近期，有不少投资者咨询关于P2P平台合规备案进展情况，其中银行存管上线问题成为最受关注焦点之一。有投资者反应，打电话去某银行总行，询问客服自己所投资的平台是否已上线银行存管，收到银行方的回应却为“暂未查询到该商户信息”，这与当初平台公布的已签约该银行存管的信息背道而驰。被如此一盆凉水从头到尾浇了个透心凉，投资者苦煞愁煞，难道又遇到了欺诈陷阱、平台又要炸雷准备跑路？ 关于目前P2P平台银行存管中的一些问题，中国网生活消费频道记者对此进行了多方沟通与走访，并采访了上海理财风险防范公益基金管委会主任徐洲先生，相信能带给大家一些信心和正面的信息与解读。
从“签约存管”到“上线存管”耗时冗长,期间企业、银行耗费心血岂止二字之差
徐洲先生表示，首先，投资者必须清楚，平台签订银行资金存管协议、平台上线银行存管是两个概念。银行与平台签订资金存管协议是指双方达成合作意向，签约到平台正式上线存管系统需要双方进行数据接口对接，需要平台对原先的系统进行升级和整合，是一个漫长而复杂的过程。而最终银行资金存管系统的上线，则是这一过程呈现出来的最终结果。
其次，技术上，P2P平台对于银行存管上线可概括为两种模式：其一，重新上线新系统，与旧系统并行；其二，整体数据迁移。若是重新上线新系统，工作量与后者相比不是很大，将原来平台的四要素认证数据同步到新系统即可（四要素包括：手机号、投资人姓名、投资人身份证、银行卡号）。而如果是数据整体迁移，由于需处理的信息、数据量较为庞大，所以工作量也随之增大。待双方数据对接、系统调试完毕、完成测试流程之后，存管方可算是初步上线。因此，无论哪种模式，平台与银行从存管签约到正式上线均需要一定时间。这也可以解释存管各节点时间差内，有些投资者为何致电银行会暂时得到“查无此项”信息的原因，而不能一概判定为平台存在存管欺诈。
“应试存管”到“质素存管”,银行、平台合作新气象让监管更有效
监管备案的拉开序幕，平台由一窝蜂地“应试存管”到现在已渐渐进入到银行与平台互相观望、理智合作的“质素存管”阶段，这是一个颇为喜人的转变。大家都已明白，事实上，如今银行存管的门槛和含金量已大不如前，银行存管已不再是平台绝对可靠的安全背书，而平台已经实现存管上线却还是爆雷的事件也屡有发生。因此，如何让存管理性、有效，是银行、平台双方正努力的方向。近期相关媒体的一篇报道也许能够体现这一存管价值观的思变潮：P2P存管份额排名第三的上海银行提高资金存管合作门槛、收紧与平台存管合作，放缓、甚至暂停了与一些平台的合作脚步。但上海银行也并未“一刀切”地暂停与P2P平台的资金存管合作。一些平台签约银行存管后由于技术对接、银行业务流程等原因暂未查询到相关信息，但不意味着没有达成合作。以上海平台长久贷为例，中国网生活消费频道记者联系上海银行漕宝路支行客服及相关人员，询问平台存管情况，得到的反馈是该平台已经在漕宝路支行开通了资金存管账户，至于为何没有上线，原因可能是平台与银行的技术对接问题或者上海银行近期对网贷这块业务在进行收紧，需等平台真正存管上线之后，方可查询。对于已经签约但未上线的平台，目前仅签约合作的支行可以查询。
目前政策无明确要求，上线银行存管为平台申请备案之必要条件
政策上，2017年底网贷整治办下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中指出网贷机构应当与通过中国互金协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。而就在2018年1月8日晚间，上海市监管部门向各辖区下发了《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》（2017年12月版）正式稿。徐洲先生告诉记者，值得注意的是，此次指引中并未再明确提及存管银行必须在本地设有网点银行，不过指引提出平台应“在本市开立客户资金存管账户”。根据《网络借贷资金存管指引》，存管银行须单独为平台和投资人开设独立子账户，投资人的子账户从性质上属于Ⅱ类或Ⅲ类电子账户，不需要在柜台或当面核实开立，唯一需要柜台开立的只有平台方的银行账户。至于整改期限，则要求“在备案登记前进行整改，或者在备案登记后规定的时间内整改到位”。也就是说，平台可以先进行备案，完成备案后在规定时间内与通过测评的银行进行资金存管合作，并开立客户资金存管账户。由此可见，类似长久贷这样已与银行签订存管协议但因大幅技术调整、数据等级量大等客观原因暂时还未来得及正式上线的平台，受到了政策的体谅与照顾。
“我们所认为的‘合规’，是平台企业长期监督审查自己‘符合’监管规定，而非为了备案短时期刻意盲目地去‘迎合’规定。从事网贷行业，忘记自己踏实、严谨的本心是一件可怕的事。”一位平台高层一语道破合规备案的终极奥义。同时，从盲目“迎合”到理性“符合”这句话也恰好概括了银行存管的现状与趋势——平台靠存管“背书捞金”、银行靠存管“躺着赚钱”的时代已远去，理智严谨、互择良木而栖的主旋律已渐唱响。
结语
由于存管上线过程有时耗、银行资质测评工作尚未完全开展等客观因素和政策暂未明朗因素，导致诸多平台从签约到上线存管耗时长，更可能导致一些平台需要将之前的所有努力推倒重来，这些都是平台合规化的正常情况。因此，平台上线银行存管目前暂时难以作为备案的硬性指标。而于投资者而言，在挑选网贷平台时，是否上线银行存管也只能作为参考指标之一，更需留意平台银行资金存管等协议、信息披露，结合基础资产等其他指标综合考虑。选择一个平台，还需多从平台自身背景、风控水平、资产模式、项目披露信息等多方面综合分析。
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