说到理财，很多人多会想到“股票、基金和债券”。但其实，借助于经济的发展，在便利的互联网大环境下，我们还可以有更多选择，下面就是可行的7种“通过互联网来管理理财产品并获取收益”的方案：
一、货币基金——扩大选择范围
“啥是「7日年化收益率」？”
优点
货币基金是保守型投资者最喜欢的投资对象，比如我们熟悉的余额宝。第一，购买方便，在支付宝和微信中就可以直接购买，且消费购物两不误；第二，货币基金有一个重要的投资渠道就是协议存款。一般来说，高出一定数额的存款就可以给银行协商一个更高的利率。虽然目前余额宝的7日年化收益率已经降到比较低的水平，但是在支付宝和微信中还有很多其他的货币基金可供我们选择。此外，其实还可以有更大的选择范围。以天天基金网为例，进入网站后，可以在货币基金排行榜中看到目前市面上的全部货币基金产品以及收益率。
风险
由于货币基金的性质亏损的概率基本上可以说非常小。不过不同货币基金的7日年化收益率可以会差别很大，因为债券占比高收益就高，现金占比高收益率就低。支付宝和微信中的货币基金为了应付较大的流动性，准备的现金很多，自然收益率就相对较低，也就是所谓的船大难掉头。因此我们可以扩大选择范围，选择那些盘子比较小，收益率较高的货币基金产品。
二、债券基金——纯债类是重点
“如何判断一只债券基金的类型？”
优点
既然债券占比高的货币基金收益率就高，那为什么不去直接购买债券基金呢？完全可以。债券基金是专门投资于债券的基金，且债券资产必须在80%以上，其剩下的部分会根据债券基金的不同种类，用不同的方式来处理，包括持有现金、持有股票、持有可转债等。目前在互联网上可以买到1040只债券基金，可以根据一年业绩标准来选择好的产品。
风险
前面提到了债券基金会有不同类型，如果债券基金直接持有股票且股票出现较大亏损，那么就会波及。目前只有国债可以说比较保险，金融债，企业债可转债等都有理论上的风险，碰到极端情况也会血亏。因此想要保障资金安全，又要追求比货币基金更高的收益率，就可以考虑纯债类债券基金。而杠杆类和混合类（可以买卖股票）的债券基金虽然收益率可能更高，但风险也更大。在天天基金网上可以根据相关的指数来选择和筛选债券基金。
三、国债逆回购——脉冲式周期
“国债还有这种操作？”
优点
国债持有人需要借钱，于是把国债抵押给证券交易所，这个过程叫做正回购。证券交易所负责交易，提供担保并进行交易撮合，而借钱的人将钱通过证券交易所给国债持有人，这个过程就叫逆回购。要进行国债逆回购，需要拥有股票账户，然后就可以进行品种选择和操作了。目前国家逆回购有9个品种，分别是1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天，利率会跟随市场供需平衡实时变化，大致规律是月末季末和年末几天利率会飙升，可以多加注意。
风险
由于整个交易过程的担保品是国债，再加上证券交易所的监督，所以很少会出现借款到期后还不上的情况。另外，国债逆回购的收益率跟市场的资金面有关，资金面越紧张，市场越需要钱逆回购的收益率就越高；当资金面不紧张时，收益率就会下降，所以周期性的选择是最重要的。
四、信托产品——绕过银行
“资金50万以上还可如何选择？”
优点
很多银行的理财产品大多数是挂钩的信托产品，在这个环节中，银行会收取不菲的通道费用。所以如果直接购买信托产品收益率会更高，可以达到在7~%25%之间。
风险
一般情况下直接购买有两个问题，一个是购买门槛较高，至少50万元起，另一个是假如信托产品到期无法兑付，那么就只能认赔。那么如何挑选信托产品呢？第一要看信托公司的历史业绩，第二要看信托项目背后的担保第三要看信托项目所投向的行业。另外买信托产品之前，最好通过国家企业信用信息公示系统查看一下借款方的资料，如果看到经营异常就应该坚决避开。
五、P2P理财——不必谈虎色变
“P2P理财是在衰落or洗牌？”
优点
P2P理财也就是点对点借贷，草根投资者通过借款产品向借贷人放贷，使得传统银行难以覆盖的中小企业借贷人可以在网络世界里充分享受贷款的高效与便捷。推荐去网贷之家查看和选择评级靠前的、实力比较雄厚的平台，比如大名鼎鼎的陆金服平台，平均收益率为8.3%，背景是平安集团。
风险
2018年下半年开始这个平台上演了一个大崩盘，一时间P2P理财风声鹤唳。但其实这个行业目前正在进行一场洗牌，劣币驱逐良币的现象会暂告一个段落，人们对于这个行业的认识也会再上一个高度，不仅仅看收益率，更会看平台安全性。那些毫无节操和底线的平台会被抛弃规模大，真正有背景平台还是靠谱的。选择平台后，在挑选具体项目时要选择有机构担保标的，至少是A级信用的项目。
六、互联网基金——巨头成长红利
“需要股票账户才可以购买？”
优点
互联网基金就是投资方向专注于来自于中国的互联网上市公司，比如百度，腾讯，阿里巴巴等。这些公司的成长性好，股价弹性好。目前国内可以买的互联网基金有两个，一个是交银中证海外中国互联网指数（不需要股票账户），另外一个是易方达中概互联50ETF（需要股票账户）。
风险
从长远来看，中国的互联网公司还有很大提升空间，股价在未来还有进一步上涨的空间，如果长线投资是比较好的策略，当然短线风险是比较大，一个是汇率因素，另外一个就是美股的影响也不可忽视。
七、股票——熊市买牛市卖
“需要学习和实践多少年，才能让赚钱比亏钱的几率更大？”
优点
目前A股有走出熊市低谷期的迹象，如果采取好的策略，未来的收益率会相当可观。可以重点关注那些被严重低估的股票，这些股票一般股价低于或接近净资产价格，公司现金流充沛，净利润低，质量高，所处的行业前景光明。
风险
有一点一定要注意股票赚钱的概率为10%，不亏不赢的几率为20%，亏损的几率为70%，风险跟前面的几种投资方案不可同日而语，另外还需要耗费大量的时间跟实践，才能慢慢提高赚钱的几率。总的来说，长期投资收益率可以更好，如果想要安全，那么买银行股是最保险的。
写在最后
互联网理财种类繁多，从能让保守稳健派安心的低风险品种，到能让强势激进派满意的高风险品类，其实都有具备。不同的产品，适合不同的人群，因此评估和寻找适合自己特点的理财产品，才是最好的选择。最后，用一个表格来对比下本文提到的7种理财之道：
| 7种方式 | 产品特征 | 风险系数 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 货币基金 | 灵活可取 | 理论上有亏损可能 | 保守型 |
| 债券基金 | 投资国债、金融债、企业债等 | 较低 | 稳健型 |
| 国债逆回购 | 有时间规律 | 无 | 有股票账户 |
| 信托产品 | 购买门槛较高 | 中等 | 经济基础较好 |
| P2P理财 | 门槛低但收益高 | 中高 | 积极型 |
| 互联网基金 | 投资知名互联网公司 | 高 | 激进型 |
| 股票 | 收益率波动非常大 | 极高 | 激进型 |
参考：
* 《现金贷是中国版次贷危机么？》（「得到」·专栏——唐涯·《香帅的北大金融学课》）
* 《互联网理财 谁能C位出道》（「电报报」·总第1376期）
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