特别说明：本文内容出处来自微信公众号“诚一保”，纯属个人基于对买保险有需求而做的学习笔记，是对自己学习的内容输出，同时也希望可以帮助到跟我一样有买保险需求的小白人群。原文链接：http://mp.weixin.qq.com/s/O2SrD5IdZ52q9A3TM_5mLQ
首先需要明确买保险有且只有一个目的：买保险就是为了买份保障。用来减少预期以外事件对保险人的财务状况冲击时提供经济补偿从而减轻负担。
对于买保险来说最大的风险就是：买保险时，购买的保障不是真正需要的保障。
当前作为一名普通上班族，我希望通过自己的学习先了解买保险相关的基本常识，再考虑经由专业保险经纪人的推荐和帮助，为家人购买到最适合的商业保险。
以下是保险相关的媒体或资讯平台信息：
微信公众号“保监微课堂”，是保监会官方组织中国保险监督管理委员会发起的，普及保险知识、经验和技巧，我已关注一段时间，做的很不错。
中国保险业协会网站，网址：http://www.iachina.cn/披露国内保险公司偿付能力信息，信息全面又权威。
据保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的。一旦保险公司破产，还会有保险保障基金来保证你的保单安全，也可转保到其他保险公司。
中国保险保障基金公司即是我国保险自救机制，在2016年已做到700亿的保障基金。
保险行业中，总精算师这类神一样存在的职业人群，同样受到监管机构的监管，监管机构有权利可以追究总精算师的工作失误，哪怕是过了几十年，同样可追究。
保险行业的四类牌照：人寿险、健康险、养老险、财产险。其中当前市场中人寿险、健康险、养老险有很大的重叠，一般合称为人身险牌照，所以，总的来说是两大类保险：寿险、财险。保险行业的牌照非常之稀缺，只有申请到相应的牌照才能经营相应的保险业务。
以上这些就是想说：中国保险在当前世界范围来说都是非常超前的，很牛。
主要体现在：
1.监管严格（保监会监管）
2.偿付能力先进性
3.精算师专业性
4.保险保障基金
5.保险牌照的高门槛，可确保长期保单也能安心持有
保险产品和社保对比：
社保是政府保障，是非盈利性的，常说的五险有养老、医疗、失业、工伤、生育
保险公司是商业性的，是盈利赚钱的，保险产品的险种非常多，除了包含五险外还有更多保险类别。
保险渠道：
保险经纪人（便宜）和保险代理人（贵的多）两种渠道价格不同，并且价格差异很大，这是对不同客户群体的价格歧视。
保险的销售渠道主要有：个代、经代、银保、网销、电销。
个代，就是常说的业务员，他们是售卖自家的保险，即保险代理人渠道；
经代，就是常说的中介，第三方，他们售卖的是多家的保险，即保险经纪人渠道，优推；
银保，就是银行柜台的工作人员向你推荐保险产品；
网销，即各种网络销售渠道；
电销，就是通过打电话向你推荐保险产品。
人身险分为个人和团体，分别包含寿险，健康险和意外险
命名规则是:保险公司名称+可选的吉庆名字+具体保险类型，比如平安平安福终身寿险，平安是保险公司名称，平安福是可选的吉庆名字，终身寿险是具体保险类型。
如何计算保费？
保险公司有三个利润，三个利润分别是死差，利差，费差。
时差，也就是发生率差，比如预计十个人死，实际上七人死，那么生存的三人是死差益，否则就是死差损。死差计算不会差很多，相对比较稳。
利差，预计定价是3.5%，实际4%，则0.5%是利差益，否则是利差损。
费差，比如预计发生100万的费用，实际上给付80万，则20万是费差益，否则是费差损。死差，利差，费差这三个利润中利差是大头，而且其中的利很大，第二个是死差，最后一个是费差。
关于理赔，拒赔：
这种情况很少发生，主要还是看合同，合同里面主要看两项，保险责任和除外责任。假如遇到有故意不陪时，可以到保监会官网查找居住地保监局联系方式进行沟通。
对于骗保的情况，比如，一个人在买了十几家保险后，很快就挂了，然后家人追踪索赔，保险公司在进行理赔调查时发现此人存在骗保行为，于是保险公司不进行赔偿。但是家属一直大闹，所以说这个时候保险公司也是一种弱势群体。
关于投保：
投保的前提是投保人必须要是健康体或是标准体，需要填写资料进行核保。对于非健康的投保人是拒保的，需要健康的个体才行。对于长者，也就是说60岁以下的拒保，因为这个时候买保险太贵，对保险公司来说风险太高，主要是说死亡成本和理赔纠纷。
基本术语：
长期险是指大于等于1年的保险；
短期险是小于一年的保险；
长期限本身就是均衡费率，绝大多数且一定是保证续保，绝大多数也是保证费率的；
短期险是一年的，风险高，一般不提供续保或保证费率，不推荐购买。短期险只有在续保时才有每年续保缴费率，每年续保的短期险是非保证续保，也非续保费率，也就是说在非保证的情况下有可能无法获得保障，这个时候要么保险公司调整利率而投保人无法接受，要么保险公司干脆停保。举个案例，在90年代曾经有过10%以上的高利率保单，而对当时的保单人来说是狠赚了一笔，对保险公司来说，可是赔惨了，多少年翻不了身，这么个大坑不好填。
分红险和非分红险，分红险是指三差利率的70%分给保单持有人，而非分红险是指三差厉率的全部利润归保险公司所有。
关于保险代理人的佣金，保险代理人每年都会有一定额度的任务要去完成，他们会针额度任务制定相应的实现目标，向投保人进行产品推荐，在售出的产品中扣除相应的佣金，这就是为什么分红险的保险期限一般都很长，红利线也拉的很长。
所以对于普通人来说，保险选择时要量力而行，保险期限越长，成本越高，保费肯定也越高。缴费期限，尽量是能缴多长就缴多长，因为利润很可能下调。
如何买保险：
其实就是谁便宜就买谁，买保险就是买保障，需要买重大疾病保险，按照给付方式分为提前给付和额外给付。
提前给付，如果有身故险，再加上重疾险，那么就是哪个先发生先赔保额，但只赔付一次，赔付完后保单终止失效，也就是说提前给付，仅赔付一次，所以相对来说比较便宜。
额外给付，如果有身故险，加上重疾险，只要发生重疾就给付保额，付完后保单继续有效，若再发生身故，则再进行一次赔付，之后保单失效，也就是说额外给付有可能需要赔付两次，所以相对提前给付来说比较贵。
影响保费高低的因素有很多，除了给付方式，还有，保险期限，缴费期限，保额，年龄，性别等等。
重疾定义：
6种核心重疾加19种较常见重疾，一共是25种最常见重疾组合，绝大多数的保险公司提供的重疾覆盖这25种常见的重疾，重疾患上的概率是80%到85%，所以，最应该买的保险就是重疾险。
25种重疾如下：
1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症——永久性的功能障碍
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
7.多个肢体缺失——完全性断离
8.急性或亚急性重症肝炎
10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
13.双耳失聪——永久不可逆注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
14.双目失明——永久不可逆
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
15.瘫痪——永久完全
17.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
18.严重脑损伤——永久性的功能障碍
19.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
20.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％
21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明
24.重型再生障碍性贫血
25.主动脉手术——须开胸或开腹手术
是否保障疾病，富裕多越好，是否需要保轻症，比如说有100多种的保障，而患上这100多种病的概率，基本是微乎其微，如果不影响费率的情况下，能加上当然是越多越好，但现实中，这一类更多种的保费一般是正常保费的三倍，对于轻症也是一样，发生率很低，一般不危及人的生命，若保费不影响的话，加就加了，贵的话就没必要了。
重疾应该买多少保额，一般是量力而行，一般情况下建议50万以上就可以了，一般的重疾治疗费用是在30万到50万，如果50万都治不好，那这个人也差不多完蛋了，就不用治了。对于经济宽裕者来说，建议购买一百万以上的，这种一般要求体检，这样可以保证在患病期间对个人对家庭的生活水平有个保障。
小结：
1.保险是一定要买的，买保险就是买保障。
2.中国的保险做得够牛，没必要出国或是到香港买保险，不仅贵还不一定保的全。
3.购买保险的渠道最好是选择保险经纪人渠道，因为相对其他渠道来说便宜的多。
4.购买保险时最好选择长期险，均衡利率，保证续保，保证费率（绝大多数是）；
5.签合同前，重点关注保险责任和除外责任两个模块；
6.关于理赔，只要是符合合同中的保险责任，肯定是可以理赔的，有保监监管机构保障。
7.最该买重大疾病保险，购买原则就是：谁便宜就买谁
8.保费高低与给付方式、保险期限、缴费期限、保额、年龄、性别等有关
9.购买重疾险，保障25种足够，也不是保障越多越好，也非需要保轻症，假是保费不增的情况下当然保障越多越好
10.一般情况下购买50万以上的保额就足够了。
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