是针对两类不同的人群，或者是说，在家庭不同经济情况下，所做的不同选择而已，并没有明显的优劣之分，并没有非此即彼的一种选择。怎么说呢，定期和消费的重疾险，因为价格非常低，保额可以买到很高，但是他的缺点是什么呢？缺点就是：因为是定期的，到了一定时间，保障就会没有了，而且总体的投入的保费也可能比储蓄型的大病保险总费用要高，因为它采取的是自然费率，就是随着年龄增长，保费会越来越贵。年轻的时候，保费会非常低，年龄大的时候，保费就会非常高。

      为了解决这个问题，我们现在这种分红储蓄型重大疾病保险，它采用的就是均衡费率，也就是在缴费期的20年或30年当中，保费是不会变化的。这样可以去高就低，可以解决我们在年轻可以赚钱的时候多付一些，老年的时候，没有能力赚钱的时候，可以少付一些的问题。所以，如果单纯选择一年期消费性的重疾险来做规划的话，年轻的时候保费非常低，老年的时候保费会居高不下，甚至因为健康问题被拒保。所以不能简简单单看眼前的便宜，当然有些消费性的重疾险，费用特别便宜，保费也不变化。那是为什么呢？是因为它们好多情况下，是没有身故责任的。如果要把寿险组合在一起的情况下，价格是差不了多少的。所以不要迷恋大病保险的便宜。当然，那你要说什么样的客户可以去选择储蓄分红型的重大疾病险呢？当然就是那些经济情况比较好的家庭和个人。他们希望通过一种产品来解决两个问题，第一个问题就是保障的问题，第二个问题就是如果没有任何风险发生的话，他的这笔钱还有一定的投资回报。那你说，这样的家庭，是什么样的家庭呢？当然就是自己投资能力比较弱，没有非常好的投资渠道的这样的家庭。当然对于那些投资能力很强的，比如金融从业人员或者企业主来讲的话，如果不期待通过重疾险来解决投资的问题，可以选择消费性质的重疾险。所以我们不能单纯去评价说定期的好，或者是终身的不好，分红的不好，消费的好，其实是适合不同的消费群体，所以我们每一个人去选择重疾险的时候，要加以区分，一定要根据自己的经济实力，和未来自己理财的目标，来去选择。这个误区也非常重要。也就是说，没有哪一个绝对的好，哪一个绝对的不好。只有适合和不适合之分。

      第三个误区就是往往先给小孩子选择。特别是刚刚有宝宝的家庭，急需要去给孩子做一个保障，因为都是在孩子小的时候，保费低，可以做到保障额度很高。所以相比较觉得大人不划算。所以就先给孩子做配置，大人缓一缓。事实上，这是很大的一个误区。因为大病保险本身，是一种财务安全规划，是一种财务安排。所以保险其实解决的是财务问题，在一个家庭当中，最先获得保障的应该是那个给家庭财务创造价值的那个人，如果是经济支柱，就要先保他，如果是配偶呢，就要先保配偶。而孩子本身是没有任何经济收入，除非是童星，那另当别论。所以孩子的保障是应该最后来考虑。当然，因为重大疾病保险的重要性，我们往往都是推荐一个家庭同时为所有家庭成员做配置。所以重大疾病保险选的先后顺序，也非常重要，往往也是个误区。为什么叫误区呢，因为我们会发现，给小朋友购买重疾险之后因为各种各样的原因，大人因为工作忙，抽不出时间考虑，或者一拖再拖，再或者机缘巧合就错过了，往往就忽视了，大人本身保障的补充，造成健康保障的空缺。风险呢，是客观的，人人平等，往往会造成人间悲剧。所以一旦考虑重疾险了，就要家庭里每一个成员都要建立，就现在，就当下，不要拖延。千万不要拖延。因为不知道明天和风险到底哪一个会先来到。更何况，那种传统的、储蓄性质的终身重疾险，都有寿险的责任，就是身故就会赔付，这个身故无论意外还是疾病，都会得到赔偿，更是一种对家庭经济支柱的一种重要保障。所以这个误区，这个雷区大家千万不要去踩。一旦考虑，就全家都要考虑，老人可以买的话，也最好一起考虑，这样的话，一次性全盘解决这个问题。因为现在不解决，天天去考虑，那就真的太痛苦了。如果真的发生风险的话，更是后悔不已。这一点大家一定要切记。

      第四个误区就是只买大病保险，因为知道这    个很重要，这也是个很大的误区。我们要讲大病保险是个圈，大病保险呢，虽然很重要，但并不代表它最全面，他不能解决所有问题。很多客户给自己买了大病保险，就觉得够了，差不多了，并不会再去考虑其他的保障，其实这是非常错误的。因为，谁也不知道，我们人生发生的风险，是否一定就是大病保险列表里面病种呢？万一是小病呢，万一是小的意外呢？那么这个时候，大病保险就没有办法帮我们去彻底去解决我们所担心的问题，所以通常购买大病保险，初衷是一个切入点，但一定要有一个非常专业的保险顾问去帮我们做策划，做全盘考虑，全方位定制，才能帮助我们建立全面并且足额的保障方案。

      第五个误区就是先买一点，以后慢慢再补，平时咨询过程中，也经常有客户会感觉买保险就像买其他的和瓜果蔬菜一样，先尝后买的感觉。为什么说这是一个误区呢？因为保险跟风险相关，我们不知道风险到底什么时候发生，所以有可能此时此刻买的保险就是今生最后一张保单。也许还没来得及添加下一份保单，风险就发生了。因为风险的概率是均衡的，所以我们通常都会建议客户，在购买大病保险的时候一定要足额，这一次就足额，不要想着一点一点增加。什么叫足额，就是个人财力，垫垫脚就能够得到，相对比较吃力的情况下建立的保障额度，我们就永远不会后悔。不要说等到理赔的时候就后悔，当时为什么不多买一点儿呢？大病保险通常都是买的时候嫌贵，用的时候嫌少，所以这点也是非常重要的一个误区。

有的客户会有疑问：我现在买这么高的保障，万一未来我交不起保费怎么办呢？其实大病保险是一种资产，问这个问题就好像在问，如果我今天买了一套房子，未来假如付不起房贷怎么办呢？很简单，如果你想拥有这套房子，就去努力赚钱啊！这是我们生活目标，是不是？大病保险是资产，本身也是如此，更何况我们购买均衡费率的大病保险，保费年年一样，随着我们未来收入的提升，保费的支出占我们家庭年收入的比例会越来越小，我们绝对会越来越轻松，而不会压力越来越大。所以这个担心，往往都不需要有。最重要的是大病保险本身就是以小搏大的杠杆作用，我们今天用一点钱去购买几十倍甚至是上百倍的保额，本身就是放大我们金钱的使用效率，投入的保费越多，获得的保障就越高，谁还跟钱有仇呢？如果能保200万，为什么不保障200万呢？万一发生了风险，200万和100万或者几十万的差距可是很大，但是保费呢，差距就不是很大，不知道大家能不能理解这个杠杆的作用和效果？也就是说，如果一万块钱，我们能够去购买50万重疾险，那我就建议你用2万块钱去解决100万的重疾险，因为1万和2万差1万，50万和100万差50万。大家觉得是不是？所以，大病保险要购买一定要一次性足额，要有一点压力，在未来理赔的时候才不会后悔。所以这个误区也非常非常的重要。

平时我们看公司的理赔报告时，都很遗憾，我们大家现在所购买的保险保额，都严重不足，跟我们家庭经济状况严重脱钩，导致保险本身应该起到的作用没有充分发挥出来，通俗来讲，就是大人穿着小孩衣服。因为保险是无形的，感觉不出来，是那么紧促，但从我们专业人士来说，保险买的少，就相当于裸奔一样，因为真正发生风险的时候，它不能真正解决问题，所以这个非常重要。

      第六个误区，就是大病保险一定要在生日的时候买。很多客户咨询的时候，很有意思，快到生日了，赶紧咨询方案，了解详情，可能是因为某些情况一旦错过就不着急了。客户可能会说：反正生日也过了。拖延可以帮我们节省一年的保费，通常一年的保费也就是几十几百块而已，但是风险一旦来临，没有保障的话，就不是简简单单几百块钱的事情了。所以买保险不要算时间，等时辰，掐指一算，哪天最合适买。没有这个说法，购买大病保险的最好时间就是现在，一定要趁着风险没有来到的时候做一个全面规划，这个非常重要。

我们讲了几种误区，都是我们日常做咨询规划的时候经常碰到的。不知道大家在给自己做保险规划的时候呢，有没好好思考你的大病保险规划的一些策略和方法。最后祝大家都能够拥有属于自己的全面足额的大病保险，能够充分的解决因为意外或者疾病导致的大病，给我们带来的经济上的损失。

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