很多银行为了鼓励大家办理分期，都打出了“0利息”的旗号。
那只是表面说辞，实际上，利息是以另一种名义在收取，叫做“分期手续费”。
目前大部分银行分期手续费是在每个月在0.5%-0.9%不等。
有人觉得这手续费不高，下面，咱们就算算这笔账。
王钢蛋，用信用卡分12期，买了部iPhone XS Max，分期手续费是0.75%。
看起来不贵嘛。
脑子聪明的，多想一步，年化利率就是0.75%×12月=9%。
9%，不贵。
提前消费，可不就得付出点代价嘛。
真的是这样吗？
1、分期付款，资金实际使用时间变短如果王刚蛋借了12000元，一年后，连本带息一起还钱。12000元，她花了整整12个月，这个年化利率是9%。
如果分期还款，每个月都得还银行本金1000元，那么：
只有第1个月，银行借出12000元，
第2个月，就减少为11000元，
第3个月，就减少为10000元，
……
第12个月，银行只借出1000元。
实际每个月使用资金量
2、资金实际使用时间公式
如果你选择6个月分期，那么你的资金实际使用时间为3.5个月；
如果你选择12个月分期，你的资金实际使用时间为6.5个月；
如果你选择18个月分期，那么你的资金实际使用时间为9.5个月；
如果你选择24个月分期，那么你的资金实际使用时间便是12.5个月。
当然，为了计算方便，你也可以粗略的直接把期数除以2。再把月份换算成年。
信用卡分期，中招就是这样的
以招商银行为例，申请分期还款的：
每期应还本金=申请金额÷分期期数
每期手续费=申请金额×每期手续费率。
什么意思？
王钢蛋申请12000元分期付款，每期手续费就按照12000元计算。
就算你只剩1000元没还，已还的11000元，也得算手续费。
3、如何计算实际年化费率
要计算出真实年化利率，并不能简单的用月手续费率×12计算。
有什么样的照妖镜，能够算出分期的真实手续费率呢？
这里介绍一个收益率计算神器——IRR公式
IRR的全称叫Internal Rate of Return，中文名叫内部收益率。
它综合考虑了每一期流入现金额不等的情况，通过加权之后，得出真实的年化收益率。
在处理像信用卡分期这样不规则现金流时，格外得心应手。
计算方法简单得像在侮辱人的智商。
随便找一个Excel，插入IRR公式。
IRR计算利率的过程
注意：我们借来的钱，和还回去的钱方向不一样。
所以，借的总额12000元，和每个月还款金额1090元，正负相反。
只要两者正负相反，结果就不会算错。
9%？不存在的。
月分期手续费率是0.75%，但，实际年化利率是16.2%。
还钱吧
有的人，脑子里只有“0利息”的概念，觉得手续费是理所当然的，所以被坑了。
有的人，脑子里只有0.75%的概念，觉得提前消费，很划算。
有的人，脑子里的概念进化为0.75%×12=9%，所以，对分期付款特别谨慎。
聪明的你，用IRR公式计算出，实际年化利率16.2%，想到余额宝年化利率不到3%，躲开了陷阱。
说到这个份上，如果你还坚持分期付款。
那……
咱再聊聊。
2019新规：信用卡分期提前还款，仍收费
央行出台了19年的信用卡新规，各家银行也是根据新规做出调整：
信用卡分期提前还款，仍收费，甚至部分银行还要收取一定的违约金。
也就是说，提前还款并不能少还利息和手续费。像是农行、招行、平安、交通、工行等都已经明确规定。
如果申请一次性偿还分期的款项，要把所有各期的本金、利息和手续费全部都交上才行，甚至工行还规定要收取一定量的违约金。
想要信用卡分期还款，如果只是一时缺钱的话，可以选择最低还款额还款，等有钱了，全部还上。
当然了，按最低还款额还款前，你也得知道它有哪些坑。
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