美国人的储蓄率一直非常低，他们一般有了钱就花，之所以美国人民花钱那么潇洒，是因为他们有一个迄今为止运行良好的养老计划，就是401K计划。
401K计划并不是一开始就有的。那么在401K计划之前，美国人民靠什么养老呢？
主要有三个方面的养老金来源。
第一个是政府强制施行的社会养老保险制度，即联邦退休金制度。虽然有96%的家庭被公共养老计划覆盖，但是钱少得可怜。
第二个来源则是个人的储蓄和投资，主要就是工资收入和投资收入。
第三个来源是私企养老金，这属于雇员福利，并非全民皆有，只有部分“存在良知”的大企业才会自发提供给雇员。由于这部分钱规模很小，因此也没有专人打理。
这样看下来，美国普通老百姓除了基本的养老保险，也没有更多的手段来保障自己退休后的生活。虽然有些人在大公司工作，有私企养老金，但这部分收入也并不稳定。
1963年底，美国就发生了“斯图特贝克事件”。斯图特贝克是一家著名的汽车制造厂，但因陷入产品危机而关闭。5000名工人下岗失业，加上2000名已退休工人，7000人的养老金灰飞烟灭。有些工人工作近40年，只差一、二个月就可以领取全额退休金。但是由于工厂关门，这些人辛苦工作一辈子的养老金就这样打了水漂。
这一事件震惊了美国的产业工人。俗话说兔死狐悲，谁也不能保证相同的事情不会落到自己头上。美国政府也被震惊到了，觉得这样下去不行，如果经济持续不好，工厂接连倒闭，那么多工人的养老问题怎么办？于是，政府高度重视，积极部署，甚至还派出特别委员会对私人企业雇员的退休养老金问题进行调查研究。调研的最终结果是促成了两条法案的颁布。
1974年，福特政府颁布《雇员退休收入保障法案》；1978年，《国内税收法》新增第401条K项条款。这两条法案的颁布为企业年金制度和个人退休账户的普及铺平了道路，大大丰富了退休养老金的选择。
401K计划对应的就是其中的企业年金制度。
401K计划是怎么做的呢？
参加401K计划的员工，每个月按照比例缴纳一部分钱进账户，企业也按照一定比例存入统一账户。同时，企业把这些钱交由专业投资人员负责统一打理，企业还会提供合适的投资组合供员工自主选择。当雇员退休时，可以通过一次性领取、分期领取和转为存款等方式提取。这样做的好处是让原本由企业单方面负担员工养老金的方式，更改为由雇员和雇主共同承担。更关键的是，这些钱不是傻傻地存在那里，而是会用来投资生钱。
所以，这个401K计划其实就是 用自己的钱来投资养老 的代名词。
那么401K计划投资了些什么呢？
2016年时，国内外股票占比60%左右，混合基金大概占比20%+，债券和货币基金大概占比10%+。股权类资产并不是直接投资的股票，由于401K计划时美国人的养老计划，投资年限会很长，那么相比费率很高的主动型基金，收费低廉的指数基金就占据了明显的优势。于是，被动型基金也就是指数基金，越来越受到401K的青睐。正是因为这一原因，富达基金和约翰·博格的先锋基金，就随着401K计划的普及迅速崛起，成为美国最大的两家基金管理公司。
美国人民年年月月地通过401K计划进行投资，如果碰到了像2000年这样的互联网泡沫或者2008年的金融危机该怎么办呢？是不是要赶紧赎回呢？并没有。并不是美国人民都特别淡定，主要是因为401K计划规定不能随便赎回。一旦参与了该计划，没有特殊情况就必须等到59岁半才可以开始领取账户里面的钱，否则就会有惩罚性税收。
现在回过头看看当年损失有多大呢？也不过就是上涨路上的两个小沟沟，迈过这两道沟，401K计划的整体资产继续水涨船高。
拿美国401K计划和我国目前的养老金制度相比，他们其实就比我们多做了一步，就是强制你储蓄的同事，还强制你投资。
这么好的养老计划，我们国家有没有呢？这个不清楚。不过我们可以自己搞呀。美国401K计划的本质就是基金定投。
只是，自己定投比401K计划更加灵活，既可以按月也可以按周，并且可以随时赎回。但是，很多人会容易忍不住，追涨杀跌，踏错节奏，所以这种灵活性恰恰也是投资的难点。
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