曾经我认识一位活得很潇洒的女孩，喜欢游历四方，喜欢冒险，胆子很大，后来她偶遇一位白马王子，闪电般的速度结婚生子，惊呆了所有人。
有一次在聚会上，这位初为人母的她说道：“不知道为什么我突然变得很怕死，以前我不是这样的。”
以前的你的确不是这样的，孩子的降生让我们欣喜，让我们担忧，也让我们感受到了责任是什么，变成我们的心头肉，同时也变为了我们的软肋。
一人丈剑走天涯也无妨，但是一位小天使诞临在我身旁，让我心无天涯，心里只有家。
这行做了一段时间，会发现一个共性，大多数咨询的客户们都是0-3岁孩子的家长们。
父母总想着给孩子最好的，于是就来问我
“你好，我想给我家孩子来一份保险，你有没有推荐？”
遇到这样的问题其实很难做回答，在这里我要反问各位父母三项问题：
1.父母自己的保障配置了么？
2.孩子的社保上了没有？
3.给孩子买保险的重点是什么？先后顺序又是什么？
带着问题我们进入本期的内容
书接上一回，我们说到要构建一个完整、简单、有效、直观的「儿童健康管理体系」
没看过前两篇的同学可以点：
风险管理：儿童健康管理指南 | 六一特供（下）
而本章我们要详细展开的内容便是「儿童健康管理体系」中的最后一个部分「风险转移」——儿童投保指南
分上下篇
本篇主要讲「投保原则」
下一篇讲具体的「险种与产品」
孩子是每位家长的心头肉，很多家长可能对自己很狠心，很节约，但是面对孩子的时候，却愿意把这世上最好的东西都给他。就像极了《千与千寻》中那个无脸男对千寻说：“所有的，都给你。”
父母的爱是无私的，甚至是义无反顾的，但是面对投保这件事情的时候却要冷静而理性，很多营销员利用父母对孩子的宠爱，故意歪曲事实，花了很多钱，却并没有建立有效的风险保障系统。
今天Aaron就来和大家聊聊——该如何给孩子投保？
投保原则
1.以家庭为单位做规划，保障父母为主、小孩为辅
2.社保先行，补充商保
3.保额充足为中心，兼顾全面性
4.先保障，后理财
一、以家庭为单位
父母为主，孩子为辅
我在一小时建立受用终身的家庭保障系统中详细阐述过为什么投保需要以家庭为单位，如果没有看过的朋友可以先看那篇。
家庭的保障分配应该由家庭经济责任来做划分，简单来说就是
谁赚钱，重点保谁
假设家庭的主要经济来源为男方，女方为全职太太，育有一个0岁的宝宝。
家庭保费分配比例应该大致为5:3:2
把养家的和管家的保障起来才是重点，毕竟家长们才是孩子最大的保障。
不少自媒体宣传“先大人，后小孩”的概念，其实是一种误读，投保只有主次，而没有先后，毕竟一家人最重要的是整整齐齐的。
二、社保先行
对于小孩的保障来说，社会能够提供的保障是重点中的重点，也是商保的地基。
社保的特点是：
广覆盖
基础保障
社会平衡机制
儿童作为家庭的“负资产”，小病高发，「城镇居民医保」必不可少，作为一项「社会福利」，儿童参保百利而无一害，目前的政策是儿童落地即可参保，即使新生儿没有及时参保，也可以后期到当地劳动保障部门补办。
然而是不是光有医保就足够了，其实并不是
医保报销额度（B）=总费用 - （自费（D）-自付（C）-起付线（A））*报销比例 <封顶线（E）
社保报销的限制众多，漏洞也很多，但即使如此目前医保基金也面临着巨额的亏空，所以以现在的国情，不可能做到面面俱到，但却非常必要。
三、保额为中心，兼顾全面性
「保额」还是投保时的核心。
由于孩子不承担家庭经济责任，寿险是不需要的，只需要保障的内容主要为
意外风险
健康风险
幸存者风险
意外风险由意外险来承担
健康风险由重疾险和医疗险来承担
而幸存者风险则是万一抚养者发生变故时，小孩的抚养风险，在美国的社会保险中有专项的Survivor’s Benefits（幸存者保险，类似于定期寿险），据调查，Survivor's Benefits是缩小社会贫富差距最有力的武器，而国内社保缺失该项保障，所以只能由我们自身去配置。
幸存者风险应该由父母的寿险和孩子的年金险共同承担
但是可能很多人会问了，儿童保障的预算有限
这么多项目怎么去做一个比较充足的保额呢？
其实答案很简单，
利用定期险种来临时提高保额，搭配终身型的险种来调节保障充足和全面性之间的平衡。
具体险种的推荐和搭配，请期待下篇。
四、先保障，后理财
很多家长来咨询小孩的保险的时候，第一反应就是要一份宝宝的教育金。
这种心情我其实可以理解，但是在没有做好基础保障之前考虑教育金是一种本末倒置的行为。
保险姓保，先把保障做足，最后我们来谈谈「教育金」的问题。
年金险作为教育金规划长期被大量消费者喜闻乐见，不少婆婆公公或者新晋爸爸妈妈会为刚出生的小孩投保一份“教育金”，无论是博一个好彩头也好，还是作为祝福也好，都是不错的选择。
但是投保年金险的时候，我们要谨防销售误导，清楚明了其特点再做决定。
1.年金险的优势在于「长期、稳定、安全」而不在收益率
就像一名长跑冠军，你不能要求他拥有博尔特的爆发力一样
目前市面上最优秀的年金险长期IRR仅在5%左右，这样的收益率不会让你的孩子一夜暴富，却可以提供终身稳定安全的现金流，论这一点年金险是独一无二的。
2.年金险是良好的规划工具，却不是盈利工具
险种自带的豁免功能和其简易安全的设计，在父母即使发生风险的情况下，孩子依然可以享受到稳定的教育储蓄。
3.年金险不建议作为唯一的教育理财规划
年金险作为一种无风险投资，其投资回报率有限，适合做基础规划
风险承受能力较高、又有一定投资能力的父母可以考虑多种金融工具结合，如债券、指数基金、股票等等
只要在自身风险承受范围之内，都是合适的选择。只要不要忘了，收益永远伴随着风险，天上没有掉下的馅饼，投资高收益产品的时候可不要贪杯哦。
了解「风险溢价」请看：一招看穿99%的理财骗局
下一篇：儿童保险险种与产品解析
敬请期待。
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