国家医保是普惠性质的，是面向所有人的，不管是患病也好，健康也好，有钱也好，没钱也好，都可以有这样一份最基础的保障。最便宜的新农合今年是280元/人。

国家医保是国家给我们的福利。既然是普惠性质的，面向全体大众，自然也会有不尽如人意的地方。

每个地区医保报销差异比较大，有的地方能到90%，有的地方只能报50%。

报销比例是一方面，另一方面是手续。有的城市手续相当之繁琐，直接办到哭那种。

1.案例一

李老太家在山西某城市，跟着儿子去了上海帮忙带孩子。体检查出来肠息肉。李老太的社保一直在山西老家。肠息肉总费用大概2万元。

接下来有以下几种情况：

1.李老太回山西治疗。回山西报销比例高，缺点是肠息肉手术要空腹，需要儿子陪着，来回交通费以及儿子的误工费，也不少钱。

2.李老太在上海治疗，又分为两种情况：

①先去山西开转诊，开完转诊后可以直接结算，报销比例高。缺点是儿子需要跑到山西去开转诊，网上不可以。但是：当地不一定给开转诊，因为息肉这个小问题，当地医院是可以处理的。

②先就医，事后报销。事后报销比例低（大概低10%）。而且事后报销，也要专程跑一趟的。

山西居民医保异地报销大概50%左右，2万元，总共能报销1万元。不管哪种选择，都要多花好几千交通和误工费。最后也就剩2千元。

报，还是不报？都很不舒服。

2.案例二

王老太老家在山西某地，王老太的女儿嫁到了山东，王老太跟着去带孩子。某一天王老太觉得视力越来越差，去医院查出来良性脑肿瘤。

考虑到山东和山西在脑肿瘤方面，都不如北京专业，于是决定去北京治疗。

需要去山西开转诊。这次转诊开的非常顺利，因为山西某地也知道自己在脑肿瘤方面技术欠佳。

但是，转诊的有效期是15天。意思是：开完转诊的15天之内必须要住院，如果没住院，转诊失效，需要重新去当地开。注意：不能网上，必须去当地。

母女俩先去山西某地开了转诊（去门诊之前，我们是无法判断手术排期的，只能先去开转诊），去北京看了门诊，医生说手术需要排期两个月。

于是母女俩只能先回山东，继续柴米油盐。

手术的日期到了，俩人先从山东去山西开转诊，然后从山西去北京就医。

这些繁琐的手续办到崩溃。

3.分析总结

这是山西新农合2021年的报销比例，可以发现到外地三甲医院，报销比例是最低的。这是非常正常的，如果没有报销比例的差异，大家都去北京上海就医了，山西当地的医疗无法发展，北京上海医疗也会更拥堵。

山西经济欠发达，财政收入少，自然不希望市民的钱流到外地。

现在跟着子女去外地带娃养老的老人也非常多，要走社保报销也是各地不一样，有的地方很便利，有的地方非常繁琐。

如果太繁琐，就有点鸡肋。食之无味，弃之可惜，尤其是一些小毛病。

4.推荐购买无社保版本医疗险

医疗险现在都分有社保版本和无社保版本两种类型。

推荐无社保版本，尤其是欠发达地区，因为这些地方的市民很容易到发达地区去就医。

无社保版本理赔方便，不需要先通过社保报销，保费大约是有社保版本的2倍。

5.无社保版本医疗险能否代替社保

不能。

社保报销一切既往症。

除了少部分高端医疗险，绝大多数商业医疗险是不报销既往症的。

举个例子：有胆结石，如果不严重，不会影响买商业保险。但是相关胆结石治疗费用不报销。社保是可以报销这部分费用的。

另外，商业险存在停售的可能。

所以，社保一定要交。