美文网首页
友邦保险的“贵”值不值得?友邦全佑倍呵护(2019)全能保测评

友邦保险的“贵”值不值得?友邦全佑倍呵护(2019)全能保测评

作者: 婵娟历险记 | 来源:发表于2019-07-12 11:02 被阅读0次

    某天逛知乎的时候发现有“友邦重疾险怎么那么贵”的提问:

    要知道,友邦在业内是出了名的贵,贵的原因得从友邦在中国的发展说起。

    百年友邦?此非彼也。

    1919年有个叫AIG(美亚保险)的保险公司诞生了,也就是现在的美国国际集团。

    1921年AIG创始人史带先生在上海创立了友邦人寿保险公司。

    1931年四海保险公司成立,并于1948年更名为美国友邦保险有限公司。

    1992年美国国际集团在上海设立美国友邦保险有限公司上海分公司。

    2008年次贷危机,由于母公司美国国际集团AIG出现资金危机,虽然友邦AIA是独立运营,但是仍然严重影响AIA的保单持有者心态。据当时报道曾有1570人退保,挤爆香港友邦AIA。

    我来总结一下这个历史故事:

    以前AIA属于AIG(美国国际集团),就叫美国友邦,后来08年次贷危机,AIA集团就被独立出去给母公司AIG还债了,被独立出去的AIA现在就叫香港友邦。

    至于以百年友邦自居的,只是因为AIA集团有百年的历史,但友邦中国创始于1992年,到现在仅20多年的时间而已。

    香港友邦和大陆友邦虽属同一个集团,但由于身处的经济环境和投资渠道的差异而导致产品保障责任、产品价格都完全不一样。

    形势所迫,不得不贵

    原因一:

    由于进入中国时间早,所以是目前唯一一家纯外资保险公司,而其他外资的保险公司要进入中国就必须和一家国内的企业“打包”,以合资的形态进入,中国加入WTO时期有了“允许外国寿险公司在华设立合资公司,外资持股比例不得超过50%”的规定。

    而且这款产品良心的点是等待期内发生的轻症/中症,仅是除外责任,合同继续有效,要知道大部分产品等待期内出险是直接合同终止。

    原因二:

    政策的限制。由于友邦进入的时期比较特殊,即便后来不再允许外资保险公司独立进入内地市场,但作为特殊时期已经进入的外资公司也有政策上的管控,最大的影响在于:分支机构的开设被限制了。

    友邦进入中国20多年的时间里,友邦中国的经营区域仅限于中国大陆北京市、上海市、广东省和江苏省,所以按照这个逻辑来引入第三点。

    原因三:

    由于分支机构的开设受限,所以开设地域就选择在北、上、广、江苏这四个无论是人均产值还是经济水平都比较发达的地区,毕竟友邦产品的价格比同业产品贵了30%之多,如此高额的保费对于普通的工薪家庭来说,也是一笔不小的开支。所以,友邦的目标人群定位很精准:中高端收入人群。

    综上所述,友邦因为种种原因,不能靠“走量”盈利,只能选择走“精致化”路线。

    絮絮叨叨说了这么多,到底友邦的产品怎么样,值不值得这么贵呢?

    产品深度测评

    我们拿友邦全佑倍呵护(2019)全能保这款儿童重疾险为例。

    这款产品据官网介绍保障得非常全面,重疾包含了102种,61种轻症,重疾可以赔3次(分4组),轻症赔6次(保额可递增),白血病可额外赔100%,除此之外还有全残、老年长期护理、终末期疾病、身故责任。

    这样看来简直堪称完美!

    对于外行来说是看公司大不大,保障全不全,但对于内行来说,我们就看一个东西:条款

    一款产品好不好,条款永远放在第一位。

    1、多次赔付的间隔期不合格

    现在市面上多次赔付的重疾险间隔期180天都是主流了,随便一抓一大把,而作为老大哥的友邦还是360天,也就是说第一次赔付和第二次赔付的时间需要整整一年。

    2、首次不是白血病?额外赔付就取消

    先看一下官方对白血病额外赔付的宣传语:

    22岁前首次确诊为白血病,额外赔付100%,比如买了100万保额,就赔200万,好像很吸引人的样子。但是,婵娟不会被表面的描述蒙蔽,行不行条款说了算。

    果然,被我抓到猫腻了。

    我来翻译一下:如果被保险人第一次患的重疾不是白血病,那就不承担白血病额外赔付,而且白血病额外保障责任终止。

    这样的设定真的太缺乏诚意了,是在玩概率呐,第一次要没得白血病岂不是亏了???

    3、全能保?来吧五选一

    不要以为看起来“全能”就是啥都保了。我们要看条款、看条款、看条款…你就会发现不是字面意思的理解。

    天花乱坠的各种责任只赔付一项。全佑一生长达7项的保障责任里,并不是都能100%赔付的,而实际上第二类重大疾病、全残、老年长期护理、终末期疾病、身故责任这5项责任看着“很负责”,其实只赔付一次,哪项先发生,就赔哪项。而且保费豁免是要另外加钱的,啧啧啧……

    4、癌症多次赔付?五年后再说

    尽管市场上很多癌症多次赔付的产品都是3年间隔期,但友邦产品的癌症多次赔付5年间隔这一点,从1.0时代吐槽到2.0时代,无论友邦产品更待迭代多少次,5年间隔期就是坚决不改!

    5、全球赔付仅此一家?

    代理人乐此不疲推荐的理由还有一条:除了友邦之外,其他公司要求必须是国务院规定的二级以上医院,只有友邦只要是24小时医院就可以。

    婵娟这边收集到了多家保险公司关于境外理赔的的统计表:

    由此可以看出,上述的各家公司均可以支持境外医疗机构的重疾确诊和及时治疗,一般准备以下材料就可以顺利地在国内进行理赔:

    国外治疗病历、大使馆的证明、公正机构材料、病历的翻译材料、公正的翻译材料

    可见,这些保险公司并不会要求客户再回国二次重诊,相比较下友邦的理赔只是相对简洁些,因此全球理赔并不是友邦独有的。

    6、性价比低,价格昂贵

    前面说到,由于受外资公司的性质限制,友邦的销售地区在大陆仅有4个地区,且这些几个地区的消费水平比较高,消费者人群大,许多人都认可这块外资公司的“洋招牌”,特别是在代理人们“专业”的推荐下觉得这样产品可以全球理赔,孩子出国留学健康有保障,很多人即便觉得贵,也原意拿出高出30%的价钱来购买。

    不过产品还不好也得货比三家,婵娟整理了类似的重疾险做一个对比:

    在几家产品中友邦全佑一生的重疾种类并不是具有很大优势,一个刚出生的孩子同样保额50万买友邦需要每年需要交保费高达7200元,买其他产品只需要三、四千,这意味着需要交比类似产品高出30%左右的保费。由此可以看出,友邦价格十分昂贵,性价比真的太低。

    通过以上分析,这款友邦全佑一生的少儿重疾险旗舰版虽有着高高在上的价格、光鲜亮丽的大品牌以及外资独家的光环,但实际上却没有给消费者带来太多保障,真正好的产品口碑不是靠“颜值”不是名牌,而是能在患难时真正获得切实的保障。

    更多文章关注公众号:婵娟历险记

    相关文章

      网友评论

          本文标题:友邦保险的“贵”值不值得?友邦全佑倍呵护(2019)全能保测评

          本文链接:https://www.haomeiwen.com/subject/ybqekctx.html