一、什么是交易成本？
举个简单的例子，比如说前几天我突然想在淘宝上购买一双名牌鞋，在购买前我花了很多时间和精力去搜索鞋子的品牌、色号、价格等信息来帮助我做决策。为了避免买到假货，我还需要去翻看评论，收货后需要查询防伪码，甚至去线下专柜检验。这一系列过程中产生的所有时间、精力、费用都囊括在本次交易的交易费用中。简单来说，我们可以理解为交易成本是指在完成一笔交易时，交易双方在买卖前后所产生的各种与此交易相关的成本，如信息搜寻成本、协商与决策的成本、执行成本、转化成本等，而不仅仅只是产品的费用。
二、交易成本理论观点
在大数据时代，每天都有无数的信息和数据产生，不管是有价值的还是无价值的。在现实生活中，环境是复杂的，而我们是限理性的，这就导致无论是信息的收集、信息的处理、信息的传输、还是交易的协商监管都会造成大量的交易成本产生。而在交易过程中，一旦出现信息不对称的情况，就会极大可能引起机会主义行为，即一些人可能利用某种有利的信息条件如信息不对称环境，向对方说谎和欺骗，或者利用某种有利的谈判地位背信弃义，要挟对方以谋取私利。如虚假广告、专利剽窃、偷税漏税、违约现象、偷懒行为等。
为解决交易成本问题，其突破口往往在于双方之间的交易机制。通过赋权来确认义务或通过设立一个具有足够刺激机制的交易结构，使信息拥有者原意共享信息，从而降低交易成本，最终提高经济效益。
三、区块链和交易成本的结合点
区块链的“去中心化”、“信息不可篡改”、“可溯源”等特征，带来一种全新的无需第三方背书、绝对可信的社会关系，其本质就在于构建了一种低成本互信机制和实现网络的价值传递。现阶段区块链的应用也多从节约成本、提高效率角度对原有机制进行优化，与交易成本经济学目标不谋而合。目前区块链应用在降低交易成本的显著优势已经在金融服务、供应链管理、物联网等领域逐渐体现，其中金融服务最为显著。
那么区块链特点究竟是如何降低金融服务中的交易成本的呢？下面逐一分析。
1区块链去中心化——打破信息不对称
由于市场机制不健全、时间空间等因素制约，资金供求双方信息往往是非常不对称的。为了解决这个问题，很多金融中介服务介入实现低成本搜寻、甄别企业及个人的信息，并将私人信息转化为公共信息，通过信息共享以缓解信息不对称造成的效率损失。但这种做法不可避免地存在信息不完整、不确定、抬高使用成本的问题。而区块链技术的出现，为信用信息的形成和共享都提供了另一种更加有效的渠道，在区块链上可以实现所有信息及活动的高度透明、低使用成本，从而打破信息不对称的困境。
2区块链不可篡改、可追溯——抵制机会主义
机会主义行为源于人的逐利本性，在利益面前，人们往往会隐瞒某些信息或否认甚至篡改既定事实并从事其他损人利己的行为。而在区块链系统中，复杂的加密算法使得交易一旦被写入即无法更改。一切交易的主体和内容都可以被追踪和查询，具备更强的公信力，也就是说即使是机会主义心理作祟，但现实条件并不允许其成功达到目的。同时，通过在区块链上设置一定的规则与逻辑，区块链将自动验证交易和用户的合规性，不合规的交易及用户将被去除，整个金融企业的合规程度将得到提高。
四、案例分析
我们以区块链在保险行业中的应用为例具体阐述。我们知道，传统保险业深受骗保骗赔的困扰，究其原因就是在于信息不对称情况下，人的机会主义行为引起的。
当前保险机构存在的两大痛点在于信息孤岛严重及理赔时间流程长。因为信息不对称，一笔理赔业务的流程的持续时间变得很长，从立案勘察-审核证明-核定责任-履行赔付义务，期间信息在每个环节进行一道道的传输，在不同保险机构中进行流通，带来了巨大的信息交易成本。而当交易时间过长时就很容易导致机会主义行为产生，某些不法分子利用交易处理中的信息缺口进行欺诈骗保，导致事后的处理难度和成本大大提高。
目前保险公司主要是通过一些第三方数据公司来部署反欺诈方案，数据公司通过以往的理赔案件来推测和识别欺诈理赔的模式和特点，暂不说由于目前不同组织间拒绝共享敏感信息，高效实现难度较高，且预防效果不佳时事后追溯也存在困难。
而区块链技术不仅能加强保险公司之间的信息交流效率，并可通过特有的加密算法来确保数据的安全性。这样，各个保险公司可以不通过第三方公司就能共享理赔数据，从而及时发现可疑的欺诈模式，进而利用区块链可追溯的特点在支付理赔前展开深入调查，确保理赔正确性。最终降低理赔交易成本。
五、总结
虽然目前区块链应用仍面临着政府监管和法律约束等多方面的挑战，但区块链技术确实能够大大提高金融交易的效率，降低交易成本，相信未来利用新技术来降低金融交易成本、减少信息不对称会是金融业创新的一大方向。
网友评论