在投资理财领域，我们经常会看到一些理财定律，刚听到的人都会觉得很科学、很高级，于是就会拿着这些“定律”打起自己的小算盘。可是细细思量，其实很多都漏洞百出，更有甚者在投资理财的道路上一直亏损。
房贷三一定律
房贷三一定律：每月归还房贷的金额，不超过家庭当月总收入的三分之一。
这是一种非常理想，而且保守的现金流管理方式。这个法则比较适合早期买房，如今还背负房贷的人。如果你在十年前买的房子，按如今收入增长水平和通胀率计算，你的还贷压力实际上在减小，用家庭收入的1/3支付房贷绰绰有余。
但是，如果你是一个新房奴或准房奴，这个法则参考意义不大，尤其是对于北上广深等一线高房价城市。就算不负担首付，月供也是一笔不小的数目，若严格按照三一法则，可能根本买不了房。
所以，单一性参考这一法则，你的梦想离现实还有很长一段艰难路要走，不如先看下其他机会。
保险双十定律
保险双十定律：每年缴纳的保费应占到家庭（个人）年收入的十分之一，总保额是年收入的10倍。
这10%该如何配置保险？是寿险、意外、医疗、重疾、养老、教育金等险种中的一个还是几个？每个人实际情况不同，需要配置的险种和针对具体险种的保额也会不同。而且，每年花掉收入的10%配置保险，对于年轻人来讲也是一笔不小的负担。
其实，对于普通人来讲，这笔钱在收入的5%左右就够了。而且，如果财务状况不佳，可选择短期保额，减少保费支出，等财务状况好起来，再选择长期保额。
家庭理财4321定律
家庭理财4321定律：指家庭年收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。
每年定存20%的应急资金未免太多。当应急资金已经达到一定数额后，若继续定存，一方面会抑制消费及投资性资金的增加，另一方面也会增加资金闲置，不利于资金收益最大化。
另外，30%的生活开支也少了些。对生活支出的限制很可能会影响到自己的工作状态和日常社交，至于保险，上面已经说过了。
所以，这条定律有道理但缺乏实操性，建议储蓄一笔应急资金后，增加生活支出和投资方面的资金。
72定律
72定律：在不拿回利息、利滚利式的投资模式下，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，投资本金是1万，年收益率4%，本金增值一倍需要72÷4=18年。
这条定律仅适用于风险较低的固收类理财，如货币基金、银行存款、定期理财等。对于存在一定风险的波动收益类理财产品，并不适用。另外，这条定律存在的意义除了告诉你投资收益越高，回报越高外，无任何实际意义。
而且，如果过分在意多少年能让本金翻一倍的话，很可能让你做出错误的投资决策。所以，在大玩家看来，最好抛掉这个法则，以保住本金跑赢通胀为理财目标。
如何合理又轻松配置资产、投资理财，以达到最大的回报？
懂
设
计
资金收支设计：根据自己现实情况，从收入、日常支出、未来固定大额使用金、未来预防风险使用金几大板块进行设计规划；
投资方向的设计：根据个人风险承受能力以及投资期限进行投资项目上的设计；
风险设计：要看合作机构是真正在帮客户解决问题，还是仅仅要赚你的佣金；
时间上的设计：什么时候进？什么时候出？这需要对市场进行一个非常清楚的摸底。一项理财项目并不是任何时候都适合进，需要市场的研究和分析。
投资理财，需要是有准备、有计划的专业投资行为，不盲目跟从。
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