揭开香港大病保险的真相

   

揭开香港大病保险的真相

    大家都特别关心香港的大病保险和我们大陆的大病保险之间的区别联系；到底该不该去香港购买大病保险。今天我们用一点时间把这个话题讲清楚。

在2015年和2016年两年，香港保险如井喷一般，我们大陆很多的人去香港购买险，甚至出现排长队的情况，媒体都在报道，香港保险和大陆保险相比有非常明显的优势。那么在去年的时候，那香港保险出现了降温，因为国家对外汇管制进行了升级，现在外汇管制非常严格。那么对中国人出去换美元，去香港购买保险，做了一定的限制。另外呢，其实更重要的就是在2017年国内的互联网保险的崛起，对于香港保险的冲击非常大，特别是大病保险。

那么香港保险他自身到底具有哪些核心的优势？值得我们大家去选择呢？2017年又发生了哪些变化呢？那实际上说起来啊，就是大家普遍关心的大病保险嘛，主要就是想少投点钱，多增加些保障，或者说保障的范围更广一些，种类更多一些，更人性化一些。所以有很多我朋友，在聊到香港保险的时候，总是在提起他的香港保单上面我们提到的种种好处。因为香港保险的大病种类比国内多。媒体上面报道说，香港保险保70种.80种疾病，我们大陆只有25、30种，还有重疾定义明显的人性化设计，这也非常明显，特别是他以美元设计的这个保单，会让我们国人感觉眼睛一亮，因为总是觉得美金要比人民币要值钱，所以在这种背景下呀，很多人去香港购买保险。

香港保险的疾病种类过去很多，现在依然那样。但是在2017年我们国内的互联网保险崛起之后，中国的保险公司的产品更新速度是非常快的，现在我们随便打开一个互联网的重疾保险，你都会发现我们的疾病种类已经从过去的30种升级到七八十种，甚至上百种。包括我们这个各大保险公司主打的重疾产品，也都进行了大幅度的升级，包括多次赔付的，重疾多次赔付，再加上轻疾多次赔付。所以这样的更新的速度啊，已经远超了香港保险在这方面的这个优势。所以如果大家需要追求很多的疾病种类，追求理赔的次数比较多，如果你只是追求这个的话，你大可不必要去香港购买保险。因为我们现在大陆的保险要比香港保险的疾病种类还多，比他理赔的次数还多。

那么从下个角度来想啊，大陆保险的进步那就更明显了。在过去呀，香港保险和大陆保险，在大病保险这方面呢，普遍都是使用那种储蓄、投资类型的重大疾病保险的类别，所以相比较而言啊，大陆保险的价格要比香港保险的贵，为什么贵呢？我们定价基础不同，而我们的生命表不同，另外就是投资策略是不同的。香港的大病保险，他的保证收益或者现金价值会比大陆要低很多，甚至他的前五年、前七年的现金价值都是零。而我们大陆呢，保证的现金价值要较高一些，那么预期收益就会低一些。所以通俗来讲，香港的投资类型的保险包括大病保险，本身它就是一种封闭式的基金，它的风险相对来讲波动比较大，所以它的价格呢就会比较低，这当然只是相比我们储蓄型的大病保险来讲的。因为香港的保险是分红类型的，英式分红的，他的保额逐年递增，而在我们目前国内的各大主流的保险公司当中，这种英式分红也是屈指可数的。当年在比较当中，能够找到英式分红的重大疾病保险的话呢 ，这种优势啊，就非常明显。因为香港的大病保险的保额逐年在递增，随着分红，保额也越来越多，保额不是一成不变的。现在我们看一下我们大陆的保险，很多保险也是一生不变的消费类型的保额。但也并不排除我们有个别的优秀的保险公司，还有英式分红的保险。所以如果我们购买重大疾病保险还要追求这个保障功能和保险额度逐年递增，那其实也没有太大的必要去香港去购买保险，我们大陆啊，现在也能够找到的保险里面也全都有这样的保险。

香港大病保险冲击最大的实际上是互联网保险，而互联网保险的主要的形式呢，是消费性质的、是定期的，那他最大的杀伤力就在于它的价格。像我们三八妇女节啊，推出了这个女性的癌症保险，会非常清楚的看到，它的价格非常低，652元一年的保费，有八十万，八十万的保障额度。嗯，一年也就是几百块钱，就拥有80万的额度。这种消费性质的互联网保险从性价比来讲，从它的杠杆率来讲，是远远胜过香港保险，所以我们现在很多之前想要去香港买重疾保险的客户，在了解了大陆这个互联网保险的产品形态之后呢，就毅然决然的决定在大陆购买保险，而这对香港大病保险的销售冲击其实是非常大，起码追求性价比的客户，他都会思考到底值不值得漂洋过海去香港购买大病保险，而且可能还要承担未来理赔的纠纷，很麻烦。还不如在国内，在相对比较可控的范围之内，来寻找一个比较稳妥的保障。所以香港的大病保险在疾病种类、在赔付次数、在价格，在成长趋势，这些方面，现在相对于大陆的保险已经没有多少优势可言了。

所以香港的大病保险呢，只剩下最后一个可以值得购买的理由，那是什么呢？那它就是美元计价的海外资产。所以我们回过头来想想，我们现在到底需不需要去香港购买大病保险呢？那你需要考虑，你到底要不要在海外配置你的资产呢？如果你的资产还想要出国，换成美元放在境外，必须放在境外，美元的投资渠道是非常有限的，大家如果有去过海外的经历，你就会发现，美元在国外的收益要比我们国内低。因为在国外，对于个人没有这么多的理财渠道和方式。存银行，银行存款利率非常低；要么投资股票，股票市场的风险非常大，所以绝大多数人的出境的这个美元呢，就是趴在银行里不敢动，因为没有更多的渠道可以去选择，特别是安全稳妥的渠道。如果你要解决美元资产配置的问题，如果你还想找一个避风港，那么购买这种香港大病保险，一方面它起到一个杠杆的作用，万一出现了理赔的风险，以小博大少钱变多钱，还可以放大我们的资产；另外一方面呢，确实能够起到一个保障的作用，一旦出现问题出国就医，那在国外看病就不需要紧急情况下去兑换美元，就没那么费劲了，这个是我们购买香港保险，以美元计价保单的唯一理由。

当然，话说回来，因为香港保险公司的竞争超级激烈，就这么一个小小的岛，保险公司多如牛毛，从业人员也非常多，竞争带来繁荣，每家公司之间产品更新速度很快，它的创新能力也都很强。迄今为止，我还是叹为观止，香港保险市场的成熟程度，监管的这个成熟程度，法律环境以及从业人员的综合素质，确实都不是我们内地可以匹敌的，我们看到香港健康保险产品，他们介绍配套的资料，和他们从业人员接触的这种感受，确实是中国高端客户想要寻找的那种专业、敬业。在这些方面呢，我们大陆的差距还是比较大，我们需要呢，后来居上，来做这方面的一个弥补。那么在创新方面，香港那边的确是引领大陆，我们现在大陆的很多的产品开发和设计，产品的形态都是模仿香港。中国人啊，最大的能力呢，就是抄袭模仿，这是我们这个现在国内国人的这个现状，创新能力的就比较弱。从我们网站的开发，像阿里巴巴，其实就是这个抄袭亚马逊；百度抄袭谷歌，就是做了本土化而已，像我们现在很多的互联网公司在这个阶段，腾讯的微信，在国外他也有相应的软件，只是我们在墙内用起来不方便。这些公司和产品成功的重要基础就是中国人的基数大，市场体量大，所以呢他们就做起来了。

在保险行业也是一样的，香港保险的这种创新体现在哪里呢？比如说现在，现阶段香港的重大疾病保险当中，他的很多的创新还是我们国内没有办法去比的。在去年香港保险哪有重疾的多次赔付，我们今年互联网保险业务也有了。但是香港市场啊，它是一个完全自由的市场，各家保险公司之间的重疾赔付标准不是统一的，这个在我们大陆，2009年以前也是这样子。那么现在呢？我们国内的重疾的标准是统一的，全中国所有的重大疾病保险的定义，都是由中国保监会和医师协会共同制定的标准，而香港不是统一的，而是各自为政，各家保险公司可以根据自己对市场竞争的策略，对疾病种类的定义、进行区别，按需定制，这就导致了香港保险的千差万别，眼花缭乱，功能啊各不相同。典型的有代表性的这种创新，现在我们国内还不能够也还没有跟上。像友邦的，香港友邦的癌症定义，他不要求癌症扩散就可以进行赔付，对癌症关注的客户来讲，是非常具有吸引力的。极少有保险公司对癌症的定义是，不扩散都可以进行赔偿，所以这个优势是非常明显。你想想啊，我们的重大疾病保险当中，这个癌症是第一，那是排在第一位的，无论它的发病率也好，赔付率也好，还是大家的关注度也好，全部都是排在第一位的，那么，这一点呢，就吸引了很多很多的客户。而我们国内的癌症定义，不论是专门的防癌险，还是重大疾病，全部都是统一化的，都是要求扩散才能进行赔付，有这么大的一个差距。但是我相信这种差距属于产品自身功能的差距，这种差距呀，一般市场高度认可，并且去追寻。我相信大陆很快也会跟上，因为客户非常关注这一点啊。

总结一下，香港保险呢，现在已经不像以前那么美好了，变化太快，而且是大陆保险的更新速度也在跟上。香港大病保险是不是马上去购买呢？就是适合真的在海外有资产配置需要，在大陆已经购买了足额的保险，需要进行一定的补充，需要做美元资产在全球的配置但又没有非常好的投资渠道的。还有的人呢，就是去香港投资，理财分红保险，同时搭配一点儿重大疾病保险，重大疾病保险的保费呀，相对于投资理财型的保险来讲，是非常少的一部分。比如说想10万美金的重疾保险，10万美金的保险保费呢，就是600到700美金，如果小孩子来讲600到700美金，但是大多数人给孩子做教育金或者理财金储蓄的时候，保费都不会低于2万3万美金，所以相对于投资理财类的保险，重疾保险的保费来讲，而是非常低的。为了防范风险呢，通常香港的保险顾问接待大陆客户购买大额理财金的同时，都会建议搭配上重疾保险，以防出现问题，有一个杠杆的作用。

所以香港的大病保险到底要不要去买，这个是因人而异的问题，我们建议中产以上的家庭，年收入在50万以上的家庭去考虑香港的大病保险。如果年收入50万以下，我不建议去香港购买。因为啊，你自己赚多少钱在国内啊，都不会剩下，更不用说你有余钱去做投资。香港的大病保险，和其他的这个理财型的保险一样啊，它的现金价值都会比较低，它的封闭期很长，一旦投入，近十年内的钱都拿不回来，所以他必须要通过家庭的闲置资金去进行投资。所以大家想一想，你的家庭的资产能不能达到50万以上？你的家庭核心资产，到底有没有闲置的现金，可以做海外的资产配置？如果有，你可以去做一些，如果没有，就在国内踏踏实实的购买充足全面的保障就好。

在国内，现在的保险也是层出不穷，创新也很多，而且购买起来很方便，服务呢，也会随着各家公司的竞争而越来越好，我们的顾问的服务的水平和专业程度也会越来越强，这些呢都是市场竞争所带来的好处。那今天我们这个香港大病保险的话题呢，就讲到这里，希望给大家一些借鉴和参考。

揭开香港大病保险的真相