小钱时常会怀念余额宝刚推出的那段日子。
那个时候，余额宝的收益是真心高啊，6%+的收益率，可以直接用来消费，还没有额度限制。
只要有闲钱，放在余额宝就好了。
可惜，好景不长。
没过多久，余额宝的收益就一路跌破6%、5%、4%、3%，在低收益的道路上越走越远。
余额宝收益率走势
现在，余额宝的收益又有跌破3%的趋势。
目前余额宝的七日年化收益已经降至3.19%。
余额宝七日年化收益
有人一针见血地指出：“余额宝的收益非常低了，一万就八毛七，吃个茶叶蛋都不够。”
余额宝里面绑定的博时现金货币A，收益更是跌破2.8%。
这点收益，甚至连许多银行的定期存款都赶不上了。
部分利率较高的银行存款
收益为何越来越低
以前人见人爱的余额宝，为何收益会下降得这么厉害呢？
余额宝本质上是货币基金，主要投资于货币市场工具，包括票据、同业存款、短期债券等。
货币和其他商品一样，同样会受到供求关系的影响。
余额宝收益下降，最大的原因就是市场不差钱了。
一方面供给多了。
今年4月，央行下调了人民币存款准备金率1个百分点，降准给市场注入了大量资金。
银行不缺钱了，自然也就不需要用高收益产品来吸引资金，市场化利率自然走低。
另一方面需求少了。
股市萎靡，楼市冰封，美国搞事情、黑天鹅事件频发，经济形势被阴霾笼罩，大众对高风险投资避之唯恐不及，对钱的需求自然就少了。
经济形势不好，又导致更多的人将钱投向货基和银行存款这类低风险的地方，这又会进一步增加货币的供给。
供给多，需求少，价格下降，没毛病。
最近Shibor的走势很好地印证了这一点。
Shibor全称是上海银行间同业拆放利率，可以简单理解为银行间短期借款的利率，也就是短期货币的价格。
以比较有代表性的3个月Shibor为例。最近几个月，3个月Shibor一直呈现单边下跌的趋势，目前该指标已经跌破2.9%，回到2015年至2016年的低位。
3个月Shibor近期走势
货基利率下降，还有一个重要的原因，那就是货基新规限制赎回。
今年6月，证监会颁布了货基新规。
新规是这样说的：
1、对T+0赎回提现实施限额管理；
2、除了有资格的商业银行外，禁止其他机构和个人以任何方式为T+0提供垫资。
以前货基基本上都是T+0，也就是随存随取，这是因为有机构或者个人给客户垫资，然后再将赎回的基金份额支付给垫资方。
现在，垫资被禁止了，银行断了外援，就不得不留出更多的钱来应对T+0的赎回要求，这样用来投资的资金就少了，相应地，收益当然就低了。
收益是下滑了，但是余额宝的管理费和托管服务费等费用可是一点都没有少的。
按照目前的趋势，余额宝的收益还会进一步下滑。
在这种情况下，再把钱放在余额宝，显然不是明智之举。
当然，如果是准备用于消费的小额资金，还是可以继续放在余额宝的，毕竟论消费的便利性，还没有其他产品敌得过余额宝。
但是，如果想获取更高的收益呢？
高收益何处寻
余额宝的特点就是兼具流动性和低风险，满足这两个特点的，收益又比余额宝高，就可以作为余额宝的替代品了。
话不多说，直接上干货。
基金系宝宝
虽然货币基金的整体收益率在降低，但是仍然还有一些货币基金表现十分坚挺。
既然如此，我们完全可以用其他的货币基金来代替余额宝。
目前7日年化收益率超过4%的货基
这是小钱在天天基金网上找到的目前7日年化收益超过4%的货基。
对货基来说，4%的收益已经目前已经算是比较可观的了。
不过货基的收益波动较大，建议大家在选择货基的时候，可以看看长期收益，比如最近一年的收益，选择那些不仅收益高，而且收益稳的产品。
互联网宝宝
市面上的“宝宝类”产品可不止余额宝一家，目前各个互联网巨头们都有自己的活期理财产品。比如腾讯的零钱通、百度金融的余额盈、京东金融的小金库、天天基金旗下的活期宝。
截至9月5日，七日年化收益从高到低排序分别为：京东小金库（理财金）3.97%，微信零钱通（易方达易理财）3.83%，余额盈3.61%，活期宝4.75%。
基金系宝宝和互联网系宝宝，包括余额宝在内，本质上都是货币基金，只是收益高低不同，我们大可以哪个收益高就放在哪儿。
不过选择太多，频繁更换标的也比较麻烦，一个相对简单的做法是将钱放在天天基金的活期宝，活期宝是目前几类互联网宝宝里面收益最高的。
什么时候活期宝收益下降，可以直接用活期宝里面的钱来购买天天基金里面收益更高的货基。
创新型银行存款
在余额宝等货基的强大攻势下，人们将钱存在银行的意愿越来越低。
银行当然也不能坐以待毙，现在不少银行都推出了创新型存款产品，就像小钱之前在《保本保息！随存随取！周末也起息！收益秒杀余额宝！》中说到的富民宝，就是富民银行推出的创新型银行存款产品。
它本质上是一种银行定期存款产品，但是却和货基一样可以灵活存取，而且年化收益高达4.7%（现在降到4.5%了）。
目前富民宝可以在京东金融的银行+里面买到，但是为了控制规模，每日限量发售，有时可能会抢不到。
不过京东金融里面还有很多其他的银行存款类产品可以选着，这些产品的期限从30天到五年不等，收益大都在4%到5%之间。
这是里面几款短期产品的收益率。
短期理财产品
最后一个值得一提的就是短期理财产品，这类产品大多由养老保险公司发行，属于个人养老保障管理产品，投资于流动资产和固收类资产，和货币基金类似，但是期限固定，收益比货基略高。
这类产品在支付宝的财富界面的定期里面可以找到。
此外，微众银行里面也有很多这样的短期理财产品，在微众银行的稳健理财——定期+里面可以找到，收益在4.38%——5.15%之间。
小钱今天给大家说的，都是风险非常低的理财产品，这类理财，在我们的资产配置中起到垫底和周转的作用，我们短期用不到的钱，都可以放在里面。
尤其是当经济环境不好的时候，投资一些低风险收益又比较可观的产品，是帮助我们平稳度过经济寒冬的不二选择。
苦日子可能真的要来了，接下来一段时间，降低消费，勒紧裤腰带，收益能高点就高点吧。
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