作者 | 林默
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为了劝导人类千万不要去借钱，我们用心良苦的老祖宗们，在文艺工作中做了大量的努力。
他们不仅把放贷的角色安排给西门庆、王熙凤、黄世仁这样内心恶毒、结局悲惨的角色，还留下了若干关于借贷的金句——
比如“负债起身，不如空腹上床”。宁可饿着，也不要去借钱。
比如“落雪无风不为冷，人穷无债不为紧”。穷没事儿，只要不欠债就行。
以及，“揭债要忍，还债要狠” 。希望你在开始还债的一瞬间，从保守的内陆性格，变身为爱拼才会赢的东南沿海人格属性。
那么，这是不是说明我们的祖先都特别不爱借钱呢？消费主义，借贷文化是我们这个时代才有的“时代病”呢？
呵呵，当然不是了。
早在西周时期，就已经有专业的官方金融机构“泉府”，其职能之一就是经营赊贷。
对于西周人民来说，打开社交软件，开屏广告就是“祭祀没有钱，找泉府，丧葬没有钱，还是找泉府”。国家机构，借得放心，用得安心。
不过，周朝的机构，在金融业务上，也有关于“礼”的人道主义思考。按照王室规定，用于祭祀的10天以内还款、用于丧葬的3个月以内还款都不收利息。
到了宋代，王安石推行青苗法，以低于民间借贷的利率水平向老百姓主要是农民提供贷款。
不过，青苗法作为古代版普惠金融，也不是随便就大把往外撒钱的，除了需要有人为借款者作保，还会根据借款家庭的资产状况来确定放款数额。
王安石把借款家庭依其资产分为五等，一等户每次最高可借15贯，末等户最高可借1贯。
信用分啊！我是不是看到了最早的信用分。
除了爱向公权力背书的官方机构借钱，古人们还爱向拥有信仰背书的宗教机构借。
南朝四百八十寺，多少楼台烟雨中。烟雨里除了烧香拜佛的信徒，还有上门借钱的老百姓。很多寺庙设立了专门放贷的机构，叫“质库”，而放贷的本钱则称之为“长生钱”。
为啥寺庙的借贷业务这么发达呢？一是佛教兴盛，当时的寺庙不仅积累了大量财富，而且分支机构遍布各地。
二是，寺庙做这个业务，有一些金融机构无法比拟的优势。“人在做、佛在看”，你手里拿的是寺庙的“长生钱”，就问这位施主，你敢不还钱？
我佛慈悲，精神物质就此两手抓，两手硬。
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那么，是不是只有老百姓才有借钱的需求呢？
对此，大唐公务员，斜杠自媒体人白居易表示，才不是呢！
虽然他叫白“居易”，可是没有供他白住的房，实在居不易。
大唐公务员的待遇实在不高，在长安当了近二十年官，他还是买不起城里的房子，只能定居长安六环外的渭南县，天天跨城通勤，累得半死，最后迫不得已在城里租房，跟老婆孩子两地分居。
不过，这都还算幸运的，毕竟他稳定地在长安上了二十年班。
大唐公务员遭遇“轮岗”和“异地任职”，是常有的事儿。不仅居无定所，还干不了几年就得换地方；不仅干不了几年就要换地方，还要自掏腰包出“安家费”；不仅要自掏腰包出“安家费”，有的官员要去很远的地方上任，甚至拿不出路费。
有需求就有市场，专门向公务员放贷的细分领域产品出现了，它的名字叫“京债”。
刚考上帝都公务员的新人，或者是京官在外放赴任前，都会借债来置办行装、筹措差旅，以及到了新地方请客应付官场等等费用。
听着都让人心酸啊，金榜题名时，准备去借钱。
到了明清，干脆出现了专门经营京债的机构——账局，目标客户就是那些赴考、赴选、在京候选、赴任的士人或官员。
《醒世姻缘传》里，就有一个晁秀才，新选了一个大县的官，消息甫一传出，就天天有人上门缠着他借钱。至于话术嘛，估计可以参考如今特别殷勤地给你打电话，邀请你提高信用卡固定额度的那些银行客服。
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不爱借钱，厌恶借贷，和不要借贷，是两件事。你天天加班难道是因为你热爱工作吗？借钱同样如此。
如果把厌恶借贷的情绪发挥到极致，会产生什么样的效果？我们的邻居日本，一个同样厌恶借贷的民族，趟过这条道路。
上世纪末本世纪初，随着泡沫经济的破裂，为了遏制盲目超前消费带来的乱象，日本政府一度对消费金融采取过非常严苛的遏制措施。
然鹅，人们很快发现，很多借款人因无法从正规渠道借到钱，不得不转投地下钱庄，导致非法高利贷猖獗，进一步养肥了黑社会势力。
在《东京贫困女子》这本书里，作者采访到的贫困女性中，就有相当一部分是因为种种原因染指非法高利贷，被四处追债失去住所和工作，最终沦落到风俗业。
除了本地消费金融机构受到重创之外，花旗等外资也纷纷撤离日本市场。而随着消费金融巨头们信贷业务的一蹶不振，日本地方经济也开始受到负面影响。
有数据显示，在日本修改《贷金业法》后，其名义GDP增长率出现负值，为-0.47%，新失业者达到18654人。
“就连日本政府自己都没有料到，对行业会有如此重大、万劫不复的影响”，对此，当时的日本媒体指出，过度严苛的政策，带来了一个全输的结局。
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千百年来的实践已经证明，人在江湖飘，难免遇到银两短缺。不管社会舆论、道德标准对借贷的态度怎样，借贷都不太可能从人类社会里消失的。
它更需要的，是个人和机构双方的科学管理。
我们可以看到，曾经沉溺于“买买买”的中国年轻人已经开始扛起金融理性的大旗。有研究机构发布的《“双11”消费趋势洞察报告》显示，3000名受访者中，有超过七成的人会把分期还款的月供，控制在生活费30%以下。
而在机构端，强化消费者保护，引导用户建立理性消费、健康借贷的理念也正成为各大平台不断压实的责任义务。
作为移动互联网人类使用频率最高的借贷工具，从去年底至今，蚂蚁集团旗下就已经采取了多种手段，帮助用户强化负债管理意识。在近期进行借呗的“品牌隔离”中，更清晰地标识了借呗的相关服务将由蚂蚁消费金融公司提供，而由银行等金融机构独立提供的信贷服务，则会在“信用贷”页面展示。同时，在首页显著位置提示用户理性借贷，将金融机构信息、年化利率等展示得更为醒目。
同时，借呗在首页升级上线“健康借贷助手”工具，其主要功能包括还款额度调整、来电提醒功能、一键关闭以及健康教育专区等。
这个还款额度调整，看起来是不是特别眼熟？你没看错，就是青苗法放款额度设置办法的现代互联网版本。借呗用户可以结合自身收入以及还款承受力，调整适合自己的额度，防止过度借贷。
还有上线了一键关闭功能，过往一些借贷APP要么关闭功能并不容易寻找，或者不能轻易关闭。对此借呗的关闭功能清晰可见，主动将选择权还给用户。
这些举措之下，短期未来里，花钱、借钱的人无疑会变少，但放在长期视角观察，在一个更符合行业发展规律的节奏中，理性借贷的群体会日益成熟，他们关于借贷配置的整体金融素养更会有所提升。而对于聪明的玩家来说，他们无疑更清楚，在别人的获利中自己再获利，才是一门生意或者一个行业的长治久安和持续发展之道。
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