信用记录是由中国人民银行（央行）个人征信机构对个人信用信息进行采集加工后形成的个人信用评估及报告文件，而信用不良记录就是信用报告中对个人信用有负面影响的历史记录。一旦形成信用不良记录，个人向商业银行申请贷款或信用卡经常会被拒绝，就像被列入了银行的贷款黑名单，因此，信用不良记录也被称为银行信用黑名单（信用不良记录对房贷贷款和信用卡业务的影响）。
个人信用记录包括：据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；其他与个人信用有关的信息等。
银行信用卡不良记录与黑名单详解
一、什么是不良记录，持卡人为何会被列入银行信用不良记录或黑名单
通常所说的不良记录或黑名单指的是银行对个人的信用的不良评价，直接影响个人向银行进行贷款等业务。中国人民银行征信系统的个人信用信息基础数据库具有很强的权威性，但实际上只是做为各家银行信用记录的参考之一，各家银行的对信用的具体评判并无统一标准。
那么，银行对于消费者个人信用的评价标准是怎样形成的呢？实际上，央行征信中心并没有对个人信用做出评价，更没有信用“良好”或“不良”之分，央行征信中心所做的只是“记录”而不是“评判”。目前所说的不良记录只是银行为了防止信贷风险而做出的判断，各商业银行对个人信用的评判标准是不同的。
因此，在一家银行形成的不良记录或黑名单会有两种途径被所有银行共享，一是业内合作，即各家银行直接共享信用记录（参考以上第一条）；二是征信上报，即银行将客户拖欠贷款、信用卡恶意透支等信息上报征信局，形成征信系统的个人信用信息基础数据库后供所有银行参考。
要注意的是，个人支付电信、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息都将逐步成为企业和个人综合信用报告的一部分。这就是说，拖欠水电费等也有可能产生个人征信系统不良记录。
二、个人信用不良记录查询方法
银行不良记录可向各行客服电话查询，要查询征信系统信用报告可以携带本人有效身份证件到中国人民银行当地分支机构个人征信管理处，说明“打印个人信用报告”即可，查询手续费一般是2元。
三、如何消除信用卡不良记录
1 消除普通的银行信用卡不良记录
如果是信用卡还贷等问题产生的银行不良记录，可立即向银行客服电话进行咨询，情节轻的只需说明并非恶意，一般可以帮您消除纪录。
2 消除征信系统个人信用信息基础数据库记录
若情节严重或拖延时间过长银行可能已经上报个人征信系统（例如信用卡逾期进入不良记录一般为90天，超过90天就有可能被报送中国人民银行个人信用信息基础数据库）。
按照人民银行关于征信系统的解释，银行因不良记录未予审查通过的发贷事项，申请人可以要求银行告知原因。如果银行没有告知，应咨询人民银行的征信主管机构，要求对个人的征信报告予以调查，更正错误数据，避免为以后涉及银行借贷业务时带来不便。
如果是银行失误造成的不良记录，可以和银行进行协商，银行可以向央行征信系统发出一个修改指令，系统会把这项记录消除。
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