信用卡代还软件动了谁的奶酪

艾瑞咨询发布了《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》。《报告》显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿左右。

2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%，信用卡授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币，年均复合增长率达到27%，信用卡授信使用率由32.7%上升至44.5%。信用卡期末应偿信贷余额是信用卡代偿的基础，信用卡授信使用率说明了持卡人用卡习惯的进化，信用卡市场的蓬勃发展，为信用卡代偿的发展提供了有利发展条件。

信用卡未来代偿市场规模

信用卡代偿市场蓬勃发展，那么信用卡代还软件动了谁的奶酪呢？

9月5日，是我银行信用卡的账单日，里面有一笔2万多的未还款。今天，我接到了信用卡中心的客服电话，向我推荐了他们的信用卡分期业务，在整个沟通交流的过程中，客服一直跟我强调，信用卡分期很便宜，20000元分6期，手续费还给我打了5折，每期手续费才80元，　于是我打开了APP页面，参考一下分期的手续费。

分期app截图

表面上，很有诱惑力，有木有？我看着也很心动，但是我有一个习惯，就是喜欢对各种数据进行测算，于是，我打开Excel表格，测算后，发现了对方有一个“偷换概念”的错误。为什么这么说呢？　接下来，我做了一个假设：贷款本金为20000元，分12期，也就是借款一年的时间来计算费用。每期的本金是1666.66元，每期的手续费是70元。

按对方所说，这个年化费率才4.2%。但事实上信用卡的实际手续费率远远不只这些。因为，我并不是一直使用着20000元的贷款额度，而是逐月递减，每月递减速度为1666.66元。

按此计算，月均的资金占用约为10833.33元，12期分期付款实际的手续费费率为840/10833.33，结果为7.75%。而客服偷偷地把概念给换了，只告诉我们表面上的标准年化费率。

目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。按照7.75%的年化率来算的话，银行的手续费是活期利率的22倍，一年期定存基准利率的5.2倍。

下面是分3期的情况下，在其他条件相同的情况下，这个时候，我们可以发现，费用的差距更大，信用卡分期的手续费整整比银行贷款的还款利息高出372元。

2万元分三期手续费

下面是代还平台还呗”的手机App，根据介绍，这是一款帮助代还信用卡的分期产品，无需担保抵押、只需身份证就可申请，并且分期之后的“最低费率为0.5%”。假设本月账单金额为1万元，以某银行账单分期为6期计算，对应每期手续费费率为0.81%，则每期手续费81元，每期还款总额为1747.67元；而使用“还呗”还款，同样1万元分6期偿还，根据其计算公式，每月总还款金额为1711.27元。相比银行，每期可以省36.4元，6期共省218.4元。

信用卡代还这一业务真能为持卡人省钱吗？按国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%，部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。信用卡代偿并不一定能为消费者省钱，一般来说，信用卡代偿平台除了收取利息费用外，还收取服务费、手续费等费用，综合计算后，有些平台的费用甚至高于信用卡分期费用。

信用卡代还平台的分期费、手续费

目前市面上的信用卡代还软件”是一款具有智能管理信佣卡功能的APP，既是一款移动P0S机，又是一款通过智能解析信佣卡电子账单，帮助持卡人进行智能还款信用卡，它利用5%--10%左右的账单金额即可根据设置的时间智能还款，从而避免逾期造成信佣卡不良记录。500元额度可以还款一万元，2500元额度可以还款5万元，5000元可以还款10万元账单，同时真实线上互联网消费，达到养卡代还的目的。

首先这类软件使用是免费的，所以软件并没有使用费用，费率一般也在万60+1的费率，那么比如10%的资金还款100%账单，2000元还款20000元账单，大概分11次来还款，总还款费用大概在2000*60=120元，那么一年的费用大概在120*12=1440元，除以2万元，利息大概在7%左右，在加上有积分，所以如果卡内额度2000元，代还2万元，那么利息应该在6%左右，相对于银行分期和信用卡借贷平台来说利息都会低很多，并且也不会出现信用卡逾期，影响征信或者查询征信的情况，唯一麻烦的就是需要信用卡内预留10%左右的资金。

分析到这里相信很多朋友已经明白信用卡代还软件动了谁的奶酪！更多知识也可以留言咨询小编。

信用卡代还软件动了谁的奶酪