年收入50万，已属于中产阶级，但笔者身边家庭年收入50万的朋友挺多，我感受到的并不是高富帅、白富美的生活气息，而是沉重的压力、持续的焦虑、数钱过日子的谨慎。

压力一：

虽然月薪几万，但是房贷、车贷、生活费后所剩无几

焦虑二：

工作压力大，失眠、掉发、头疼是常事，深怕自己生病，孩子、老人无人照顾

谨慎三：

房贷还欠款几百万，睁开眼就是欠债

生命是条长长的可看见头的线，风险就跟冰雹一样，即使炎夏也有可能发生。所以很多人会思考买保险来转移风险，那么一份全面的保障计划需要包含：

重疾：医疗费用补贴、患病后无法工作，没有收入，家庭基础经济保障；

医疗：补充社保，大病住院报销，不限用药；

意外：意外伤残造成工作收入永久下降、意外身故家庭经济沉重的打击；

寿险：家庭责任与爱的延续，为最爱的人尽最后一份责任。

按照这个思路，我们通过两个同为生活在一线城市，家庭年收入均为50万，且保费年预算都是4万左右(年收入的8%)的案例，看如何按照家庭实际情况的差别，配置合适的保障计划。

案例一：

生活圈：一线城市

家庭成员：丈夫30岁，妻子29岁，有个3岁儿子在上幼儿园

家庭年收入情况：丈夫年薪35万，妻子年薪15万

家庭年支出情况：房贷10万、车贷5万、孩子教育费用3万、生活费8万、丈夫个人开销3万、妻子个人开销6万、人情往来2万、养车2万=39万

家庭关注问题：虽然夫妻双方工作暂时稳定，但是深怕有人患病，无法工作并且巨额医疗费用会击垮家庭

家庭保险预算：4万

配置方案如下：

年收入50万的家庭，如何配置保险

丈夫拥有保障如下：

重疾保额：70周岁以前100万保额，70周岁至终身50万保额

寿险保额：至60周岁300万、60周岁至终身50万保额

医疗保额：1万免赔，200万住院报销

意外保额：主险100万，医疗3万

妻子拥有保障如下：

重疾保额：终身50万

寿险保额：至60周岁200万、60周岁至终身50万保额

医疗保额1万免赔，200万住院报销

意外保额：主险100万，医疗3万

孩子拥有保障如下：

重疾保额：33周岁以前100万保额，33周岁至终身50万保额

寿险保额：50万保额

医疗保额：5千免赔，200万住院报销

意外保额：主险10万，医疗2万

假设案例一丈夫因意外导致身故，可获得意外险100万+寿险250万+重疾含身故责任50万，共计400万的身故赔付。

方案设计思路：

因丈夫和妻子共同为家庭经济做贡献，丈夫的收入相对较高，所以在重疾和寿险的设置上，丈夫的占比大一些。丈夫的重疾上组合了定期+终身的方式，可以将70周岁以前的重疾保额做到100万。

妻子的重疾设置为终身50万的保障，工银安盛产品为多次赔付的重疾险，所以50万的额度基本足够。且年收入减去开支，案例一家庭还能留有存款可作为补充。

夫妻两人寿险设置的都是目前市场上认可度较高的定期寿险，保额是按照夫妻双方的收入水平设置的，如果有一方遭遇不幸，理赔金可以用来偿还房贷和家庭基本开销，保障年限的设置是考虑到60岁是人生一个重要的分割线，这个年龄以后我们肩上的担子已经卸下，孩子成年，父母可能百年了，已经不需要大笔费用去承担责任。

孩子的设置相对简单，因为家庭预算充足，所以给孩子也配置了终身重疾+定期重疾，一方面孩子是父母的心头肉，如若孩子遭遇不幸罹患疾病，父母一定会有个人停下工作照顾孩子，也就是一定会带来家庭收入损失;其次孩子目前体况良好，且年龄小，保费便宜，也是投保的最佳时机。

案例二：

生活圈：一线城市

家庭成员：丈夫35岁，妻子32岁，两个孩子上小学，大宝女孩10岁，小宝男孩3岁

家庭年收入情况：丈夫年薪50万，妻子全职太太

家庭年支出情况：房贷10万、车贷7万、孩子教育费用6万、生活费8万、父母赡养2万、丈夫个人开销6万、妻子个人开销2万、人情往来2万、养车5万=48万

家庭关注问题：只有丈夫一人赚钱，而且丈夫身体健康情况一般，两个孩子负担重，深怕家庭经济顶梁柱稍有差池，整个家庭将失去收入来源，老人和孩子都需要赡养和抚养。

家庭长期负债：房贷220万

家庭保险预算：4万

配置方案如下：

年收入50万的家庭，如何配置保险

丈夫拥有保障如下：

重疾保额：55周岁以前160万，70周岁以前110万，70周岁至终身60万

寿险保额：至55周岁350万，55周岁至65周岁300万

医疗保额：1万免赔，200万住院报销

意外保额：主险200万，医疗8万

妻子拥有保障如下：

重疾保额：终身50万

寿险保额：至60周岁100万

医疗保额：1万免赔，200万住院报销

意外保额：主险100万，医疗3万

两个孩子拥有保障如下：

重疾保额：30年50万保额

医疗保额：5千免赔，200万住院报销

意外保额：主险10万，医疗2万

假设案例二丈夫因意外导致身故，可获得意外险200万+寿险300万+重疾含身故责任50万，共计550万的身故赔付。

假设案例二丈夫55周岁以前罹患重大疾病，可获得160万重疾赔付。

方案设计思路：

该家庭丈夫为家庭唯一经济支柱，且家庭开销较大，责任更重，年支出减去年开销，存款基本为0。保险的设置上大幅度偏向于丈夫的保障，丈夫的保障做足，足够转移风险，才是给一家老小最好的保障。

丈夫的重疾设置用定期+终身获得20年内160万保额，65周岁以前寿险保额300万，案例二丈夫的寿险设置65周岁，因为家庭压力需要，相比案例一男士也年长5岁。这样的配置，是考虑到家庭开支大的年度，即使丈夫万一遇到不幸，家人也可以保证正常生活，孩子可以无忧教育费用、老人可以正常赡养、妻子也不需要因为房贷、生活压力卖房卖车、必须放弃照顾家庭出去工作补贴生活。

妻子的保障设置上按照一线城市的正常医疗和生活水平设置基础保额，且目前已经32岁，如果设置定期的话，日后要是身体存在健康隐患，将失去重疾投保的可能，所以保障期限设置为终身。

一方面是因为孩子不需要承担家庭责任，另一方面，因为预算有限，两个孩子的保障设置上，重疾定期为30年，30年后孩子均已成年，可以自己加保。

本文小结

两个同为年收入50万的家庭，因为家庭情况的不同，推荐的保障方案也有较大程度的区别。

买保险不是算数题，没有唯一的、标准的正确答案，无非是根据家庭情况做好侧重点设置罢了。

疾病和意外我们不知道会不会来，什么时候来，而无疑能确定的是，面对它们，我们脆弱且无助。保险不是万能的，无法舒缓内心的悲痛及身体的疼痛，却实实在在可以帮助我们更加从容淡定的面对明天。