大家好，我是冯东阳。在这里我主要给大家分享一些保险购买方面的经验和技巧。另外我是一名职业的保险经纪人，立足郑州，服务于全国。当然，保险经纪人跟保险代理人还是有一定的区别的，大家如果想了解，可以在百度上搜索一下看看。
我们在线下购买保险的时候，很多代理人在给客户配置计划书的时候，都会附加一些小额医疗险，然后在讲解的时候，很多代理人喜欢说，这种小额医疗险，小病住院都能报销，社保报销以外，剩余的可以100%报销。
在我们大多人的理解当中，社保报销以后，剩余的部分应该可以全部报销。比如孩子住院花费了5000元，社保报销了3500元，那么剩余的1500元应该可以用小额医疗险全部报销。可事实上是这样的吗？
今天，我主要给大家分享的关于小额医疗险的一些注意事项，如果不注意这些，肯定是要吃亏的。我希望你能花费10分钟左右好好理解一下这篇文章，在以后给孩子购买保险的时候，最起码你知道购买的小额医疗险，有哪些地方是重点关注的。
下面这个图是医院开具的一张社保报销分割单，是一个孩子因急性肺炎住院7天的花费，平均每天花费1600多元。在这里面有几个数据需要大家重点关注：
从这个社保报销分割单里面可以看出几点重要信息：
此次住院共花费11330.53元，其中，自己承担的部分为7959.80元，社保报销的部分为3370.73元。
自费的金额是5955.83元，自负的金额是59.37元，可以申请社保报销的部分为5315.33元，而实际上，社保报销了3370.73元。社保报销的比例为70%。
这个数据可以看出什么问题？
很多人会有这样的疑问，我给孩子上的有社保，为何还要买商业保险呢？因为商业保险可以报销社保未报完的部分，这是最常见的小额医疗险。就像上面这张理赔分割单里面，只有5315.33元可以申请社保报销，而且只能报销70%。
有些朋友或许有点疑问，按照5315.33元报销70%的比例来算，结果应该是报销3700多元，为何是3370.73元？其实表里面还有500的起付线，也就说住院的话，必须达到500的起付线才能报销，而在实际的报销过程中，还需要减去500的起付线。
另外从社保报销以后的理赔分割单里面我们还可以看出，小孩子生病住院很多费用都需要自费，社保是无法报销的。比如自费的项目有药品费、检查费、治疗费占据了大头。有些检查费、治疗费是社保不能报销的。
从这也可以看出商业保险的重要性，如果是一些大病住院的话，很多自费的部分都高达几万元。
如果购买了商业小额医疗保险，能赔付多少？
下面这张图片是某款商业小额医疗险的理赔单，从这张单子里面我们可以看到，保险报销了1315.68元。这个数据是怎么来的？
如上图所示，这次投保用户一共花了11330.53元，其中5955.83元属于客户自费的部分，这部分这款商业小额医疗险是不能报销的。另外还有59.37的客户自负的部分，这部分客户购买的小额商业医疗险也是无法报销。
社保部分5315.33元-3370.73元（报销70%）=1944.6元
这个费用是可以用商业小额医疗险来进行报销的。简单来说，就是社保范围内，未报销完的部分，剩余的可以用客户购买的商业小额医疗险进行保险。
那么不是应该报销1944.6元吗？为何保险公司只赔付了1315.68元？
注意了注意了！客户购买的这款小额医疗险，有300元免赔额，减去免赔额以后，社保范围内报销80%。
所以这个1315.68元=（1944.6元-300）*0.8
然后客户社保范围内花销的5315.33元，实际上只花费了628.92元。
到这里，我需要给大家分享一下购买小额医疗险应该注意什么：
一、免赔额
如下图所示，意外医疗险的免赔额是0元，赔付比例是100%，但是仅限社保范围内。
疾病医疗的话0-3岁，免赔额是300元，扣除免赔额以后，社保范围内报销90%。4岁以上的话就没有免赔额了。
二、报销范围
比如上面的图片，报销范围限制在社保内，但是可以报销自费药。如下图所示，自费药花费了819.03元，可以报销90%，也就是可以报销737.12元。
像自费的检查费、治疗费，这种小额医疗险都无法报销的。
有没有可以报销自费的医疗险？
目前市面上也有这种小额医疗险，可以报销一些社保外的费用，但是价格都比较高。平常的小额医疗险社保范围内报销的话，一般保费在200元左右。但是不限制社保范围的话，费用可能都要上千了。
此外，大多数百万医疗险都是不限制社保范围内报销的，自费药、自费的检查费（合理的）、治疗费（合理的）都是可以报销的。
为什么我给很多人推荐购买医疗险的时候，都是万元护小额医疗险+百万医疗险这种组合？就是因为住院费用比较多的话，比如花费10万，这种情况下百万医疗险的价值就凸显出来了。
假如4岁的孩子不幸住院花费了10万，社保报销了5.6万（报销比例70%），自费部分为2万，社保未报完的部分为2.4万。假如购买了百万医疗险+小额住院医疗。那么可以报销多少呢？
首先可以用小额医疗报销1万元，那么剩余1.4万还有自费的2万，可以用百万医疗险报销，因为百万医疗险是不限制社保范围内用药的。
这样的话是不是感觉特别划算了？有百万医疗险+小额医疗险，如果花费比较高的话，基本不用自己花什么钱了！
我相信很多人都不知道自己给孩子购买的小额医疗险都能报销哪些费用，相信看完这篇文章，你会比较清晰明了的知道小额医疗险的作用。
很多线下代理人经常喜欢说大病小病都能报销，而实际上需要看这款保险具体能报销哪些费用。有些是能报销，但是报销的比例比较低，有些免赔额比较高，而这些都是应该重点关注的。
之所以很多人对保险误解比较深，有一部分原因就是营销人员在售卖的时候，根本没有给客户解释清楚哪些能报销，哪些不能报销。结果一旦生病住院去报销的时候，才发现只能报销这么一点。
当然，0-3岁这个年龄段的小孩子还是比较容易生病住院的，所以，还是建议家长朋友给孩子配置一份小额医疗险。
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