银行信贷产品越来越趋向于同质化，同类型贷款的条件基本差不多，拼的就是利率。所以很多人，包括企业老板们在选择银行贷款时，以利率多少作为选择的主要标准，从而忽略了影响贷款成本的其他因素。而有些信贷员为了拉到客户，在业务营销的过程中，也只强调利率，鲜有主动提及其他的费用，等到贷款审批下来才告诉客户各种条件，各种费用。客户急于得到贷款，也就只能无奈接受了。今天给大家拉一份清单，看看贷款成本都有哪些，下次在贷款申请前，主动咨询，做个精明的“消费者”。

今天的内容主要是给大家收藏的，而不是给大家看的，因为看完了你也记不住。把它当工具书一样收藏下来，日后需要申请贷款时，一条一条地看，向信贷员一条一条地问：这个费用要不要收，怎么收，收多少。一通问下来，保证不会有人敢忽悠你。

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一、直接成本

1、利息

在本金一定、期限一定的情况下，影响利息的就是利率。但之前也说过了，利率只是一个数字，还要关注数字背后的逻辑，也就是计算利息的方法，不同的计算方式，要支付的利息也不一样。

2、保费

部份银行贷款要求购买保险，保险的种类包括：以抵押物为标的的财产保险，借款人人身意外险、借款人信用险。受益人都是债权人，就是银行。但保费是借款人承担的。出于市场竞争的需要，部份银行取消了为以不动产为抵押物的财产保险了。

3、额度管理费

美其名曰占用额度的费用，实际是变相提高利息。不同的是，利息是把钱借给你了才开始计算的，额度管理费是有授信了，不管用没用，不管用多长时间，总之在授信期间内就要支付。

4、评估费、登记费，见证费、担保费等第三方费用、

评估费:主要是动产、不动产的价格评估费用。银行一般要求第三方评估机构对抵押物价值进行评估，费用由评估公司收取或银行代收。收费方式有按宗收费或按评估金额一定比例收费。经验告诉我，议价空间很大的。有些银行对部份种类的抵押物可内部评估，不需要第三方评估，可以省去评估费。例如土地、车位、有近期交易发票的物业等等。

登记费：办理抵押登记时，由政府部门收取的工本费。

见证费：部份银行签订合同或其它法律文本时，需要第三方见证，因而产生向第三方支付的见证费。

担保费：通过担保公司提供担保向银行获得贷款的，需向担保公司支付担保费用。除了担保费用，担保公司可能要求借款人提供一定的反担保条件，因此也会产生上面所说的评估费、登记费等等。

5、中介费

有些客户借款不直接找银行或有资质的金融机构，而是通过信贷中介获取贷款信息，由信贷中介操作贷款的手续，因而需向中介方支付服费用。

对于通过中介获得贷款的行为，不能简单地用好或者不好来评价。确实很多人的金融知识很薄弱，对银行信贷产品不了解，银行信贷员数量有限，服务有限，所以给了信贷中介生存的空间。只能说，存在即是合理。即然有这么一些人依靠从事信贷中介生存下来，就证明市场有这个需求。但是作为客户，也不能完全依靠中介，谁也不能保证你遇到的中介忠诚、勤勉、尽职，如果自己无基本的判断能力，到哪里都是容易栽跟头的。

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二、间接成本

1、违约金

部份银行借款合同上注明，提前还款需按提前还款金额的一定比例支付违约金。

2、罚息

罚息包括两种：贷款逾期罚息，挪用贷款罚息。两种行为都不可取，所以罚钱是自找的。罚钱只是小事，影响信用记录，甚至银行会提前回收贷款。

3、保证金

有些银行的某些信贷产品要求客户按贷款金额的一定比例缴存保证金。保证金会在贷款结清后退还，所以保证金本身不是贷款成本，但保证金变相提高了贷款利率。这一点，是很多客户都会忽略的。举个例子就明白了：小平获得1年期银行贷款100万元，年利率4.9%，按银行要求缴存30%保证金。实际上，小平可用资金是70万元，但利息是按100元*4.9%=4.9万元计算的，实际利率应该是4.9/70=7%。

“存抵贷”的原理与保证金其似。

4、过桥资金成本

银行从明面上来说，都是要求企业用自有资金转贷的，但实际上不少企业是通过借入资金转贷，银行对此也是睁一只眼闭一只眼，总之是宁让人知莫让人见。这种短期借入资金，利率普遍是比较高的，对企业来说是一笔不少的负担。一般来说，贷款期限短，转贷频率越高，例如半年期的银行承兑汇票，一年转贷两次，一年期的流动资金贷款，一年转贷一次，每转贷一次，就是付出一次过桥成本。所以，贷款期限越长，过桥成本越低。另外，贷款审批和放款时间越长，过桥资金成本也越高，所以选择一间高效、快捷、服务好的银行是很重要的。

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三、隐性成本

上面讲到的都是显性的成本，是真金白银付出的成本。但另外一些隐性的成本被大部份人所忽略，但如果处理不好，将来也是要为此“买单”的。

1、保证金/存抵贷

以刚才小平的例子来说，虽然小平实际只用了70万元，征信记录显示100万元，日后再申请贷款时，银行会以100万元来核算小平的还款能力。有可能影响到日后再向银行申请贷款。

2、联保贷款

通过多人互相担保的方式获得贷款，对其他人的贷款负有担保责任，形成将来可能代偿违约贷款的义务。

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今日总结：

有些人只关心能不能借到钱，却不关心借钱的成本。如果借钱成本高于运用这笔钱所产生的收益，就为日后资金链断裂埋下了伏笔。

下期预告：

贷款产品五花八门，怎么样看懂各种贷款产品呢？下期继续拉清单。