今天我们来聊一个比较长远的话题，你需要多少钱来养老？有想过吗？按60岁退休开始算，活到80岁，20年的退休生活你需要多少钱？
我们来算一笔账：
假如夫妻两人，每餐吃10元钱的盒饭需要多少钱？
10元*3顿*365天*20年*2人=43.8万元。
这只是最低标准的生活费用，此外还有水电、物业、日常用品等其他开销，我们仍然按照最低标准1200元/月计算，1200元/月*12月*20年*2人=57.6万元，两者合计需要100万元。
有一个小范围的财富调查样本显示，如果退休之后想过上比较宽裕的生活，至60岁退休时至少得有163万元的养老储蓄金。
由此来看，即便是退休保持最基本的生活水平，至少也得准备一百万元的金额，这还是在未考虑通货膨胀的条件下。
如果考虑到通货膨胀因素，按照每年3%的通货膨胀率计算，假设你今年30岁，年支出5万元，按照3%的通货膨胀率，到你60岁的时候需要121363.12元才能满足基本需求。
从61岁到80岁，退休后的生活费用跟随通货膨胀率逐年上涨，20年累计需要大概335万元的养老资金。
看到这个数字，有人或许会很惊讶，但事实就是如此，考虑到真实的通货膨胀率只高不低，还是应该未雨绸缪为好。
那又有人会说了，养儿防老呀，等老了还有孩子帮忙照顾。但，靠孩子养老真的靠得住吗？孩子也有自己的孩子和家庭，现在都需要6个钱包供养一个孩子，更不用提等你老了。
还有的说不是还有社保吗？有一个数据是，即便经过连续多年的养老金上调，企业退休人员的总体待遇为1531元/月，这恐怕只能勉强解决温饱吧。
不管怎样，如果想过一个比较舒适的老年生活，养老只有靠自己提前规划了。
300万元的养老金目标已经确定，那么，每个月需要投资多少，才能实现这个目标？
这里，我们可以用FV函数来计算。
FV，即FUTURE VALUE，是指货币在未来某个时间点上的价值。这是基于固定利率及等额分期付款方式，返回某项投资的未来值，可以借助Excel表格来计算。
如果你现在20岁，开始准备养老金。
假设年投资利率为8%，离退休还有40年时间，那么每个月只需投资955元，40年后就能持有335万元。
如果现在30岁，还有30年时间准备，同样年利率为8%，每个月需要投入2239元，才能实现养老目标。
而如果你现在已经40岁，只有20年的投入期，同样8%的年利率之下，你需要每个月投资5665元，才能实现300万元的养老金缺口。
从955元--2239元--5665元，从20岁到40岁，每个区间的投资额相差了一倍多，这充分说明了复利的重要性，理财得趁早！
对自己的养老金缺口有了认识之后，重点来了，如何才能达到8%的年利率呢？
这个数值说高不高，说低也不低，如果能每年保持稳定的8%年利率，也是很厉害的了。要知道，即便是股神巴菲特，他近年的投资复合收益率也才9%。
怎么办？
对于普通上班族而言，股神巴菲特已经给出了最佳建议——“如果你不是专业投资人，而且你不想天天担心投资情况，去买指数基金就可以了。”
实际上，早在1993年，巴菲特就在第一次推荐指数基金时称，“通过定投指数基金，一个什么都不懂的业余投资者能够战胜大部分专业投资者。”
过去二十余年的数据显示，巴菲特的建议是靠谱且正确的。
当然，除了定投指数基金以外，还可以根据自己的风险承受能力，进行资产的合理配置，比如权益类资产、固收类产品等，以实现资产的保值增值。
你对养老金有何看法？
欢迎留言讨论。
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