前段时间，我陆续读到水库论坛的欧成效和自媒体达人Spenser关于普通人理财的文章，其中的观点我觉得很有意思，拿出来跟大家探讨一下。
欧成效在他的文章中表示：
理财就其本质，是一场骗局！
理财毫无必要 ！
他说，一个从22岁开始，每个月竭尽全力，尽最大努力优化，这和一个22岁开始，吃光用光，完全不进行任何“理财”的人士，他们在30岁的净财富，不会相差20%。
绝大多数人死命折腾“理财”，其收益率上浮，都不会赚多2%，无论是定存，债券，股票，基金，我们在大众市场无论进行任何厮杀，一定都是输的。
普通人注定只有微不足道的回报，坚持许多年，也不能使你致富，而且贫富差距，越拉越大。
他认为，普通人若要生财，获得高额回报，一定要涉足“非标市场”。
“非标市场”指的是一些边缘化，边角料的，市场总容量有限的市场。但是“投资”的回报比率，却是非常非常高，比如专业房产投资。
他指出，任何一个项目，都是小而散。充分发掘人的特长，需要极大的人力配合，才能赚钱。
市面上几乎所有的“理财学堂”，都已经误入歧途，按照他们那样的教育，是断然不可能使得“穷人”致富的。
他说，我们打开网络上任何一本知识付费“理财学堂”课，无论是9.9元，99元，199元。
我们惊讶地发现，他们几乎都是大同小异的，核心部分，永远都是60%股票+40债券。
年轻人应避开理财的坑
一个真正优质的理财顾问，他不应该推荐客户去买“指数基金+债券”，这种是99元低阶的。
真正的理财顾问，应该因人而异，因地制宜，摸索出一条“人+资本”的路线。
同时，香港第一自媒体Spenser也给出了他的看法。
他说，对于刚入职场的年轻人，一年平均收入大概是十万块钱，肯定买不起房，如果炒股票，买债券，买P2P，每天看行情，一年下来，好点的情况是你可能会有10%的年化收益，最终一年下来通过理财你赚了一万块，你可能很开心，觉得自己赚的还不少。
但实际上对年轻人是亏的，而且损失很大，他们损失的是这个年纪最宝贵和最值钱的精力和时间注意力。
因为你拿炒股的时间精力，本可以去精进自己的职场能力，去社会结交更牛逼的人物，去学习更高级的知识。
你的钱买了理财，就无法花在投资自己了。
所以，他认为年轻人的钱，不应该花在确定的回报上，而应该花在带来未来更大可能性的事上。
把赚来的钱，投资自己身上，就是投资未来，这才是资金使用效率最高的方式。
其实，李笑来老师在他的得到专栏中也提及类似的观点，大体意思是：
如果你觉得自己未来的个人财富长得像复利曲线一样，那么就不要吝啬当前的一点点花费，因为相比未来的财富，那些省下来的钱只不过是小钱而已。
在我看来，之所以市面上为什么会有这么多理财课程，是因为是有庞大的市场需求，并且，普通人掌握一定的理财常识知识是有必要的。特别对于年轻人，合理消费，开源节流，这对生活和工作都很重要！
但是，我们也不能被网络上各种理财课束缚了自己，进而选错了方向。人在年轻苦寒之时，费尽心机积存一些鸡肋的收入，这是最最无谓的事。
总之，投资自己更重要，战略大过战术！方向决定未来！
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