扣了理财的一顶大帽子,展开下面的叙述难免有点小心虚。先介绍一下背景,笔者正在学习一级建造师的建设工程经济这门课程,同时也购买了某宝的定期理财产品。学习的过程中拿自己购买的两支定期作为案例来算了算,算完惊(懵)!呆(逼)!了!!!
一、先来大概讲下基本的概念和计算公式
1.资金是有时间价值的,今天的十元和明天的十元必定是不一样的。
2.利息是资金时间价值的一种重要表现形式。
3.一般利息按照间断复利计算,P代表本金(现值),F代表期末本利和(终值),i代表利率,n代表计息周期。本金越大,利息越高,计息周期越多时,终值越大。
4.年金A。年金即发生在某一特定时间序列各计息期末(不包括零期)的等额资金序列的价值。
[例]某投资人若10年内每年末存10000元,年利率8%,问10年末本利和为多少?
二、接下来介绍一下某宝xx金服中两款定期理财产品。A产品期限360天,年利率5.4610%;B产品期限60天,年利率4.6740%。正常人的逻辑是假设存等额的本金1000元,存一年。A产品的终值F=1000*(1+5.4610%)=1546.10元,B产品的终值F=1000*(1+4.6740%)6=1315.32元。两个产品中理所当然应当选A产品进行投资。
三、提出一个假设,假设你十年内分别每年存6000元投入理财产品A和B,年利率保持现值不变,问10年末本利和分别为多少?接下来分别对两个定期理财产品计算。
1.定期理财产品A,年利率在10年内保持5.4610%,每年年末存入6000,按照之前的公式,可以计算得出10年后获得终值是77112,相对比10年的本金共计六万元(不计算时间价值),已经是总投入的128.52%。虽然,这一部分钱可能刚刚能够平衡这十年内的物价上涨,资金贬值;但28.52%的收益已经甚是可观。
2.定期理财产品B。这个地方可能要我们来换个角度了,产品期限60天,一个自然年365天投6000,可以购入6次1000元。在这个角度下,仍然假设收益率10年不变i=4.6740%,A=1000,n=6*10=60.。带入公式算出终值等于310225元,相对比10年的本金共计六万元(不计算时间价值),是总投入的517.04%!!!
31万和7万7的对比,310225和77112已经是数量级的差别了。中间是不是我哪里算错了??一定是我算错了吧???快来帮我算一算呀。
期间高老师指出7日年化不等于实际年化利率。但是对结果的数值并不大。
网友评论