前一阵一朋友让我帮她看几个互联网重疾险产品，我收到一看，是几个小保险公司的多次理赔型重疾险，其实也算不上是互联网产品，是保险经纪公司代理的小公司的产品，而这些经纪公司经常通过互联网的方式如微课、微信群经营等方式销售而已。这几款产品价格确实诱人，跟平安、国寿等大公司的旗舰产品相比，同样基本保额的情况下，保费低很多。我朋友最主要的目的就是想确认一下，是不是真的像网上很多人说的那样，《中国保险法》规定保险公司是不能破产的，所以买小保险公司的产品跟大保险公司的产品都是一样安全的。然后就是想确认一下看中的保险产品没有什么坑。
我感觉这是典型的热爱学习的年轻人买保险前会做的动作 ：听朋友推荐产品，网上搜索、学习，找专业人士咨询 。我不否认我希望她能在我这里出单，但我还是客观地为她展现事实，甚至头一次逐条比对了其中一款产品和平安的旗舰产品平安福的重疾条款。
坦白讲，我以前不太喜欢比较产品，因为保险都是精算师参与设计与定价的，都是银保监会审核批准的，暴利的、预亏的产品，肯定是不能上市的；能上市的，性价比都是适中的，相差不会太大 。所以如果价格相差特别多的，一定是产品功能有比较大的差别 。
秉着对客户负责的态度，以及为了让自己真正了解竞争对手的产品，我还是花了一天多的时间仔细对比了平安平安福20和XX人寿的达XX2号的条款。
不过，在回答朋友的这些问题之前，我觉得对于她而言，最最重要的是知道自己的真正需求是什么。大家现在对于国内高昂的大病医疗费用或多或少都有耳闻，甚至已经深有体会，所以对于医疗险和重疾险的接受度相对比较高。但是我们仅仅需要医疗费吗？如同苹果公司创始人乔布斯所说，客户很多时候根本不知道他想要什么，保险的客户很多真的是不太清楚自己的需求是什么。因为人性是排斥风险的，所以会自然而然回避对于风险的思考，即便新闻里、电影、电视里各种事故、疾病层出不穷，各种因为医疗费用、因为贫困的耸人听闻的新闻时有爆出，很多人还是意识不到疾病和意外也有可能发生在自己或家人身上。让客户全面地了解人生在世所面临的风险、所可能产生的经济和非经济后果、相应的应对方式方法、提供与客户实际情况匹配的方案，是保险从业人员面对客户首先应该沟通的内容，而非为了卖产品而先说别家公司的产品是个大坑，然后片面比较产品，诱导客户投保。所以，我写下这篇文章，希望我的朋友们能明白保险配置的基本逻辑，再根据自己的实际情况，去选择适合自己的保险公司和保险产品。
简单地说，家庭或个人配置保险的基本逻辑是：
1. 了解我们所面临的风险，包括不同风险所带来的可能的财务损失和非财务损失。
2. 了解保险的分类、险种和功用。
3. 根据自己的实际情况，选择合适的险种并确定所需要的保额。
4. 根据自己的实际情况确定预算，选择合适的保险公司和产品。
5. 如有必要，调整保额和预算，完成投保。
6. 定期盘点，查漏补缺。
今天先写到这里，下一篇继续。
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