这就是重疾险

我开了一个小专题来分享保险相关的知识，分别为：为什么要配置保险、寿险、重大疾病、医疗保险+意外保险、家庭保险规划五个部分。

今天分享第三部分：如何配置重大疾病保险？

一、重大疾病有哪些

这里的重大疾病，是指重大疾病保险合同约定的疾病，那它的定义主要是看保险合同中约定了哪些。2020年11月5日，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，该新规是在前一版本（2007版）的基础上时行的修订。其中定义了28种疾病名称及疾病定义，如下表所示：

这28种属于国人高发的重大疾病，各保险公司的重疾保险产品必须覆盖。同时为了增加自家产品的竞争优势，会扩充更多的疾病列入理赔范围，所以我们在市面上能看到很多保障100种甚至100种以上的重疾保险产品。

二、什么是重大疾病保险

重大疾病保险简称重疾险，指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被保险人确诊保险合同约定的重大疾病后，由保险公司根据合同约定支付保险金的商业保险行为。

重疾险是即时赔付，指在确诊后，就触发合同条款，然后就按照合同约定直接赔付一笔钱给我们，这笔钱我们可以自由安排。而后面要讲的医疗保险是报销制，指自己先出钱治疗，然后再根据合同进行报销。

我的简单理解是：重疾险是先让我们有钱去治疗，医疗保险是对治疗费用的补助。

三、为什么要配置重疾险

网上一直有这么一句话“2014年根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%”，这个数据我这次为写这个文章也专门在网上查了下出处，不过没找到确切的资料。但我们不做杠精，反正知道“人一辈子患大病的机率比较高”这个就行了。

而且前面文章有提到，在精准扶贫期间， 有太多“因病致贫”的案例，所以，在理论与事实的双重佐证下，我觉得为了保证我们的生活质量，有必要配置重疾险。

特别是当下“月光”现象普遍存在的情况下，如果一旦罹患大病，很多人很难一下子拿出一大笔钱来进行治疗，但如果日常把重疾险的保费就列入开支计划，即便没有过多储蓄，但关键时刻，重疾保险就能及时给我们提供大笔资金。

四、如何配置重疾险

1、不是所有人都必须要买

通过前面的介绍，大家应该意识到了重大疾病保险非常重要，但我此处却先要说“不是所有人都必须要买”，这不是自相矛盾，而是从大的角度出发，保险只是家庭理财的一个方面，而重疾险也只是保险的一个方面。我们如何去进行家庭理财规划或如何配置保险，都是根据我们当下的经济条件来展开的。

因为重疾险的保费开支相对其它险种的保费是比较高的，如果在经济压力大的情况下，我会建议先做好及时的保障，比如百万医疗保险、意外伤害保险（这些在下期介绍）这些保费不高的保障。

2、选择什么的产品

目前重大疾病保险有三种类型的产品：一年期消费型、储蓄型、长期消费型。

1）一年期消费型，就是指买一年保障一年。保费开支并不高，但我还是不建议购买，原因就是重疾险的等待期一般较长少则90天多则180天，一共才保一年，但等待期就可能去了半年，就感觉没多大意义。然后，一年期消费型的产品都是不保证续保，今年买了可能明年就停售了，就又得去选新的产品，就又有等待期。同时，重疾险对健康告知要求比较严，如果身体发生异常状况，就可能不能再购买或者得不到理赔，这怎么说都不划算。

2）储蓄型的重疾险，它除了重疾的保险责任，还附带部分寿险的责任，同时还可以多次赔付。优点很多，缺点只有一个，就是保费太贵。从家庭理财的综合出发，我觉得性价比不高，不建议购买。

3）长期消费型，这种跟储蓄型的区别在于不附带寿险的责任，也没有多次赔付。不过它也可以保障终身（就不担心续保的问题），最主要是保费相对储蓄型来说要便宜不少，我觉得是性价比最高的。

3、保障时间的选择

经济许可的情况下，能买终身就买终身！因为，年纪越大患重大疾病的概率也越大，而且收入也越低。我们买保险的目的就是要在有能力的时候为没有能力的时候提供一份保障。所以，成人重疾险的保障时间首选终身。

4、需要注意的事项

1）健康告知，如果有进行体检，而且体检有异常，一定要如实告知，不然可能出现不能理赔的情况。

2）职业对投保的影响，目前常见的重疾保险只保障一到四类职业（此处不详细解释，大家可自行百度），如果是高风险的职业，就可能不能购买。

3）缴费的时间——越长越好！这牵涉到资金的时间价值，越长越划算。同时，充分利用“被保险人豁免”条款：如果在缴费期出现了理赔，则剩余保费可以不用再交，所以前期交的钱越少越好。

以上是我对重疾险知识的理解与分享，欢迎关注我，一起学习家庭理财知识。