上篇文章最后我们说到，保障越好的产品，必然越贵。
但，越贵的产品一定越好吗？
答案当然是不一定。
就像平安福，对于再土豪的客户，我都不会推荐，因为这个坑对所有人都是一样的。
保险产品，贵有贵的道理，便宜也有便宜的原因。
那么，产品的价格差异到底在哪里？
一.保费的构成
对于人寿保险产品而言，价格是由纯保费和附加保费构成的。
首先，我们要明白一个保险定价的简单原则，即保险产品所有的赔付方式都是先对风险进行定价，然后把溢价加到原有的价格中。
1.预定死亡率——风险保费
一切保险精算的基础都是基于保监会发布的根据实际的死亡统计编制的生命表，各家公司预定发生率会有不同，但是总体相差不大。
我们以第三套《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》为例，如下图：
2.预定利率——储蓄保费
即保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。
通俗地说，就是客户提前把一部分钱放到保险公司（因为均衡费率，之后会讲到），保险公司提供给客户的资金回报率。
如果有对比我们就会发现，2013年之前购买的同等类型的保险产品会比现在贵一些，那是因为在2013年8月1日，保监会发布了《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，使得寿险产品预定利率得以突破2.5%的限制，现在市面上的寿险利率普遍为最高的3.5%，因此保费会便宜30%左右。
越高的利率，就相当于给客户的投资收益越高，保费就越便宜。
3.预定费率——附加保费
包括保险公司的所有运营成本费用、利润来源、广告费用等等。
这一部分不同公司的定价差异是巨大的，有地球人都知道的公司一年广告费200亿的，也有一些新公司推出新产品策略时产品定价采用0费率的——因此，同样保障责任的产品，价格真可以有天壤之别。
二.重疾险保费的差异
我们开始举栗子。
1.微信上的重疾保险交1年保1年，用的自然费率，而其他重疾是均衡费率，因此微医保的重疾超级便宜，但续保有风险。
自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。
均衡费率(也叫保证保费)：是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从某一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。
2.多次赔付的重疾险在常人能理解的概念中是会比单次赔付型的贵（至于买单次还是多次，我在讲重疾险的定义时已经涵盖，回到 Helen麻麻：杨妈带你看保险│重大疾病保险是个啥），这是正确的理解。当然，不排除要想成为上述200亿广告费“大”公司客户的，可能会选择单次赔付更贵的产品，一切皆有可能。
3.在多次赔付产品中，重疾不分组赔付的一般比重疾分组的贵；其中恶性肿瘤单独分组的又比不单独分组的贵。
4.在重疾不分组多次赔付的产品里，最高发的恶性肿瘤可以做到多次赔付的（是否包含复发、转移和持续状态？）、间隔期越短（5年or3年？）、赔付要求越宽松的，明显就越贵。
5.保障期限，是到70岁还是终身？身故赔付保额还是退还已交保费（回到 Helen麻麻：杨妈带你看保险│OMG！你的重疾保险没有身故责任？）？其余责任同等条件下，保费价格必然会有很大差别。
......
是不是已经看晕了？
很正常。
保险是个好东西，但是保险也很复杂。
在国家大力推动商保的时代，今后一定会成为人和财富的必需“内衣”，没有人能够在大街上若无其事地“裸奔”的。
所以，商保不能不买，更不能瞎买。
专业的事，请找专业的人。
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