相信各位朋友在购买保险的过程中，会想购买医疗险吧。百万医疗险，也是医疗险的一种，市面上把它称为“百万住院医疗”，因为这个医疗险通常只需保费几百块，保额就高达几百万，是近年来非常火的一款产品。

在购买百万医疗险的时候，当看到一两万的免赔额，很多人就会对百万医疗险望而却步：“这么高的免赔额，那我们岂不是拿不到什么赔款？”

小师妹觉得，大家是不是对免赔额有些误解？今天，为了给免赔额做个“澄清”，我们就来讲讲免赔额究竟是什么，带你全面了解免赔额！

1.免赔额是什么？

免赔额，指的是保险公司不承担赔付责任的一个额度。说白了就是在保险保障的时间内，去看病花的钱低于这个额度，保险公司就不用赔钱给你。

2.为什么会有免赔额？

了解免赔额后，可能大家会不开心了：我买了个保险，因为免赔额我还得自己垫付那么多钱后才能开始报销拿钱？

小师妹建议大家站在公司的角度想想，就能明白保险公司设置免赔额的原因了。设置免赔额，是保险公司规避风险的一种方式。因为免赔额能消除许多小额索赔，防范赔付过多的风险，用免赔额来控制赔付，降低保险公司的经营成本。

另外，百万医疗险既然是住院险，一般小病是住不了院的，只有一些大病重病才需要住院，一旦住院，花费的钱可不少，即使是一两万的免赔额，也是件微不足道的小事，之后可以赔付的金额才是大事。

3.免赔额应该如何计算？

了解完免赔额以后，那究竟怎么计算免赔额呢？我们先来了解下免赔额的种类：分为绝对免赔额和相对免赔额。

（1）绝对免赔额：保险公司只赔超过一定金额之后的损失，我们日常生活接触到的保险都采用这种方式。

（2）相对免赔额：只有损失达到某个金额的时候才进行赔付，否则就不予赔偿，一般应用于海上运输类保险。

此处应有一个栗子：假设同样是2000元的免赔额。

在绝对免赔额的情况下，A花了5000元拿去报销，那么A能赔偿的部分是扣除免赔额的部分，也就是5000-2000=3000元。

在相对免赔额的情况下，因为2000元已经超过免赔额，所以能赔偿的部分就是5000元。

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看完栗子以后，是不是顿时明白了不少呢！知道如何计算以后，那什么费用可以计入免赔额里？

在保单的有效期内，只要不是社保给你报销了或者公费医疗给你出的钱，又符合你买的保险所保障的内容，都是可以计入免赔额的。

这句话需要注意两点：一是你自己掏腰包的金额（如果这部分有经过其他商业保险报销，需要看情况而定）才计入免赔额；二是报销项目要在这款保险保障的范围才能计入免赔额。比如保住院的险种，那么只有住院自费的部分才能计入免赔额。

给大家举个例子：

以某大病医疗险为例，如果医药费用如下图所示，由于这款产品没有社保范围和自费部分的报销比例差异，都是100%报销，免赔额1万。

那么计算下来就是（5000+8000-10000）×100%+10000×100%=13000元

也就是说，商业保险一共可以报销13000元。

4.医疗险的理赔顺序

若你有两份医疗险，且都有免赔额，那应该先理赔哪一份呢？

小师妹告诉大家答案：两份保险先报销免赔额高的那一份，然后再报销免赔额低的那一份。

当然也有特殊情况，就是有的保险对于其他商业保险已经报销的部分可以计入免赔额，用来抵扣免赔额。

对于这种情况，如果两份保险同时理赔，一份对于报销后的费用可以抵扣免赔额，另一份不可以，小师妹建议大家可以先选择理赔那一份不能抵扣的，之后再理赔另一份可以抵扣的。