贷前调查

      贷款前期调查，是贷款合规且能按期收回的重要保证，长期以来，这事的重要性不亚于恋爱结婚前的家长见面，望闻问切不过为，如果这关过了，银行和借款人就能正式开始一段时间的婚姻关系，永结同好，不离不弃，离的话只能法院见了。

      7月2日下午两点，天空飘着雨，我开着车去一个农户看看，做的事就叫贷前调查。借款人在路边等我，骑着电瓶车，带我七绕八绕进了几间平房的屋子，他的养殖场不算大，叼着烟，他望着天空，告诉我说，去年他原以为能赚30万多，后来因为猪瘟反倒亏了20万多。现在他看到生猪行情上涨，现在又想继续养猪，猪圈里新改造了通风设备，卫生也打扫好了，就等抓小猪了。我问他什么打算，他说小猪到双甸抓，一只1000元，120只就是12万，加上饲料每月三四万，这样算下来6个月出栏的话，一共需要30万，出栏后生猪价格在17.5元每斤，一只猪卖个五六千不是问题，理想算下来的话，最后转个三四十万没问题的。我说那你去年借了5万又还掉了，为啥？他说那5万是当年亏损的时候补救的，也算打了水漂。我说，市场涨跌大小年，这都是有规律的，你这么想了，别人也这么想，今年目前全国生猪涨了17%这不假，但这只是现在，再说了，我们银行支持农户，一般也要看你的自有资金情况，你成本30万，自己1分前不出，都靠银行，这也有点说不过去。来之前，做了点功课，同村的人告诉我，这个农户去年生过病，而且还挺严重，我就和他把话题把这上引，果然，他说去年去过南京中西医结合医院，做过胰腺手术，女儿女婿在南京鼓楼区工作，也买了房，有个小孙女在南京上学。他告诉我，准备找村里书记担保，但我听说这个担保人也欠别人不少钱，于是，我就问他那村主任呢，他说是老同学，也可以的。临走的时候，天空雨还没停，我叫他等消息，路上我就在想，一个农户在去年亏损50几万的基础上，家里有能力完全吃下，不问别人借款，已经是可以了，现在再想去赚一笔的心情可以理解，但难免有心急的成分在，而且小小猪的话，谢谢已经是6月份，时间嫌迟，参考去年的5万元已归还的存量，30万也有点嫌多，一般经营做的好，提升额度可以的，但现在是急于补洞，应该谨慎。第二天，我电话回复了他，最高额度10万，村主任担保可以的。这是个人，企业的话，还要看财务报表，看法人代表社会口碑、人品等等，各类错综复杂。

      贷前调查看起来是做材料，实际上是了解社会，处理人与人关系的一步。作为信贷人员，识物识人识事，更要识己，做好贷前调查，做好本职，做好自己。让银行和借款人这对情侣和和美美，幸福美满。