说到大保险公司，很多人第一反应是，国寿、平安，仔细一想，还有新华、泰康、华夏。其实保险行业，还有许多低调的大公司，比如这家——工银安盛人寿。

今天我们就来八一八这家大公司，和他们的产品——工银安盛御享人生重疾险。

超强的股东背景+3次重疾赔付+3次轻症赔付+身故责任+被保人豁免保费+就医绿色通道。

强大的综合实力，让这款产品在市场上有着不容小觑的分量。

一、公司背景介绍

以下将是你见过的最短的股东介绍：

工商银行：全球市值最高的银行，人称宇宙第一大行

安盛集团：全球最大的保险集团，迄今已有200余年历史

五矿集团：央企，金属矿业的龙头企业，2017年世界500强第120位

工银安盛人寿本身，注册资本125.05亿元，2018年一季度核心偿付能力充足率232%（超过150%比较优秀），2017年四季度风险评级A级（最高级别）。

应该说，工银安盛是保险行业妥妥的富二代，低调奢华的那种。

二、产品解析

1、重疾责任

——80种重疾分4组，高发分在3组，给付3次，每次给付100%保额，间隔期180天

重疾种类有80种，分成4组，前6种高发的重疾被分在3组，最多可理赔3次，重疾和重疾间隔需要超过180天才能得到第2和第3次理赔。

市场主流的多次赔付重疾险一般是有分组的，分组的概念就是，某一组别中只要得了一种重疾获得了理赔，那么这一组的其他重疾将不能再次得到理赔。剩余的保障责任仅剩下其他组别的重疾。御享人生的重疾分组如下：

工银安盛御享人生的重疾分组

御享人生将高发的6种重疾（理赔率占比95%以上）——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术，分散在3组，也是比较不错的分法了。

市面有少数产品是将这6种疾病分在同一组的，名义上是多次赔付产品，但实际上得到二次理赔的概率很小很小。

还需要提醒的是，御享人生不是所有的重疾的都是保障终身的，严重阿尔兹海默症（老年痴呆症）和严重帕金森这两种，仅保障到70岁。人工耳蜗植入术申请理赔时需3岁以上。这是一个小的缺憾。

2、轻症责任

——30种轻症分4组，给付3次，每次给付20%保额，间隔期180天

较为高发的轻症御享人生都有涵盖，和市场主流产品差别不大，轻症和轻症之间要间隔180天才能得到第2和第3次理赔。和重疾一样，御享人生的轻症也有分组，分组详情如下：

工银安盛御享人生的轻症分组

3、身故责任

18岁前身故,理赔100%已交保费

18岁后身故,理赔100%保额

身故理赔与重疾理赔不可兼得

如罹患重疾可以获得重疾理赔，身故时不再理赔保额。但如果一生康健，从未得到重疾理赔，那么身故的时候，也能得到100%保额的理赔。

保终身+保身故，保额最后都能拿回来（只要不是责任免除范围），只不过是早晚的问题。

这和市场主流相近，不多解释。

4、保费豁免

自带被保人轻症/重疾豁免后期保费；

可附加投保人重疾/身故/全残豁免后期保费

被保险人如果得了轻症或者重疾，剩余未交的保费全部豁免，保单继续有效；

如果另缴费附加了投保人豁免，那么投保人如果得了60种重疾/身故/全残都可以豁免剩余未交的保费。适合夫妻互保，或者给子女投保。

5、就医绿色通道

——罹患约定的重大疾病需要就医时，可以享受以下服务：

六专服务：专家分诊、专业导诊、专家问诊、专家门诊、专家病房、专家手术；

五访服务：诊后随访5次/年

海外医疗建议：海外第二诊疗意见

在中国医疗资源紧缺的大背景下，绿色通道的作用在于能够帮助被保人在需要的时候能够得到救治。截至2017年2月，合作医院覆盖全国21个省，580多家三甲医院。

一般保险公司的绿色通道都会有门槛限制，年缴保费超过一定数额才能享受。而御享人生不论所交保费多少，都可以享受。

不过需要提醒的是，绿色通道服务不是产品条款的组成部分，不会写进合同，保险公司有权对其进行调整。

6、保费测算

以50万保额，缴费30年计算：

30岁男性年缴保费9200元；30岁女性年缴保费8000元；

0岁男孩年缴保费3300元；0岁女孩年缴保费2950元。

较市场上多次赔付储蓄类重疾险略低5%左右，性价比很不错。

三、总结

最后总结一下御享人生重疾险的优缺点：

优点：

1、公司股东背景强悍，服务水平和风控水平优秀；

2、绿色通道服务较为全面，且绿色通道没有门槛，现阶段只要购买一律都可享受；

3、最长缴费年限30年，可缓解缴费压力，适合预算有限又想做高保额的朋友，且30年缴费用上保费豁免的概率更大。

缺点：

1、重疾/轻症的分组不够极致，不如市面一些产品的不分组或者癌症单独分组的产品；

2、轻症间隔期180天，比市面一些产品的90天要长；

3、严重阿尔兹海默症和严重帕金森病仅保障至70岁。

一句话：

工银安盛御享人生是一款综合实力很棒的产品，强悍的股东背景+不错的保障内容+优质的绿通服务+较长的缴费期限，适合偏好大公司，看重公司整体品质和希望年缴保费较少的人群。

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