终身寿险的魅力

文章来自FO学院罗兴律师专栏《星罗棋布》

终身寿险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。

之所以她充满魅力，是因为终身寿险是中国高净值人士家庭富过三代的起点。之所以有此感慨，是因为中国人针对“富过三代”这个词，比较关心“富”这个词，而很少关注“过”这个字，其实这就是传富的意思，前不久诸葛罗特地写了三篇关于财富传承损耗率的专栏强调了传承风险的问题，但是在传富之前，我们的高净值人士需要考虑的是，“有没有财富可以传”的问题？

因为，我们的很多企业家是看上去很有钱，但实际上没有钱；很多企业家是曾经很有钱，但现在没有钱；还有很多企业家是今生很有钱，但去世时没有给孩子留下钱。

这个核心的问题就是，企业的生命周期短于人的寿命，假设人的寿命是100岁，试问一个走过一百年的企业有多少呢？全球也就2万多家。而大部分的中国民营企业只有不到3年的生命周期。所以，企业家能够在一个时间段拥有财富，但拥有财富的时间段不一定在人生的最后阶段，从而导致第二代没有办法获得第一代的财富。因此，如何让第二代能够确定的获得一笔“富过一代”的财富。这时候，终身寿险就是一个必然会富过一代的起点，因为终身寿险尊重了生命健康也尊重了死亡。

终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险，这就意味着，被保险人去世时，必然会给指定的受益人留下一笔身故保险金，所以在投被保险人都是第一代，受益人为第二代的情况下，必然给孩子留下一笔财富，无论企业家之前有没有其他可传承的资产，只有配置过终身寿险，就一定会给孩子留下一笔实现富过一代的保险金。从这个意义上，终身寿险尊重了一个人的死亡。

同时，终身寿险是一个拥有杠杆效应的传承工具，这就是我们常说的一倍保费、多倍保额，例如，1000万总保费投入，受益人的身故保险金可以赔付至2000万、3000万，甚至更多，我们也常常把保额俗称为“生命的代价，简称身价”。因此，保险公司对于被保险人的身体健康状况的检查特别严格。殊不知，很多高净值人士，尤其是企业家就是因为长期不关注健康，导致猝死，而无法富过一代，而配置终身寿险的前提就是被保险人拥有健康的身体，所以会让想配置终身寿险的企业家更关注身体健康，从这个意义上，终身寿险尊重了生命健康。