保险与人生选择——落地的那些事儿

hello，保险落地5期的小伙伴，我是吴静微，今晚分享的主题是：保险与人生选择——落地的那些事儿。主要分为两个部分，第一是认知层，聊聊保险意识；第二是知识层，聊聊我买保险的时候，用了哪些知识。

第一，认知层

我想很多人，保险意识的觉醒，无非三种情况：

1. 自己生病了，健康出现问题，发现需要。

2. 周围的人的案例。

3. 通过一些理财课程，了解到保障规划。

罗辑思维联合创始人脱不花说过：「早晚你会知道，这个世界上没有别人。你所看到的都是，你自己的认知模式创造的镜像。与此同时你会知道，这个世界上全是别人。所谓反复追寻的“真我”实在是小到不能再小的东西。」

简单来说，就是，你认知的世界，就是真实的世界，而每个人的认知不同，所以看到的世界不同。

因为你在保险上吃亏了，或者见到别人吃亏了，所以才会产生意识。因为痛苦，才会使人改变。好好的，其实没什么人愿意改变的。

那保险实际上是一件挺痛苦的事，因为你要花钱，而花的这个钱，是保障未来虚无缥缈的风险，但谁知道未来是什么样呢？人都喜欢实实在在，看得见的东西，而且人还心存侥幸，觉得自己没那么倒霉吧。再加上一些知识的缺乏，所以保险的推进，其实没那么容易。

我让我妹买保险的时候，她其实是很不理解的，她一个月就五六千块钱，我让她用一个月工资来买保险，她肯定心疼，而且她还年轻、健康，更觉得风险可能不一定会落到自己身上。而我爸妈则是觉得有社保，为什么还要买保险？但我还是坚持，然后跟我妹解释什么是风险。跟我爸妈讲社保覆盖的只是很小一部分，需要用商保做补充。

我想很多人都有类似的想法，我觉得本质上还是心存侥幸，没有意识到风险管理的重要性，对这方面也缺乏正确的认知，但这个也不怪我们，毕竟中国的保险起步晚，老一辈的人连温饱都成问题，真的很难抽出来思考，保障自己这件事。

我自己也不是一下，认知就转变了，中间也纠结过，经历过挣扎，尤其是我这个月收入就4000多，而且是在北京，但我咬咬牙，还是给全家人买了保险。因为我始终记得一句话：不做风险管理，活着就是风险。

很多事情，行动起来，哪怕错了，再调整，也OK。就怕你什么都不做，最后后悔。

这其实是一个认知调整的过程，你只有真的认识到保险的重要性，尤其是对于家庭保障的重要性，你才会采取行动。

其实并不是 “道理都懂，但依然过不好一生”，真相其实是：道理你只是表面理解了而已，并没有真懂，你要是真懂，明知道对自己有好处的事情，为什么不做？

比如，你害怕生病，花不起钱，不敢生病，生病了也不敢看医生，一次感冒可能花好几百，更何况万一这病比感冒稍微大一些？

举个极端点的例子，哪怕你买医疗险10年没用上，你算一下，保费有没有过万？当你在第十一年，不小心生病花了2万，保险过1万的免赔额，还能报销一万。你就当你前10年没买保险，就是花在这次看病上了，你觉得10年生一次病，概率高吗？所以，医疗险要不要买？你赌不赌你10年完全不生病？

再比如，你可能不知道全世界因为交通意外死亡的人超过3000万，比世界大战死的人还多。所以，意外险要不要买？你赌不赌你的运气？

你可能也不知道人一生有70%的概率患大病，一次大病花掉最少30万，康复需要5年，5年你是没有收入的。所以，重疾险要不要买？你赌不赌？

跟穆老师约聊的时候，说过一句话，我印象挺深刻的：风险管理是自己的事，不是任何人的事。

重要的事情说三遍，

风险管理是自己的事，不是任何人的事。

所以其实，我觉得最重要的还是认知层面，你要清楚知道，你为什么要买保险？买保险是为了什么？保险为什么重要？先想清楚这件事，确定你知道了，行动就很容易了。

拖延其实是，事情没想明白。

所以我今天分享，把保险和人生选择放在一个维度，你做“购买保险”这个选择的时候，就是选择了一种人生。这种人生的答案，取决于“你为什么要买保险”这个答案。

我复盘和穆老师的约聊，发现一件很有意思的事，我明明说的是，我要至少保证我自己落地保险了，再考虑家人，但实际行动却是，我优先给家人买了医疗和意外险，然后再给自己买，这就是人生选择。你买或者不买，给谁先买，都是选择，当然这里肯定是必须要强调一个知识点的，先保大人，再保老人和小孩，就记住一点，保最能挣钱的。

好了，关于认知层面，最重要的就是，风险管理是自己的事，不是任何人的事，这是第三遍。你要自己去梳理清楚，保险对你来说，为什么重要。

第二，知识层。

知识层，我就用实践讲讲我自己在落地过程中，用到的知识。

首先，保险最重要是姓“保”，所以保障是核心，不要看其他花里胡哨的东西，就看保额、保障内容。

医疗险和意外险，因为定价低，一年几百块，所以老师推荐的尊享e生百万医疗和众安的女性百万意外险，亚太超人意外险，都可以直接买。

当然我这个人比较追求完美，我得自己搞清楚，才会下手，为了落地，我还特别做了一个投保计划，把保障方案，保额，费用都列上去。我是自己研究了会开心的，我想知道为什么是这个，而不是另一个。

我自己对比过，尊享e生和好医保长期医疗，好医保长期医疗虽然便宜，并且健康告知宽松，而且6年共享免赔额1万，还能保证续保6年，我比较心动健康告知宽松和6年共享免赔额1万。

但有个点，让我最终放弃了。就是质子重离子医疗100万60%赔付，而尊享e生是100万责任内100%赔付，那么质子重离子医疗是什么呢？简单说，就是治疗肿瘤的一种尖端技术。我再去查肿瘤的发病率，“ 2018年全球将有大约1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例”

怕了怕了，我还是多花点钱，也差不了几十块，所以就确定了尊享e生了。

再说一下意外险，医疗险是不包括意外医疗的报销的，所以还得再买个意外险。意外险，我就看意外身故和猝死，还有就是意外医疗报销有没有。众安的女性百万意外险是没有包括意外医疗的，可以自己加一个29块9的亚太超人，补个意外医疗。

至于男性同胞，亚太超人是买169元的，还是299元的，我觉得看收入，收入高，就买299，收入低，169也足够了。我给我爸买的是299的，给我弟买的是169的。

然后是重疾险，这个是最复杂，也是最头疼的，我跟穆老师沟通过几次。最终我的选择是，在收入还没那么高的时候，年轻人，先上车。我认为重疾险最重要的还是保额，要把保额做大，一场大病，至少30万，再加上5年没有收入，建议买50万保额的。

然后穆老师教了一个方法，就是长短线搭配，可以买保70岁的重疾，再加一份保终身的重疾。这样是保费最低，同时保额也能做到最高的方案。要是实在没钱，就先买保到70岁的，50万，30岁，男，3300，女，2700，等过几个月，存钱买保终身的。

最后是寿险了，我觉得分两种人，一种是普通人，一种是富人。普通人，很简单就买定期寿险，穆老师推荐的华贵大麦定期寿险就很好，保30年，缴费30年就可以，因为你为的是防止自己万一出点什么事儿，你的寿险身故金，能代替你给家里人一些经济支持，就好像你还活着给家里赡养费一样。

所以你就得算算，你每个月家庭的支出是多少？算一个5年，就差不多了，这就是你的最低保额。因为我考虑比较全面，我还想了想，通货膨胀。就是假设，我买的是100万保额，我在第29年的时候身故了，这100万在那时候能不能支持家庭开支3-5年，我这么去想。可能没人这么想，我觉得我还挺奇葩的。

然后说说为什么保30年，因为30年内，你是最能挣钱的，万一发生意外，你的父母和孩子是最需要支持的，而过了30年，你的孩子起码30岁了，能养活自己了，而你的父母，大多80岁以上了，可能已经去世，要不然就交给你的孩子照顾吧。

最后我是想买150万的，但保额好像还跟你的年收入挂钩，人家不让你买太多，就怕你买了保险，故意意外身故，所以我最后是买了120万的，我打算让我妹买50万的就够了。

人生前4张保单就这样落地了，医疗、意外、重疾还有寿险。

最后，说一下，健康告知、指定受益人和理赔。

健康告知一定要如实回答，原则是有问有答如实告知，不问不答，不需要多说。

寿险或意外身故的受益人，选择指定受益人，麻烦点填一下父母、孩子或者配偶的信息，也不要偷懒选法定受益人。因为法定受益人可能会有纠纷，而且万一你欠债，债权人是优先可以从你遗产里拿走钱的，而指定受益人，是优先于债权的。

理赔，我没经历过，但记得有3个方向，可以协商、仲裁、诉讼及向保监会投诉。遇到真要理赔的，自己不要怂，大胆上，寻求专业支持，不要跟钱过不去，挣钱多不容易啊。

好了，我的分享结束，谢谢大家。也谢谢坚持做这份事业的穆老师，你选择了你喜欢、擅长并且能创造价值的事，一定能做好。最后，谢谢运营团队，真的挺不容易。

要不然，大家可以试试，跟你周围的人说说买保险这件事，看看他们的反应。大概你就能理解，保险有多不容易，确实面临很多质疑和误解。