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关于重疾险的知识，我们也曾给大家分享过，但是仍有很多小伙伴私信小助手说看的一知半解，为了让大家加深记忆，这次我们将通过一个真实案例为大家分享重疾险知识。
小帮曾服务过一个用户张女士：单身，年收入8万，无车贷房贷且不需要赡养父母。张女士公司有补充医疗，除了医保还可以报销一部分医疗费用。张女士清楚知道公司的补充医疗额度不高，在了解之后知道重疾险随着年龄增长会升高保费，所以想趁自己还年轻、健康的时候尽早给自己买一个重疾险。所以她为自己选择了一款需缴费20年，每年保费8760元
保障内容：
轻症20种，保障额度6万
重疾80种，保障额度30万
疾病身故，赔付30万
意外身故，额外赔付30万（交通意外额外赔付60万）
在分析这份保险之前，我们先来为大家划一下重点，看一看挑选重疾险不能忽略的那些主要因素：
1、重疾险保障额度是否充足。保障额度充足是购买保险的第一要素，无论其他保障讲的如何眼花缭乱，如果保额不充足，那么在发生大病时，就不能真正起到应有的作用。关于重疾险的保额，一般建议是年收入的3~5倍，最低水平也是建议在50万以上。
2、轻症赔付比例是否合适，是否含有轻症豁免。目前重大疾病险都含有轻症保障。轻症是重大疾病的早期阶段，提前获得一笔赔偿，可以提前治疗。轻症一般会赔付基本保额的20~30%
豁免是指如果保费还没交完，中途发生了合同规定中的疾病，那么剩下的保费就不用再交了，后面的保障依旧有效。轻症豁免是指发生了合同规定是轻症，后面的保费就不用再交了。换言之，就是说在大病早期，不仅可以得到轻症赔付，没交完的保费也不用再交，在发生重疾时依旧可以得到保障。
3、是否有轻症与重疾多次赔付。多次赔付的设立是因为一般发生过轻症或者重疾理赔后，很难再购买重疾险。而发生多次大病也存在一定的概率，因此多次赔付可以作为考虑因素之一。而发生多次轻症的概率又高于多次重疾的概率，因此轻症多次赔付的优先级，要高于重疾多次赔付
4、身故是否赔付保额。含有身故保障的重疾险往往是终身重疾，如果不发生重疾，身故时可以赔付保额给受益人。因此有一定的储蓄功能，不过保费相对较高。因此这一点可以根据自身需要进行选择。
5、是否可以灵活选择保障期限。虽然保障终身更加全面，但是如果在保费有限的情况下，也可以优先选择定期，保证当下几十年有充足的大病保额最重要。因此是否可以灵活选择保障期限，找到适合自己的很重要。
6、是否可以选择较长的缴费年限。因为缴费年限越长，每年保费越低，而保险又有豁免功能，因此建议选择最长时间的缴费年限。一般重疾险最长缴费年限为30年。
根据以上因素，现在我们回头看，张女士购买的这份重疾险到底如何呢？
1、额度不够。在收入不高，保费支出有限的情况下，可以将30万作为非常基础的保额。但按照目前的大病支出，50万是一个基础。根据张女士的收入和保费预算，购买一份50万额度的重疾非常轻松。
2、轻症赔付比例不高，并且没有轻症豁免。这份重疾险轻症只能赔付保额的20%，并且没有轻症豁免，是重疾险的硬伤。
3、保费很高，却没有多次赔付。从目前市场上高性价比重疾险来看，以张女士的年纪，30万保额，含有轻症和重症多次赔付的重疾险，每年不到4000元，50万额度也只要6000多元。而张女士这份保障并不全面的重疾险却花费了8000多元。
4、附加的这款长期意外险，性价比不高。市面上只要几十元钱，就可以购买一份和张女士重疾险中附加的这份同等保障的意外险。因此不需要特别附加，还多付了很多保费。
在和张女士进行详细沟通，并且计算了退保损失后，张女士果断退掉了之前的保险，选择了一款适合自己的性价比更高的产品。比之前的保障提升一倍，保费却只有之前的一半。其实保险真的不贵，用最少的钱给自己或者家人最多的保障，只要选对了购买途径，其实不难实现。
小帮规划是中立的第三方咨询机构，会按照您和家人的实际情况帮您客观的配置性价比最高的保险方案，帮您有效投保。希望今天的科普，能消除大家对保险理赔的误解，让更多人能用上保险这种科学的风险管理工具。
为什么要买长期的重疾险？
很多朋友发现，投保一年期重疾险只要几百块，而长期重疾险每年要几千块，那么为什么不买一年期产品呢？
首先，一年期产品的保费是随年龄增长而增长的，并且在50岁之后，保费增长幅度很大。总的计算下来，一年期产品的总保费其实比长期险要高。
另外，一年期产品面临着续保问题及停售风险，有些产品续保是需要审核的，身体状况出现变化，很可能被拒保。
而购买长期重疾险，不需要担心续保、停售问题，每年的保费是固定的，如果罹患轻症还可能触发保费豁免，不必再缴纳剩余保费，但仍可以享受保障。
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