文/清姝小栈

昨天有粉丝说他的朋友的婆婆要给孩子买一份返还险，0岁宝宝一年交5万交三年，到孩子18岁的时候可以拿到30万。进而又聊到平安保险的百万新娘计划，一年存3.7万存10年或者一年存12万存3年，到宝宝25岁的时候可以拿到100万。

这样的保险要不要买？

一、计算一下收益

说起这个保险的粉丝“拉磨的狼”，已经被清姝荼毒太深了，一言不合就抄起excel算收益率。结果第一款收益率4.16%，百万新娘是4.54%和4.34%。

其实对于返还险，这两款已经是清姝见得比较好的了，五年期国债收益率是4.3%，这两款保险已经接近甚至超过国债水平了。

如果保险真如宣传一致，要是清姝是狼的那位朋友，公婆经济条件还不错，面对公婆这样的收益率产品会高高兴兴的接纳，这是爷爷奶奶对自己孙子孙女的爱的一种表现，想想十八年后宝宝已经长大收到爷爷奶奶的成年礼，应该是宝宝也高兴爷爷奶奶也高兴的吧。

真不想要这笔钱，可以让孩子以孝敬爷爷奶奶的名义还回去。反正4%水平对于老一辈人相信的理财工具里面也不低了，就是坑也不算太大的坑，没必要驳了公婆的面子，弄得大家都不高兴。

当然并不是所有保险到4%都值得买的，清姝的公婆要给宝宝买的保险，清姝算了一下到60岁只有1.6%到85岁才能得到4%，就被清姝拒绝了。孩子能不能活到85岁不一定，我是看不见他们85岁的时候了，更何况他们爷爷奶奶了。

保险划算不划算，自己用excel算

要注意清姝说的而是保险如宣传一致。

二、教育险的坑

算出来4%的收益的保险能买么？

并不是。

清姝说的是保险真如宣传一致，值得买一下，但是几乎所有教育金保险都不是你看到宣传的那样的。这里面的坑依旧很多。

1宣传的很美实际不落条款

只看宣传材料写着的收益并不是真实的保险依据，只是精算师在最好的情况下计算出来的结果，收益如果没有白纸黑字的写进保险条款是不可信的。

注意是收益情况写入保险条款，就算是保险合同的计划书都是不算数的，更何况宣传材料。

就算收益写进条款，也要仔细清楚了，收益是进入个人账户投资的资金才有收益，并不是所交保险都有收益。

然后你会惊讶的发现你交的保费一大半是进不了个人账户的，前期各种费用太多了。

其实很不幸，这些坑几乎所有教育金保险都存在，几乎是没有把高收益情况写进条款，并且无损退保提出现金来的。

最近就有粉丝很气愤的说，去保险公司查了一下父母十几年前给自己买的保险，花了20万现在只有21万的现金价值，如果当初拿这笔钱贷款买个100万房子，现在已经千万资产了。

2即便写进合同，也依旧有坑

如前面清姝所说保本保收益的是进入个人账户投资部分的资金才能保本保收益，并不是所有保费。

如果你关注理财公众号比较多，在过年的时候，会发现很多大V推荐一款安邦和谐的“宝贝健康成长计划”的教育金保险，说实话这个已经是清姝见到的最良心产品了，同样价格报价比较低，能进入个人账户的资金多，保底3.5%收益。

保额是30万重疾+10万身故（重疾赔付后仍然有效，这点很多保险都是坑这款已经良心了），保费每年6000（很良心了，很多6000+保费的保险也就10万重疾保额甚至还有不保重疾只有身故甚至意外的）

但是注意一下账户价值演示表，看一眼注中低收益率计算是“保证”年收益率3.5%，中和高都是“演示”年收益率，说明这款保险起码3.5%收益率还是有的了。

但是看一下第一年缴纳保费6000，但是个人账户价值只有3000+，证明有将近3000被各种费用扣除了。你可能说宝宝保险也是有费用的啊。但是这个成本有多少呢？

同样是安邦和谐的少儿险，大黄蜂重疾险30万保额，保障25年交15年，每年只要234，注意大黄蜂是交15年，宝贝健康成长计划是交到宝宝20周岁。

蓝精灵住院保险保额1万保费60，住院津贴也在里面了。

10万医疗险，市面上找个10万医疗险太难找了，都是300万起，三百万是个噱头肯定用不了但是得了重疾五六十万跑不了了，所以市面上的三百多的医疗险个2折，算60。

一般少儿险是没有寿险的，咱们参考一个成人对年轻的寿险，瑞泰瑞和18岁保额10万保费180.

也就是要达到宝贝健康成长计划的保障成本是234+60+60+180=534.当然前面说的高性价比的保险健康告知比较严格，健康成长计划没这么严格，咱们把成本算高点，七八百差不多了。

但是宝贝健康成长计划却扣除了2695-2900的成本，也就是咱们多花了2000多配置了功能一样的保险。差额的这2000多块钱如果再进行投资，增加投资到宝宝20岁然后不再增加继续投资到宝贝25岁可以取出来，就算最低3.5%收益也有6.7万了。

三、教育险的好处

教育险也是不是洪水猛兽，也不是一无是处。

1投保人去世可以免责

因为大部分教育险的保险功能都挺弱的，有重疾就不错了，一般没有轻疾，也就没有被保险免责。但是大部分教育险是有投保人免责的。

如果投保人也就是宝宝的父母去世或者出现重疾（重疾要看条款是否包含），没有能力继续缴纳保险，保险公司会免去后续保费责任，到期宝宝依旧能够拿到返还的保费，想想自己不在了，宝宝成年了依旧能够体会父母的爱，其实蛮感动的。

那种长时间缴款的保险免责才有意义，清姝觉得三年内自己出事的可能性挺小的，20年就不一定了。

不过泼点凉水，免责其实相当于给自己买了一份指定受益人是宝宝的，对健康告知没有啥要求的定期寿险，30岁男买保额30万缴费20年的保险擎天柱428，瑞泰瑞和580，反正就是一份定期寿险300-700的成本，你要是给自己多买一份寿险，去世当年宝宝就能得到保险的赔偿款，不用等成年。

唉，我真的想写优点来着，怎么又让我算出不划算了，反正免责条款多少还能让保险多回一些血。

2强制存钱

有的人是赚的很多，但是花的很快，不做强制储蓄一点都存不下钱。做基金定投、网贷吧，看着涨跌或者其他平台跑路又提心吊胆睡不着觉，得，返还险还真是量身打造的，清姝不说啥了，挺适合你的。有钱的时候买了保险，就算收益低，起码多年后也攒下一大笔钱不是，总比一点没攒下强。

其实吧，教育险对于有钱人，并不像咱们这么鸡肋。它可以避税，有钱人给子女买几百万上千万的保险，这些钱就完全是子女的钱，可以在未来几十年任意支取，与遗产之类的无关了。另外，大额的教育金保险可以作为抵押高杠杆贷款融资，比如买两百万保险能贷款出五百万，是有钱人的金融工具之一。

以前清姝视返还险、分红险、终身险如洪水猛兽，完全排斥的。现在已经好多了，看到产品会想想这东西给谁设计的，自己能学到什么，同时保有不同的观点。其实大部分产品是无好坏之分的，只是有的人适合有的人不适合罢了，短时期内教育险不适合清姝这样奋斗在贫困线的人。

如果已经交了几年了，就要算算是退保划算还是继续交划算了，后面清姝会讲，欢迎持续关注。