前不久上市的达尔文超越者，健康保 2.0，和大黄蜂 2 号长期医疗版，已经足够让利消费者，性价比可以说非常高。

近来，又有一款性价比极高的产品，渤海人寿推出的重疾险——嘉乐保终身重疾险（也叫前行无忧）上市，再次刷新了市场底价。

那么这款产品有哪些不同，足以让我们消费者心动？今天就一起了解下 7 款热卖重疾险，看看到底哪款更值得买？

一、重疾险，可以这么看？

我们知道，重疾险正变得越来越复杂，普通消费者很难判断，常表示无从下手。为了方便大家理解，大鱼君将这些产品分为以下几类：

形态 1：只保重疾。比如老版康惠保，29 岁男，交 30 年，保至 70 岁，每年只要 2050 元。如果 70 岁前罹患重疾，可一次性赔 50 万。

形态 2：保重疾和轻症。比如瑞泰瑞盈，29 岁男，交至 60 岁，保至 60 岁，保额 50 万，每年只要 1610 元。轻症赔 12.5 万，重疾则赔 50 万。

形态 3：保障轻症、中症和重疾。比如健康保 2.0，29 岁男，交 30 年，保至 70 岁，保额 50 万，每年只要 3043 元。

形态 4：保轻症、中症、重疾和身故，以 50 万保额的健康保 2.0 为例，每年保费 3297 元，如果重疾没有发生理赔，身故就能拿到 50 万。

形态 5：保轻症、中症、重疾、身故和癌症二次赔，以健康保 2.0 为例：

首次确诊癌症，可以获得 50 万赔付；三年后癌症复发，可再赔 50 万。

形态 6：保轻症、中症、重疾、身故、癌症二次赔和重疾多次赔。比如备哆分 1 号，29 岁男，保额 50 万，交 30 年，保至 70 岁，每年保费 6635 元：

首次确诊癌症：可以获得 50 万赔偿；一年后得了脑中风：符合理赔条件还能赔 50 万；三年后癌症发生转移：可以再赔 50 万。

买了这种产品，基本不用担心以后多次患上大病的风险，重疾最多赔 6 次，癌症赔 2 次，还有身故保障，每年交费压力也还好，预算充足可以考虑。

形态 7：保轻症、中症、重疾、身故、癌症二次赔、重疾多次赔和特定疾病多次赔。

相信大家可以明白，看起来都是重疾险，但具体产品之间差异还是挺大的，市面上大部分重疾险，基本都围绕着这些形态进行创新。

但无论是保重疾，还是癌症二次赔，建议大家：要根据自己的需求，以及交费能力进行选择，买保险不分对错，适合自己的才最好。

二、前行无忧重疾险的特点

这是一款保终身的重疾险，可选身故赔保额或保费，轻/中/重疾的保障比较全面，还可附加癌症二次赔，保额超过 30 万时，还享有就医绿色通道服务。

不过，前行无忧的最大特点是：60 岁前患重疾，额外赔 50% 保额。比如买 50 万保额，60 岁前患重疾，总计可以拿到 75 万。

这相当额外送了一份定期重疾险，保至 60 岁，而 60 岁恰是人生的重要分水岭，很多人陆续退休了，不再需要承担家庭责任。

重疾险提供的是经济损失补偿，弥补患重疾后不能工作的家庭收入损失，作为家里的经济支柱，对这一保障的需求也许更为强烈。

尽管达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐 e 生 2019，都有保单前 10/15 年额外赔付，但前行无忧 60 岁前额外赔 50% 保额，可能更具实用性。

达尔文超越者：40 岁前投保，保单前 15 年患重疾额外赔付 35% 保额

超级玛丽旗舰版：40 岁前投保，保单前10年患重疾额外赔付 35% 保额

康乐一生 2019：保单前 10 年患重疾额外赔付 30% 保额

例如 30 岁投保，10 年后 40 岁，也就是 30-40 岁时才可能额外赔付，而这个年龄段患重疾的几率是比较低的，低于 50-60 岁的患病概率，这样的保费成本其实不高。

在下面两张图中，我们可以直观感受到，成年男性和女性，40 岁后患重疾的概率大大提升了。

这是微保 1 年期重疾险的续保费率，我们可以看到，31-40 岁的费率明显比 51-60 岁的低，大约有 10 倍的差距。

在 60 岁前患重疾，前行无忧额外赔付 50% 保额，比达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐 e 生 2019 的更加合理，至少保障成本会贵上不少。

整体来看，前行无忧在这一点上，产品的设计很人性化，那么产品价格怎样，会不会很贵？我们也一起看看。

三、7款热卖重疾险对比分析

这次整理出来的，基本上是市场热卖产品，每一款性价比都非常高，它们分别是：

渤海人寿前行无忧

复星联合康乐一生 2019

光大永明达尔文超越者

光大永明超级玛丽旗舰版

海保人寿芯爱重疾险

昆仑健康健康保 2.0

百年人寿康惠保超越版

由于测评的前行无忧带身故责任，所以我们将从身故返保费，和返保额两个维度进行比较，话不多说，直接看图：

直接说结论：

可以发现， 4 款产品的保障责任差异其实很小。略为明显的是，前行无忧 60 岁前可以额外赔付 50% 保额。

接下来我们一起看看它们的价格差距：

不附加癌症二次赔时，康乐 e 生 2019 比前行无忧更便宜；如果附加癌症二次赔，前行无忧则是几款中最低的。

不过，考虑到前行无忧，在 60 岁前患重疾额外赔 50% 的保额，我们可以认为它具有很高的性价比，优势要比康乐 e 生 2019 的明显。

那么，如果选择身故返保费，前行无忧的性价比表现又如何呢？

选择身故返保费时，前行无忧的性价比，可能并不如身故赔保额的表现突出。

可以看到，康惠保超越版价格更便宜，但康惠保超越版癌症二次赔，只保障首次患癌，如果第一次没有患癌症，再次患癌就不保了，而前行无忧无论哪种都可以保。

另外，前行无忧 60 岁前额外赔付50%保额，相较于康惠保超越版仍然是优势。所以说，前行无忧选身故返保费的性价比并不差。

四、重疾险疾病对比，哪款保障好？

由于对于重疾病种，可能并不是我们挑选的重点，毕竟各家差异不大，并没有什么特别的陷阱。

无论是 80 种重疾，还是 115 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的，甚至连书写方式都一样。

但是，轻症是没有统一规范的，不同产品之间，条款存在不小差异，猫腻比较多，所以我们主要看下产品是否包含高发疾病：

可以看到，虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异，但我们今天测评的产品整体表现都不错。

比如前行无忧，将轻度脑中风、不典型心肌梗塞和烧伤都列入轻症，提高疾病的赔付比例，极大地让利于消费者。

用绿色标志的，都和不典型心肌梗塞有关。冠状动脉介入手术，和微创介入搭桥手术则是相关治疗手段。

大鱼君建议：不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术一定要有。至于微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

五、前行无忧健康告知，怎么样？

从以上几点可发现，前行无忧重疾险表现足够优秀，可是既然产品那么好，在健康告知上，它有什么特别之处呢？

我们知道，达尔文超越者的健康告知比较严格。除了很多高发疾病的问询外，还增加了一项检查异常问询：

在过去 2 年内您是否存在以下一项或几项检查结果异常，被建议随诊、复检或进一步检查：血常规异常、尿常规检查异常、X 光、B 超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查。

这也意味着，类似于肾结石的小毛病需要通过智能核保告知，确实不太友好。

但是，前行无忧没有询问这些，和健康有关的 3 条，并没有问到近 1/2 年内的健康检查异常，也没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询，相对其它产品更为宽松。

这款产品还有智能核保功能，可以马上得到核保结论，方便带病人员快速投保，大鱼君试了下，发现对乙肝的核保比较宽松：

乙肝携带或乙肝小三阳，发病大于 6 个月，且肝功能、肝脏超声检查结果均正常，就可以标体承保，并没询问乙肝 DNA 检查结果。

对于甲状腺结节、乳腺结节，如果分级 1-2 级可以标准体承保，但分级 3 级却不能除外承保，而是拒保，体验可能不太友好。

另外，这款产品还接受 Ⅰ 级高血压患者投保，可以说健康告知相当宽松。

六、写在最后

整体来说，前行无忧是一款含身故责任的重疾险，覆盖轻/中/重症、癌症二次赔等常见保障， 60 岁前患重疾可赔 150% 保额，这是它的最大特色。

如果想买一款含身故保障的重疾险，渤海人寿的前行无忧非常值得考虑。如果想要不含身故的重疾险，建议选达尔文超越者，性价比也很不错。

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