面对“违反人性”的保险，我该作何应对

股市在经过2018年糟糕的行情之后，今年春节过后，出现了久违小阳春，眼看就要攀上3000点，今天我们且不讨论股市未来预期，只是想聊聊股市所映射出来的人性的思考。

这里所说的人性是什么？不是指人性的优点，那些善良、忠诚、勇敢的优良品质，而是人性的弱点：贪婪与恐惧

面对“违反人性”的保险，我该作何应对

对于人性的计算，咱们伟大的物理学家和数学家牛顿先生也因计算失误而造成输掉了十年的工资，发出感慨：我可以计算出天体运行的轨迹，却无法计算出人性的疯狂，上周我们也推荐了对于普通散户来说，如何用“反人性”的定投指数基金来对抗自己恐慌与贪婪，在此不再赘述，今天我们来讨论一下另一个“违反人性”的金融工具：保险

违反人性的第一个表现：

当某些保险销售不厌其烦地用病毒骚扰式的话术来对我们进行营销时，我们很多时候是对商业保险是保持拒绝的态度理由是：

社保都能保险，我不缺钱                   

我身体这么健康，为什么买保险？       

我得了大病，马上自杀，不连累家人 

我买50万的保额，到60年后还不一样贬值到什么程度。

是啊，眼看正直壮年，父母不用担心养老的，儿女也在健康的成长，还有什么操心的呢？至于房贷，车贷，父母的养老，子女的教育，维持生活成本所需的必要开支，医疗费用的通胀、失业、金融危机....潜在的风险，都被日常的每月工资所覆盖。                               

好像往工资卡里打款，是信守承诺，说一不二的上帝，可是当风险来临时，一切就晚了。

面对“违反人性”的保险，我该作何应对

违反人性的第二个表现：

保险是什么？当我们被各种美化的营销话术所包围时，我们就很难分清它究竟是什么了？是储蓄？是保障？还是理财？更何况还有各家保险公司五花八门的产品，都说自己是市场上保障最好，性价比最高的产品，我们恐慌的有时并不是对产品的天然抗拒，更多的是未知的理解，甚至有时认为它就是一种消费，而消费的话等我有余钱之后再说吧，或者我遇到风险时再补吧

老仲很粗浅的认为，它只是一种对抗不确定的风险的工具，关于它时储蓄？是消费？或者是理财？都得看具体合同内容，人寿保险无非就是四种基本类型：意外，医疗，重疾两全，年金险

意外和医疗险，有消费型的也有储蓄到期返还型的，简单理解消费型有保障功能无储蓄功能自然价格低，储蓄型既得保障又得返还自然价格高，违反了“人性”要求两全其美的诉求。而保险基本遵循最大诚信原则和损失补偿原则，对于损失进行补偿即可，保险并非越多越好，指望多份重复类型保险来盈利就有点不现实了。

重疾两全保险是市面上品类最多，也是竞争最激烈的产品，同时不认真看条款，不仔细比较极容易被文字游戏的障眼法所蒙蔽，老仲自己多年前也着了道，这类产品也是保险公司的主要利润来源，粗浅的讲，这类保险一般缴费周期长，保终身，我们对他的要求基本能达到保障重疾，身故保障，对抗小概率大风险对冲风险即可，也不必太在乎它的收益率，关于具体比对细则，我们可以下次讨论。

最后我们来说说年金险，年金险多半是对养老规划的目的，收益目前国内年金险都在年化4点多，所以收益率不能完全跟股权类的理财产品去比较，（当然香港保险除外），更多的是一种强者储蓄的养老准备心理账户，同时收益率稳定，现在也有部分保险公司把养老社区跟年金险一起结合起来设计，只是门槛相对较高，对于年金险，我们但求稳或者高端的在乎服务就好了，不用过度衡量收益率，这也是违反“人性”要求既稳定又高收益的要求。

对待“人性”恐慌和贪婪，我们必须先得承认它的真实性，再来通过组合配置来满足我们的人性的诉求，切记没有一劳永逸的办法，也不是“零和一”的博弈。

这里是老仲的家庭资产配置课程，每周与你一起终身学习，祝愿每位朋友都获得自由而喜悦的人生。