相信你早就知道“复利”这个概念了吧？
复利是俗称的利滚利。设本金为m，年化利率是r，那么n年后【本金+收益】=【m* (1+r)^n】。复利增长曲线服从指数增长（如下图绿色部分，红色作为对比是线性增长）。等式右边重要的是r和n，也就是收益能力和时间。
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有人说，要学好理财，用复利使财富增值，有的人理财挣的钱比打工挣的多。
有人说，巴菲特年平均投资回报率在20%左右，普通人能达到10%就很厉害了，理财致富那是少数人才能做到的事。
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他们说的都有道理，但是我觉得聪明的做法是将复利用在你的不同财富上。
人的财富有两种，可以用货币度量的财富和不可以用货币度量的财富。可用货币度量的财富譬如收入、存款、固定资产，不可用货币度量的譬如个人能力、亲情、友情。从一定程度上说，不可用货币度量的财富决定了可用货币度量的财富。
厘清了财富的分类，又有了财富增值的工具——复利，就知道怎么运用了。
1. 不可度量的财富 X 复利
“投资什么都不如投资自己”。
都是刚毕业的学生，有的人年薪30w有的人年薪20w，落后的人相当于少了50%的收益率。
3年后，升职快的人收入增长100%、200%，升职慢的收入增长是普通的调薪速率，如果以每年10%计算，那么就是增长了33%。
有的人创业成功了，公司上市，可能身价翻几倍……
举了这么多例子可以证明，个人财富增长最快的方法是提升个人赚钱的能力。如果你不是专业从事投资的，就不要梦想着通过理财实现财富自由了。理财的财富增长率是无法与提升赚钱能力带来的财富增长率相媲美的。如果在个人能力方面保持复利增长，你的财富增长将是很可观的。
那么我们就不要理财了么？也不是。
2. 可度量的财富 X 复利
“你不理财，财不理你”。
靠个人能力赚来的收入是会随通货膨胀贬值的。我们不妨学学简单的理财方法，让可度量的财富保值、增值，这也是对自己辛苦付出的尊重。
股票、基金就是复利模式的投资。大家都爱拿腾讯股票举例子，腾讯2004年上市，十四年的股价累计涨幅389倍。如果年均增长率是正的，那么持有股票基金的价值就是复利增长。
了解一点理财只是总比无知好，最起码不要被骗。关键是识别收益、时间、风险。收益和时间可以产生复利效应，也要注意理财方法的风险。
3. 复利天使 / 复利魔鬼
复利可能是天使也可能是魔鬼，取决于增长率r。如果r是正的，那么就是复利天使；如果r是负的，就是复利魔鬼。魔鬼见下图。
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如果你的财富增长率是负的，尤其是不可度量的财富增长率是负的，那就要小心了。复利是中性词，是工具，要看怎么用。生活中一步错步步错的例子也不少，就不赘述了。
总而言之，毋以恶小而为之，毋以善小而不为。相信时间的力量，积跬步以至千里。
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