上篇综合分析了孩子买定期重疾和终身重疾的利弊。
这篇想聊一下关于孩子买保险的几点思考。
1. 买保险的顺序，先大人后小孩。
我们一起来品品2019年泰康人寿的理赔年报。
从图中可以看到，0-25岁这个区间重疾赔付件数是很低的，但是赔款在所有年龄段里算高的，说明了很多客户非常注重给孩子购买保险。
可是也反应了一个事实是，重疾赔付最高峰的年龄段36-55岁所得到的赔款大约10万，不及儿童重疾赔款的一半。
家庭顶梁柱罹患重疾后得到10万的理赔，这笔钱到底够不够呢？
得了大病后，很多现实的问题让我们不得不去考虑。
因暂时无法工作带来的收入损失是多少？
自己生病花了钱，会不会影响孩子的教育？
钱拿去治病了，没有还完的贷款怎么办？
需不需要配偶暂时放弃手上的工作来照顾自己？
是否需要父母把自己的养老钱拿出来给自己治病？
这些问题都很讨人厌，但是组合起来不就是水滴筹、轻松筹的文案吗。
因此，家庭经济支柱如果没有买保险，其实对家庭的冲击更大，如果重疾保额买得太低，这张保单也没有真正起到转移风险的作用。
给孩子买保险前，先确保家庭经济支柱有保障，这才是更加科学合理关心孩子的方式。
2. 孩子有没有买重疾的必要？
既然儿童发生重疾的概率如此低，那需要给孩子买重疾吗？
花几百块买个医疗险是不是就够了。
还是那句话，看预算。实在是一千块钱都觉得吃力，那就至少买个意外险和医疗险。
从上图可以了解到，重疾里面赔付最多的是恶性肿瘤。那儿童罹患恶性肿瘤的情况是怎样的呢？
通过理赔数据来看，18岁以前高发恶性肿瘤为白血病和脑肿瘤。
那白血病的治愈率有多少呢？
值得庆幸的是，治愈率还是很高的。
在向日葵儿童网站上，袁晓军（上海新华医院儿童血液/肿瘤科主任 主任医师，医学博士，硕士研究生导师）提到：
“在世界范围内，5年生存率代表了一个国家肿瘤的诊治水平。美国儿童肿瘤的5年无病生存率平均为78%。我们国家2014年的统计显示，儿童肿瘤的5年生存率仅仅略低于美国，可以达到72%。
儿童白血病的治疗费用是多少呢？
以下截图来自向日葵儿童网
所以，实际治疗的花费并没有想象中那么高，但是如果出现感染，这个费用就很难估量了。
同时，治疗过程中家长因无法工作带来的经济损失也是一个现实问题。
3. 给孩子买终身重疾划不来？
保险这个东西很难衡量划不划得来。
最划得来的方式是在生病前的90或者180天买保险（90天或者180天是重疾险的等待期）。并且买的时候身体没有异常，如果已经诊断出有问题了，那买了也不会赔。
买了重疾没有生病，是不是亏了？
有这个想法的朋友啊，没有生病难道不应该很开心吗，说明老天爷给了我们很多时间用来赚钱啊。
①如果是带身故责任的终身重疾，这笔钱一定会给到我们。
比如买100万带身故责任的重疾，缴费的第一年就可以撬动100万的保额。
如果我们平安健康活到老，一直没有赔付，那么到了我们和老天爷喝咖啡的那天，100万给到受益人。
亦或者，我们到了老年，选择退保取出现金价值，给自己做养老补充。
②买定期重疾，如果在保障期内没有生病，钱消费掉了。这样也不亏啊，你觉得呢？
又如果，先买定期，再买终身，保费划算吗？
举个简单的例子：
同样保终身，0岁孩子一次性投保终身，总保费10万。
0岁孩子先买定期，至30岁再投保终身，总保费31万。
后者要多花21万。
所以，不论是定期或是重疾，越早买越划算。
甚至，买得越早，终身重疾比定期还便宜。
从年龄的角度考虑，早买早划算，这就是为什么从业者总是劝各位早点买。
最后，给到一点建议，在买保险的时候做全家人的规划，而不是只规划某个家庭成员的保障。
全家规划的好处是，你知道了每位成员在合理的预算范围内各自需要多少保费。
如果实在是没有钱，优先考虑把经济支柱给配置保险。
我见过很多父母花了一堆的钱给孩子买了保险，当知道自己应该是优先投保对象后，觉得很为难。
一是预算不够，没有预留出合理的保费空间给自己。
二是现在大家很注重身体健康，每年会进行体检，有些身体情况好的可以标体承保，但是也有不少客户面临加费、除外、延期、甚至拒保的结果。
两篇文章下来各位应该大致知道了以下几点：
1. 买保险尽量做全家规划，预算有限的话，优先给家庭经济支柱购买保险。
2. 实在拿不出钱来给孩子买重疾，那也得给孩子至少花几百块钱买意外险和医疗险。
3. 给孩子买定期重疾还是终身重疾，根据预算和风险偏好进行选择。
明天六一啦，祝所有的大朋友和小朋友永远健康平安！！
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