在给孩子配置商业保险的过程中，我首先推荐的就是重疾险！
少儿的重疾发病率其实不高，但是一旦发生，就可能对家庭的经济带来巨大的压力。家庭风险管理过程中，我们首先应该转嫁的就是此类低概率但影响巨大的风险。
少儿重疾险的形态多种多样，条款内容也各不相同且不断更新，但配置原则和方法不会变。
掌握了以下几个原则，无论你选哪种产品，都不会差太多：
一、做足保额
保险的原则之一就是损失补偿原则，儿童患重疾的损失区别于成年人，主要覆盖相关的治疗费用、后期的营业康复费用和父母陪伴的收入损失。以儿童最为高发的白血病为例，经验数据显示治疗费用30万起，如果要换骨髓再加30万，再加上父母一人陪护两年的收入损失10万，下来差不多要70万了。如果要尝试一些先进的治疗手段和一些特效药，可能还会更高。所以我认为少儿重疾险保额60万也就是一个刚及格的水平。
二、保障范围要涵盖少儿高发的疾病
儿童的生理结构跟成人有区别，所以一些高发的重大疾病也不尽相同。比如脑中风后遗症，在成年人重疾里属于高发的病种之一，而孩子几乎不会有此种疾病发生。有数据显示，少儿高发的重大疾病有以下16种：
购买重疾险的时候关注重疾疾病种类里是否涵盖了以上疾病，有些重疾险会对部分少儿高发的重疾（比如白血病）单独列出给予额外赔付。显然这样的产品更适合给儿童购买。
再说一下身故责任，少儿重疾险里最好不要带身故责任，额外支出保费并不能给保险事故的发生带来太大的帮助，却能给保费支出带来很大的压力。
三、保险期限最好是定期，不推荐终身
1、 定期重疾险的保费要远低于终身型重疾险，选购定期型的能最大限度的发挥保险的杠杆作用
2、 物价飞涨，通货膨胀，现在的五十万保额真等到五六十年后发生理赔了，实际的帮助可能不会太大。但在孩子30岁独立之前可能会有很大的帮助
3、 疾病种类和医疗手段也在不断变化，目前的一些病种条款未来几十年之后不一定能适合当时的情况了。孩子独立成家之后，让他自己根据情况配置就好。所以，一般30年定期的重疾险应是少儿重疾险的首选。
当然，如果预算充足，定期和中长期的搭配也未尝不可。
四、消费型还是返还型？丰俭由己
经常有人说，保险就是有病保病，没病存钱，其实这是一个很大的坑！我们先拿一款消费型和一款返还型的重疾产品来看一下保费情况：
7岁男孩，保险期限30年，保额80万
产品名称缴费年限年缴保费合计保费返还
爱满分1010160101600152400
童乐保101688168800
我们把买童乐保每年省下来的8472元，分10次买入一般的定投理财产品，假定年化收益率为5%，30年后我们剩下的本息总和为296866元，爱满分30年后返还的总和为152400.两者的差距几乎一倍，显然消费型产品更划算一些。这就是我为什么推荐消费型的重疾的原因了。
我一直有个观点：保障归保障，存钱归存钱！既想保障又想存钱，那就可能两头的收益都不高。
当然，如果预（ren）算(sha)充(qian)足(duo)，又没有精力去理财，选择返还型的能起到强制储蓄的作用，也可以考虑配置返还型的重疾险。
下面是我为大家精选的4款目前市场上比较热销的4款少儿定期重疾险，话不多说，直接上图。
不同的产品有不同的产品特点和定位，下面我们分别来看看具体的产品情况：
1、 中荷人寿童乐保
这款产品推出时间不久，刚一问世就赚足了眼球，不过个人认为有抄袭和谐慧鑫安的痕迹。产品相对中规中矩，保障也算全面，在正常的范围之内。
2、 和谐健康慧鑫安PLUS
慧鑫安是去年的明星爆款产品，今年进行了升级（PLUS）。产品升级之后保障更加全面，并且线上最高额度也由50万提高到80万。慧鑫安的一个特点是5岁到10左右费率比较低，价格比较有竞争力，但0岁的费率偏高。如果正好处于5到10岁的年纪可以考虑这款产品。
3、 富德生命人寿童保宝
童保宝是这四款产品里边唯一有中症和罕见重疾的一个产品，5种罕见重疾可以赔3倍保额，20种中症每次赔50%，可赔付两次。病种比较全面，这点非常厚道。并且0岁宝宝投保费率相对比较划算。
4、 百年人寿大黄蜂2号
大黄蜂2号是刚上市没多久的产品。百年继续了一贯的作风：我们不是抄袭，我们是超越。名字上就有抄袭和谐健康大黄蜂的嫌疑，但保障责任上却是全面超越。病种数量、等待期等条款都做到了极致，保障期限也更丰富，可选择保至50对或者60岁。并且还有一个最大的特点就是重疾保额前十年逐年递增5%，10年后保额就变成了130万。这个特别的设计很好了满足了那些对通胀和医疗费上涨比较在意的购买人群。但同时保费也是这几款里边相对最高的。
结论：
1、 如果预算有限，比较在意保费，就根据孩子年龄，选购童保宝或者慧鑫安。这两款在不同阶段的费率还是有优势的
2、 如果考虑保障全面，想做高保额，童保宝和大黄蜂2号更有优势，尤其大黄蜂二号，可选择的保障期限更丰富，保额还能上涨。
最后：保险产品没有说哪一家更好，不同的保险有不同的特点，适合自己的才是最好的。所谓不买贵的，只买对的。为人父母，我们都想把最好的留给孩子，但有些风险我们无法控制，只有提前做好了应对措施，才不至于在风险来临时乱了阵脚。每年几百块，能撬动几十万的保额，无论家庭条件如何一般都能负担的起。
让保险回归保障的本质，愿天下没有看不起的病，也祝愿每一个孩子平安健康！！！
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