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保险的本质
保险的本质是花钱消费，不是投资。
投保原则：保险是消费买保障，不是投资。让保险归保险，让投资归投资。所以不建议购买储蓄型/分红型/返还型这种带有投资属性的保险，有一句话说的好：羊毛出在羊身上，以赚钱为目的是思维陷阱。
并且，从数字上我也能告诉你返还型保险有多坑，「30岁男性，45万保额，保到70岁，20年交，保障基本一致」的情况下：
返还型重疾「康护一生」，每年的保费13095元。
消费型重疾「康乐一生」，每年的保费5246元。
消费型重疾每年省下来的保费13095-5246=7849元，买个3.45%的稳健理财，到70岁可以赚到45万。
所以，重要事情说三遍，不要买、不要买、不要买返还型保险，只买消费型保险。
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保险的本质是合同，具有法律效力
无需在乎保险公司的大小，这是一个受严格监管的行业，破产也需要银保监会同意，即使保险公司破产了，合同还是生效的，有银保监会兜底，实在不必担心。
可能你觉得大公司理赔更容易，你又错了，再次回到保险的本质，是合同，具有法律效力。
赔不赔，保险公司说的不算，全部以合同为准。能不能赔，如何赔，合同里写的很明确。保险公司只会看你是否符合理赔标准。这个所谓的标准，跟合同条款、医学法律指引有关。大公司都有溢价，性价比很难尽如人意。
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线上买保险理赔难不难？
无论在线上买还是线下买，买的都是保险合同，没有任何区别。这份合同是你和保险公司之间的契约，与购买渠道无关。同样纸质合同和电子合同没有任何区别。
什么时候理赔会难呢？没做好健康告知，不满足保险合同的要求。而线下卖保险，销售意味很浓，没有做到充分健康告知的情况比较普遍。
网销保险有很多辅助工具，比如「预核保」、「智能核保」都能帮助投保人做到充分、高效的健康告知。
建议投保之前仔细阅读三个部分：
健康告知—哪些情况不能买？
保障责任—这份保险保什么？
免责条款—哪些情况不会赔？
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完整的4+1保险配置
4样必配的险种：医保、医疗险、长期重疾险、意外险
1样选配的险种：定期寿险
具体逻辑如下图：
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保险并非一次到位的消费，需要不断优化。
优化包括：优化保额、优化保障时间、优化赔付次数、根据自己情况优化特定疾病等等。
其中保额最重要，保险买的就是保额。如果保额不足，要先优化它，因为我们最应防御的是当下和近期的风险，而非70岁之后的风险。
对个体而言，好保险有两个定义：首先要因人而异，其次要极致性价比。
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买保险并不是件容易的事
比如产品好不好，我习惯用「表格」来对比各种保险的性价比，一目了然。但投保人能不能买，就要费劲很多。影响我们投保的限制主要是三种：年龄、身体、职业。同时建议做好核保，确定自己可以通过健康告知，不要有任何隐瞒。
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保险买后悔了可以退，但不能一看到新产品就退
保险几乎都有个犹豫期，一般是15天，犹豫期内退保，返还已交保费，没有任何损失。过了15天再退，就只退「现金价值」，而不是已交保费了，投保之后的前5年，现金价值少得可怜，所以这时候退保是可以的，但要承担一定损失。那么，到底应不应该退呢？
如果，被线下销售员忽悠，买了一个性价比很低的产品；线上买，但是自己也不会分辨，奔着大公司的买，结果还是买了一个性价比很低的产品，比如X安福，这种情况，我们觉得可以退。
如果，买了一个不错的产品，但现在又有更好的产品出现。我们只能买到当下最好的产品，不可能买到永远都是最好的产品。所以，不是看到有新产品出现，就要退保的。产品本身不错，持有就好。
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