2017-12-18

人的一生发生风险有两种方式，第一种叫做意外，第二种叫做疾病。意外，我们预测不了，但疾病，我们却能想办法治疗。但医疗费日益上涨，多少费用会让你放弃治疗？这又是一个考验人性的话题。

随着经济的不断发展，人们的生活水平也在不断提高，但与此同时我们生活的环境也以肉眼可见的速度恶化，与之相伴的是重疾风险剧增。

国家癌症中心在《2017中国肿瘤登记年报》中发布了中国最新癌症数据，报告显示：在中国，每年新发癌症病例达429万，占全球新发病例的20%，死亡281万例，癌症防治不容乐观，未来一、二十年，癌症发病率还会持续走高。

一场大病能轻松摧垮一个中产家庭，这不仅仅是因为看病难、看病贵，更是因为生病之后需要一段很长的康复期，这期间的花费将比医疗费更大。

一如果患重疾，多少费用会让你放弃治疗？

腾讯视频中有一个很火的采访，主题是如果不幸罹患重疾，多少费用会让你放弃治疗？受访者是孩子和父母，他们的回答各不相同，看后令人唏嘘。

1一场重疾到底会花掉多少钱？

有些朋友可能会说，没关系啊，我单位给我交了医保，医保可以报销80%呢。

我们来看一个案例：

李小姐有医保，生病住进一所三甲医院，出院时共花了12000元（含自费药2000元）。社保报销6400元，自付5600元，自付比例竟然高达46.7％！为什么呢？计算如下：

12000元-2000元（三甲医院起付线）=10000元-2000元(自费药)=8000元

8000元*80%（社保报销比例）=6400元

所以，医保只是最基本医疗保障，用药必须在社保范围内，有很大的局限性，而且按比例报销，自负部分由个人负担。

当然，几千块钱不算多，但请注意这只是一场小病，倘若重疾真的降临在您或者您家人的头上，在您家庭条件允许的情况下，您是去县城治还是省城治？在国内治还是去国外治？用疗效好见效快的进口药还是只用可以报销的药？

我的一位同事客户母亲得了上颌窦癌，当时国内医院说如果治疗可能存在两种风险：1、因为手术部位在脸颊附近，所以用激光治疗可能会存在导致患者失明的风险；2、手术可能会导致她的整个脸部重度烧伤。

客户在综合考虑各种因素之后，决定带他母亲去国外治疗，来来回回大概花了200多万，全是自费，但他母亲手术完没有后遗症而且这五年多也没有复发的情况。

所以说，社保只是“保而不包”，它只能提供最基本的保障，不可能把我们所有的医疗费用全都包了。

随着医疗水平的提高，越来越多的绝症被攻克。以前，一个人患了肺结核就是患了绝症，现在，一个人患了癌症也能治好。还有越来越多的机构和商业人士也都投入到医疗科技领域，寻找攻克绝症的方法。比如，2017年4月，比尔盖茨个人出资1亿美元与创投圈共同对抗阿尔茨海默症。相信未来重疾都可以被治好，但前提是你为自己准备了足够的医疗费。

2 比治疗费更高的是康复费和收入损失费

中国有句古话叫做“伤筋动骨一百天”，即小病小伤都需要给身体一段恢复时间。那重疾呢？ 医疗费用，我们通常可以用社保、医保来应对，那康复费跟收入损失费呢？这两笔钱是没人给你买单的。

康复费用

中国已经步入老龄化社会，医护资源越来越紧张，所以用药、护理的费用一年至少也在10万左右，重疾的康复期一般是5年，这样就得准备50万；

收入损失费

生病不仅要花钱，还有收入中断的风险，治疗需要费用，家庭正常的开支也需要费用，否则整个家庭的生活品质就会下降。假如家庭一年的开支是20万，5年就是100万。

这么算下来，重疾险的基本保额都应该在100万以上。而且这个保额是动态的，既要匹配家庭的收入水平，还要随着家庭年收入的提升而提升，这样才能确保家庭生活品质不受影响。

假如一个人没有重疾险，一旦患病，治疗就得花光家中积蓄，养病期间仍然需要为收入中断导致家庭生活质量下降而烦恼， 可能一出院就要再去上班赚钱。很明显，这样是不利于术后恢复的。如果我们能够给到自己5-10年的生活费，不用上班也不会影响生活品质，那我们就可以安心养病，身体也会更快恢复。

以我一个朋友为例，是她给我分享的：

2005年，躺在医院的病床上，被下过病危通知。看着家人为她忙前忙后地四处求医问药，忽然觉得自己还有很多事没有做，不能就这样走了。肉体上的病痛和精神上的折磨让她对生命的意义和人生的价值有了更深的理解。经过一段时间的治疗和自身的努力，终于出院了。在出院之后，她请了一位家庭医生，帮助她养成良好的生活习惯，他监督每天按时吃药、按时起居、科学饮食、坚持锻炼，经过一年多时间的精心调养让她快速恢复了健康。

这位朋友不用担心生活费和医疗费，不用一出院就去上班，是因为有830万的重大疾病保险，这笔钱可以保证她之后十年、二十年的生活费、医疗费、康复费等等。

若是不幸身故了，也没有什么好担忧的，早在投保时就已经指定好了受益人和受益金额。在她的身故受益人里，有妈妈和我老公和孩子。他们都可以按份获得保险金赔偿。妈妈可以得到400万，她现在已经是80周岁了，400万对于80周岁的人来讲，请2个专业护工伺候到终老应该是足够了；我老公和孩子可以得到几千万，因为我的人寿保险加上意外险保额是1.3个亿。如果真的身故了，开个玩笑说，老公重新找一个媳妇儿应该没问题。

如果能健康地活着，从55岁开始，自己购买养老保险可以让我每个月领到6.5万。觉得每个月能领到6.5万的老太婆，在昆明过日子应该是没问题的吧？所以我对自己的现状很满意，喜欢工作就去工作，不工作了我和家人的生活也不会受到任何影响。

二 如何获得一笔足额的重疾治疗费？

如何获得一笔足额的重疾治疗费？通常有三个渠道供您选择：

1 三种筹资渠道

靠国家（社保）

社保里的医保到底能解决哪些问题？

医保的报销比例只有50%-80%,仍有一大部分由自己承担，分为三种：自费、自理、自负。

1、自费：指不列入基本医疗支付范围的医疗费用；

2、自理：指列入基本医疗保险支付范围，先应由个人支付部分的医疗费用。

3、自负：指职工用于支付基本医疗保险统筹基金起付标准以下、门诊账户支付不足（目前不含企业职工）的医疗费用；基本医疗保险统筹基金以及重大疾病医疗（即医疗救助）补助时，由个人按比例支付部分的医疗费用。

自己承担的这三笔钱要怎么筹措呢？

靠社会（损赠）

近年来，中国慈善事业发展迅速，越来越多组织或者企业为了公益事业, 自愿无偿向依法成立的公益性社会团体和公益性非营利的事业单位捐赠财产。但若是个人得了重病，需要申领一笔钱，这中间的手续怕是十分繁琐的，且时间长，解决不了重疾治疗的燃眉之急。

靠自己

俗话说得好，求人不如求己，特别是大病当头，自己若有足够的钱去应对总是感觉安心很多，但一般家里不会存大量现金，所以我们需要提前规划这笔钱。

2 储备100万重疾治疗费的三种方式

面对重疾风险越来越高的现实，我们需要提前做好规划，常见的办法有以下三种：

一次性存100万

一次性存款解决后顾之忧。比如一下子放100万在银行里，以防未来发生疾病。这个办法的缺陷是占用一大笔资金不能流通，财务成本太高；而且不知道疾病什么时候到来，很难保证这笔钱不被挪用。

每年存5万，分20年存满

20年不间断的每年存款5万元，就是定期存款。这种方法的缺点在于不知道能不能坚持每年都存，另外，不能确保等我们存够100万才生病，万一提前患病就悲催了。

建立杠杆账户，5万“变”100万

也就是从攒下第一笔5万开始，就拥有100万的保障。这就是转移风险，以小博大，把钱放到保险公司，把风险转移给保险公司，这样，从我们投保的那一刻开始，即使疾病不期而至，我们也拥有100万的保障金额。

你会选哪一种？

相信睿智的您一定会选择建立杠杆账户，5万“变”100万。

在经济学里面，医院是社会的准公共资源，理论上讲，每个人都可以平等共享这个资源，至少有平等的就医权，而且要让每个人都看得起病。但为什么会出现大医院里天天人满为患，走廊里都是病床，住个院还要排队的现象？因为每个人都想要享受最好的医疗，但好的医疗资源是稀缺的。如何分配？最公平的方式只有用钱说话，你有多少钱就能享受多好的医疗资源。

（图片来自于 Clinique La Colline, Geneva，瑞士顶级医疗诊所，可以看到房间内有康复器材和小桌板，选用质感木材家装，嵌入式电视机，大幅落地窗，俯视全城风景。）

所以，医院的病房会分为普通病房和特需病房，医院会分为公立医院和私立医院；大城市的大医院好医生最多，国外的顶级医疗机构专家最多；医疗方案的差异也是非常巨大的。同样治疗一个癌症，有人花几万，也有人花几百万、上千万。

如果你说：“得了大病我就不治了”，那恭喜你，说明你还健康，你还有责任心，不想拖累家人。但是如果你真得了重疾，像我一样拥有足额的保险，可以享受最好的治疗，你还会说这句话吗？不会的，对吗？所以，归根到底还是钱的问题。

现在每年花区区几百块钱就可以买一份100万的医疗险，花4-5万块钱就可以买一份100万的重疾险，这些小钱相信对每个家庭都不是件难事，它保住的不仅仅是你的家庭经济不受疾病的侵害，更能保住一个人的尊严。

我们要明白：爱，允许泪水，拒绝遗憾，放弃绝不是唯一的选择。毕竟，保险费并不贵，贵的是未来的医疗费。从现在开始，为自己和家庭购买一份足额的健康保险，不让悲剧在自己家里上演，这个，比你未来放弃治疗要容易得多！

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作者:国家注册高级理财规划师王琼

來源：简书