前几天收到一个投资人朋友发的一个消息，大意是 “罗湖区社保局现为深戶没能连续交养老保险提供补交机会，最低每月标准258元交缴，截止时间为12月底，以后想补交的就要翻倍价格喽。让大家赶快各自打个清单查看是否有断交的。带上户口簿、身份证、医保卡、银行卡原件和复印件一份前去办理补交。”
然后就有人来问我了，这个交了划不划算。趁这个机会，我就研究了下这个坑爹的养老金。
先得了解养老金计算公式：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1% =全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户储存额÷记发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139)。
好，我们来分析一下，
问题1：每月多交好还是少交好
本人平均缴费指数浮动范围：0.6--3(深户)， 这就意思是，如果你工作很低，低于平均工资*0.6，那么你就赚了，国家“救济”你，给你按0.6算，但如果你超过了平均工资*3. 不好意思，你属于高薪人群，是国家要“平均”的对象，最多按3算。所以单看这个项目，如果能自己决定交多少的话（对很多自由投资人来说，都是自己交），当然是交越少越好，就按最低工资水平交就好了。
但是，重要的是但是。你交的少了，个人账户储存额就少得可怜。而如果按60岁139个月来算，你领到71岁半，你的个人账户储存额就领完了，然后后面的就是你“赚”的，意思是即便个人帐户养老金曾经用完，依然会继续依照原规范计发。如果你以前交得多，那么你后面就领得多。这时候，我们又要说，那还是多交点好，从兔子的建议来说，这个计算是有问题的，因为你得考虑通货膨胀的因素，和这笔钱在你手上的投资收益，如果是每年8%通货膨胀或者投资收益，那么你交的养老金如果不交的话，有8%的收益率，那每9年就要翻一倍。那么你11年半才拿回本金，理论上你无论活到多少岁都无法拿回本金的实际价值，如果按72法则简单计算一下，国家其实是大概按6%的收益率给你养老金。所以如果你的投资收益高于6%，或者你判断未来通胀超过6%的话，就尽量少交就是了。
问题2：这个案例中每月标准258元交缴，划不划算
这里缴费年限是一个不打折扣的乘数，所以当然是交得越久越划算，但这个边际成本到底是多少呢?就是258每月交，到底划不划算？这得先查下深圳上年度在岗职工月平均工资。官方消息是：2017年深圳各项社保缴费基数、待遇计算按照7480元/月的标准计算。那我们按一位按最低工资标准，也就是0.6本人平均缴费指数交得同学来算一下，多交1年能多领多少钱，7480×（1+0.6）÷2×1×1%=59.84. 按60算一年多得720，那么，你得成本是258*12=3096，也就是大概你只要领4年多，就能回本。所以，如果你现在就是60岁，开始领得话，这绝对是个绝佳的投资机会。但如果你现在很年轻，还得等很多年，那么我们就还是要计算一下通货膨胀的因素和投资收益，不过就算8%的收益，9年一番，你42岁，我们按18年后开始领养老金来算，你也就需要4*2*2=16年即可回本，后面的就赚了，而且这样算也是有问题的，因为“全省上年度在岗职工月平均工资”每年都在涨，深圳2016年上年度在岗职工月平均工资是6753元/月的标准计算,2015年度的缴费基数6054元/月，这涨得真的还可以得。所以这幅度来看，基本可以忽略通胀和投资回报因素了。
因此，我的结论就是能少交就少交，能交长点就交长点。
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