为啥这么多人关注少儿重疾险？爸妈看过来，小朋友的保险这么买！

“一旦孩子患大病，家长为了治疗费四处筹钱，这种案例太多了。我不想这样，所以我的孩子一出生，就给他买了一份少儿重疾险。”温州林女士未雨绸缪，孩子才出生就给他买了一份保额50万的重疾险。

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孩子是父母心中的宝，随着人们收入的不断增加和保险意识的增强，像林女士这样的年轻父母越来越多，他们在孩子刚出生不久就着手为孩子购买儿童重疾险。最近一份市场调查表明，在中国城市居民对各项险种的需要程度中，儿童重疾险排名第三位，仅次于健康险和养老险。

保险专家提醒，每个孩子和家庭的情况千差万别，父母千万不要盲目跟风，只有选对了适合孩子和家庭的儿童险才能在关键时候起到“防护伞”的保障作用。

1.为啥越来越多的年轻父母关注少儿重疾险？

少儿罹患重疾的年龄越来越小，以白血病为例，目前中国每10万人中就有4—6人患有白血病，每年新增约4万名白血病患者，其中40%是儿童，并以2—7岁居多。

随着医疗技术的发展，少儿重疾治愈率也在逐年攀升，很多重疾都是可以治愈的，比如白血病。白血病已成为危害儿童健康的重大疾病之一。尽管每年新增白血病儿童数量庞大，但随着医学的发展，白血病并非不治之症，通过化疗、造血干细胞移植等治疗措施，80%—90%的儿童白血病可以缓解，60%-70%的儿童可以治愈。

与此同时，少儿一旦罹患重疾，费用率高。大病治疗费用包括医疗费、长期的康复疗养费用、看护费用、父母的间接收入损失等等，高昂的费用往往超出家庭的经济支付能力。

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仍以白血病为例。这种病一般需要2—3年的治疗，所需治疗费用为10—30万，造血干细胞移植的费用为30—100万，中间还会碰到很多突发的情况，很多家庭最后的实际花费都在一百万以上。

从社保医疗来看，目前针对未成年人的社保范围比较窄，保险报销比例有限，无法满足患病家庭的资金需要。尽管家庭有医保，还有小天使基金等等各种基金会，但少儿重疾花费高昂，一些家庭依然因病致贫。

基于这些原因，为了规避大病袭来给家庭带来的经济风险，不少年轻的父母未雨绸缪，在孩子刚出生时就为其配置一份少儿重疾险。相对来说，在一些大城市，少儿保险的投保率比成人高。

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2.少儿重疾险保费和保额的比例一般在1:20到1:40之间

杭州刘女士在今年3月发现刚满3岁的儿子突然出现反复高烧的情况，经医生确诊，小宝不幸罹患急性淋巴细胞白血病，需要尽快进行骨髓移植手术。这笔手术费加上后续康复费用，预计超过100万元。这笔费用对于小康之家的刘女士而言无异于一笔巨款，庆幸的是，刘女士曾在一年前为儿子投了一份40万额度的少儿重疾险。保险公司在最快的时间里审核并受理了刘女士的理赔申请，最终确定孩子的病情不仅符合重疾条款约定，而且符合重疾双倍赔付条件，一次性赔付少儿重疾80万元，并豁免长险以后剩余各期保险费7.9万元，共计赔付87.9万元。截至目前，刘女士的儿子正在得到积极的治疗。

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平安人寿温州分公司高级业务主任章加佳介绍，少儿重疾保险保障的年龄段都是0到18岁，覆盖了婴儿期、儿童期和少年期。保费和保额根据产品设计的不同，通常都在1:20到1:40之间。

根据目前国内各家保险公司的少儿重疾的保障范围，少儿重疾险主要分为重大疾病险和轻度重大疾病险。不同的重疾险产品赔付的方式和比例略有不同。也有保险公司针对少儿高发的白血病等重疾设计了双倍赔付，甚至多次赔付。例如中国平安的少儿平安福，白血病就是双倍赔付且多次赔付。

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3.百万少儿重疾险与百万少儿医疗险哪个好？目前互联网保险产品里的百万医疗险非常火爆，刚出生的0岁少儿也可以买。百万医疗险性价比非常高，花几百块就可以拥有过百万的医疗保障。医疗险的作用是解决医院内产生的费用问题，比如病人的治疗费、检查费、手术费、药品费等等，医院可以提供费用清单的花费绝大多数都可以获得报销。但医疗险的缺点就是只能局限于医院费用的报销，花多少报多少。

章加佳指出，儿童一旦罹患重大疾病，除了医院的治疗，还需要出院后长时间的康复疗养，甚至终身服药，必要时还得请人看护，长期的康复疗养和看护费会对整个家庭带来不小的经济负担。“而百万重疾险解决的就是这个问题，一旦确诊立即赔付，无需票据报销。”如果家庭经济许可，家长最好为孩子同时配置医疗险和重疾险，让医疗险解决医疗费用的开销，让重疾险来支撑大病后的各种生活开销，二者可以互为补充。

少儿配置多大额度的重疾险比较合适？小朋友的体质比较弱，恢复时间比成人长，康复疗养费用会更高，对应的保额也应该比成人高，建议不低于一百万。

此外，保险公司的儿童重疾保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义，因为一旦投保人（父亲或母亲）不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。

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4.孩子在不同阶段需要什么保险

0—3岁：意外险+少儿医疗保险

通常情况下，孩子出生28天以后就可以为其投保医疗险了。0-6岁的孩子，身体比较脆弱，最容易生病以及发生小意外，因此，给孩子买保险少不了医疗保险和意外险。

4—6岁：意外险不可或缺

这段期间的孩子是最顽皮的，身体刚长开，喜欢又蹦又跳，非常活跃，但又缺乏自我保护能力，意外类保险就必须增加。目前市面上的一些意外险保障涵盖两百多项伤残标准，乘坐非营运私家车或公共交通工具发生意外事故享受双倍赔付，因意外造成的门诊及住院费用均可获得一定额度的补偿。

7—12岁：教育金保险+医疗保险

孩子在这个年龄阶段通常已经上了小学，应该投保包含教育基金、医疗保障的保险产品。这时候给孩子买保险，由于年龄稍微大一点，保费相对较贵，可以选择具有现金返还功能的保险进行投保。

12岁以后：学平险+居民医保+重疾险

对于12岁以上的中学生来说，如果可以，先给孩子办一份居民医保，如果无法办居民医保的，可以购买学校统一投保的学平险。学平险具有保费低、保障范围广的特点。如果家庭经济条件许可的话，还可以为孩子买一份重疾险。

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