Q、本书的精华内容。
A1、我国国民养老主要有两大支柱，第一支柱是“城镇职工养老保险”和“城乡居民养老保险”，由于老龄化逐渐加重，这一支柱目前主要依靠国家财政补贴。
一、首先，我们一起来聊聊两大国民养老支柱：社保养老体系和“打工人”养老金。
1、说到养老金，我们首先想到的，可能是公司每个月帮忙缴纳的养老保险，这种养老保险主要针对在职员工，全称叫“城镇职工养老保险”，一般是公司为员工缴纳一部分，再从员工的工资里扣除一部分。
2、除了“城镇职工养老保险”，你应该还听说过“城乡居民养老保险”，它主要针对我们父母或者爷爷奶奶那一辈，他们年轻时还没有所谓的职工养老保险，即使有，那时的制度也不够完善，不是所有公司都会帮员工缴纳这个费用。
3、在中国，有10亿人拥有养老第一支柱，覆盖率还是相当广的。社会养老保险的基本制度，叫做“现收现付制”。
什么是“现收现付制”？我们可以把国人整体的社会养老保险金，想象成一口大水缸，大家每个月或者每年所缴纳的保险金，都会流入这口大缸里。
同时，已经退休的人则不用再交钱，只领钱，相当于不断从这个水缸里取水，这一进一出，就是所谓的“现收现付制”。
要维持这口大缸能里的水不空，就需要年轻人的持续缴费来支付老年人每个月需要领取的养老金。
如果每年缴纳的钱多于支付出去的钱，那么多出来的钱就暂时积攒在社保体系中，以备后续使用。但社保研究中心做过测算，预计到2028年，职工养老金当年的结余可能将首次出现负数，也就是说缸里的水不够了。
那怎么办呢，别担心，还是要靠政府补贴。2020年，针对社保养老的财政补贴首次突破9000亿元。也就是说，已经退休的老人们之所以还能领到足额的养老金，很大一部分来源于政府补贴。
A2、另一大支柱是“打工人”养老金，包括面对公务员的职业年金和面对企业员工的企业年金。这两种年金的覆盖范围都不够广，而且入职要求高。
“打工人”养老金主要有两种：一种是职业年金，主要面向机关事业单位的职工，也就是我们所谓的公务员。
还有一种是企业年金，主要面向各类公司和企业。在我国，一共有7000多万人拥有养老第二支柱。
职业年金就不说了，本身就只面向在机关事业单位工作的公务员，这类群体的规模相对固定，我们主要来看看企业年金。企业年金主要针对公司和企业内部的员工，但并不是每个企业都有能力并愿意交这笔钱。
A3、除此之外，为了更好地保障自己的养老生活，我们可以配置长期资产，构建个人养老金资金池。
其中一部分资金是为了应对老年时的高额保费支出，还有一部分可以用来购买增额终身寿险，保障本金的安全和收益的稳定。
1、其实攒钱无非四个字，开源节流，积攒养老金也是如此。搭建个人养老资金池的本质就是配置长期资产，先节流，再开源。
开源很好理解，无非就是增加收入，而节流是指把退休后潜在的大额支出，比如医疗和护理费用等，通过恰当的方式进行整合，降低风险。
2、说到医疗险，很多人的第一反应是：“我有社保啊，社保里就有医疗险。”确实，在“五险一金”的社保中，缴费比例排名第二的就是医疗险，仅次于养老保险。 不过我们要知道，医疗保险和养老保险一样，它的本质也是“现收现付制”，所以医疗保险也面临着同样的余额危机、老年人多年轻人的危机。虽然社会医疗保险的“大水缸”暂时还没有出现“缺水喝”的问题，但随着老龄化加剧，社保医疗的支出压力会越来越大。
商业住院医疗险主要负责解决两方面问题：一方面是在社保范围之外，涉及自费药和进口药的费用，另一方面是虽然在社保范围内，但仍然需要自费的治疗手段，比如一些高昂的化疗费用等等，这两方面的费用都可以由商业医疗险报销。
所以，手握一份住院医疗险，是安度晚年的很好的一个保障。 但这个保障的前提是，退休之后的老年人依然交得起住院医疗险的保费。仔细阅读医疗险的费率表，你会发现，随着年龄增加，保费也在增加，而且增幅越来越大。这一点很好理解，年龄越大，生病的几率也就越大，保险公司出于风险考虑，自然就会增加相应的保费。
3、个人积攒的养老资金必须满足两个基本要求：第一是安全性，第二是增长性。安全性指的是这些资金必须是固定的，即使用于投资，也要保证能够收回本金。
4、医疗险的本质是以小博大，即通过缴纳几百到几千元不等的保费，将重大疾病的风险转移给保险公司。而养老金本质上是现金流，有多少就能用多少。如果我们分不清楚这两个概念，就很容易受到欺骗。
5、体制内职工在预算充裕的情况下，最好也要积累自己的个人养老金。体制外的人，就更要有意识地提前为养老做打算。具体怎么做呢？作者槽叔提供了两点操作建议。
6、依照是否处于体制内来划分人群，这是我们惯常的做法，然而在保险行业里，还有一类特殊的人群，叫做“高净值人群”，也就是那些拥有一千万元以上可支配现金资产的老板。
对于那些真正的高净值人群来说，在规划养老金时同样需要遵循安全至上的原则，小心驶得万年船，不要为了追求两三个点的收益率而冒更高的风险。资金越大，越应该注意的是安全，而不是收益。
与此同时，高净值人群还要防止因为夫妻离异、子女挥霍、破产连带责任等影响自己的养老金资产。我们在电视剧里看到的那种一大家子抢家产的情节，对于高净值人士来说就是要小心避免的悲剧。
在这种情况下，高净值人群可以利用信托来保障个人资产。只要资产超过1000万元，就可以将所有的金融产品打包装入信托，不管是寿险的身故赔款，还是养老金的年度派发，信托机构都可以按照委托人的意愿进行合理分配。 在信托制度下，委托人将保险的权益和功能通过信托实现，从而保持独立性，不受财产分割的影响。
7、除了高净值人群，还有一类叫做高收入人群，他们虽然不是企业的创始人，但拥有着百万年薪的高收入。不过，大多数高收入人群主要还是依靠年终奖，以互联网行业为例，中层管理人员的月薪在2万到4万元，年终奖却可以高达50万以上。
对于高收入人群，作者的建议是结合具体情况，在保证医疗保险金的基础上，重新调整资产结构。如果社保和企业年金比较充足，可以适当提高稳健养老理财的占比，比如用养老金的60%购买增额寿险和公募养老基金，提高养老金资金池上限。
总之，收入越高，养老越要仰仗自己，因为社保养老制度的重点并不是考虑高收入者的需求。 不管你是坐拥大额资产的高净值人群，还是出入写字楼、掌管团队的高薪精英，都务必要把自己的收入报表化，详细列出资产和负债情况，才能更高效地建立个人养老金系统。
S、《攒多少钱，才能安心养老》， 作为一名保险行业资深从业者，这本书的作者槽叔告诉我们：为了避免出现“老年破产”，应该尽早把“养老”这件事提上日程。而且养老绝不是单靠年轻时多攒钱的问题，而是需要我们有长远的规划，构建稳定的养老金字塔。
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