年金险

年金险

年金险的保费缴纳方式有趸交，三年交，5年交，6年交，10年交不等，虽然这是理财险，保障几乎可忽略，身故赔偿都是返还保费或（现金价值+账户价值）较大者，可不代表你交完费后就能把保费拿回来。

注意！

实在是太多朋友问这个问题了！

“是不是交完钱就能拿回来啊？”

不是的！

因为，你交进去的钱，已经转换成“主合同现金价值”+“年金（第五年后）”+“分红”。

而主合同现金价值是前期远低于所交保费，但会逐年增加，直至超过所投进去的保费。

年金是固定的，第五年开始，按照合同约定比例给付年金。

要注意哦，合同条款通常写的是按照“基本保额”的N%，而不是保费，这两者是两个概念。基本保额是主合同在购买时约定的保额，如果定的基本保额低，哪怕给50%的年金，也不见得高。

比较合适的比较方法是，看固定年金占总保费的百分比。

还要注意，分红是不确定收益，最低年度可为0。

年金与分红有三种处理方式：

1，直接领取

2，累积生息

3，转入万能账户或其它增值账户

万年账户通常也能设置年金领取，按照约定比例每年发放年金，每年领取的比例需要符合保监会的规定，目前是不能超过所交保费的20%。

年金险有哪些特点呢？

年金险安全性极高，主要体现在它的“确定性”，解决的是“人还在，钱没了”的问题；无论未来市场利率如何变化，它都能以合同约定的金额，定期给付年金，而市场上的理财工具是会根据市场波动而调整利率的。年金险的收益率较低，短期到中期内都比不上银行理财产品；而长远看，却能锁定长期的固定收益，目前来说，只有年金保险这个工具能做到。

年金险的流动性不佳，短期内动用会亏损本金，因此更适合用“闲余的钱”去购买。这种不能随意动用的强制性储蓄，也适合那些自控力差、存不住钱的朋友。人嘛，有钱就心痒，这里花点，那里投点，到头来攒不下几个钱的人，现实中真不少。对这部分人群来说，年金险的不灵活性反而成了优势。

若是能辛苦存几年，二三十年后发现，原来自己还有这么一笔钱，那感觉也是蛮不错的。不过要记得去领钱哦，目前沉积在保险公司没人认领的生存年金，可是以亿计算的。年金险的特殊法律功能性，这是年金保险与市场上其它理财工具最大的区别。

常见理财工具，在生前，只属于所有者一个人；若发生身故，则是此人的遗产，可通过公证遗嘱或法定继承方式传承。年金险涉及到多个主体：投保人、被保险人、生存现金受益人、身故金受益人。这几个主体，通常不是同一个人，so，一份年金保险牵扯到多人的利益，法律关系更复杂。目前大多数产品的生存现金受益人=被保险人因此，我们可运用法律赋予这几个主体的权利来灵活设计财产分配，便捷地实现生前传承分配、资产掌控、婚前财产准备、身故指定传承等效果。这是其它理财工具难以媲美的。年金险适合哪些情况呢？

为被保险人提供与生命等长的现金流：可灵活设计成教育金及养老金等各种“金”。

提前规划，为不确定的未来锁定确定的资产：现在赚钱以后花，妥妥的。

拥有掌控权的生前传承：想给钱下一代花又担心乱花？这个可以有。

为子女准备婚前财产：比房产还安全，不用担心婚后缺钱变卖房产导致与婚内财产混淆，稳定的现金流补贴，实现父母关爱。年金险不适合哪些人呢？

要求马上回本的人：建议选择其它金融工具，例如各类宝宝、银行理财～

要求高收益的人：高收益伴随着高风险，建议选择其它，例如做生意、买股票、买投连险，风险自理～

对年金险抱有过高期望值的人：想投几万变几百万的，可以散了～