在当今社会，随着重疾的高发，保险已走进了每个人的生活。大家也逐渐明白，保险它不是一种消费 ，更不是一种投资，它只是一种财务规划：对于未来有可能发生的不可预知的灾难事件的提前准备。那么，面对五花八门的重疾险产品，我们到底该如何分辩，如何挑选呢？先不说您身边可能认识某个同学在平安人寿，可能某个亲戚在太平洋人寿，您想咨询一下，又怕咨询后被粘上而无法拒绝，若您再幸运一点遇到一个像我这样的大童人，动不动手上拿着厚厚一本产品手册，集市场上145家保险公司之产品，直接晕菜了。人都说保险是骗人的，其实保险本身不骗人，骗人的都是卖保险的人。所以和您一样，我也不喜欢那些保险推销员。也立志不成为那样的人，来吧，我们今天来探讨一下重疾险。
成年人买保险，到底该如何挑选？我觉得第一是9种必保轻症优先原则，第二是保额优先原则。为什么这么说？
首先我们来了解一下重疾险的重疾部分：
凡叫重疾险的产品，首先肯定包含以下6种疾病，俗称必保疾病：
1）恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
2）急性心肌梗塞
3）脑中风后遗症——永久性功能障碍
4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
除了这6种疾病，中国保险行业协会还统一规定了其他19种疾病的定义。所以，加起来，总共25种疾病定义，不管在名称还是释义上，都是一模一样的，大家不必费心去比较孰好孰坏。当然，25种统一规定的病种外，保险公司出于市场竞争需要，还会自行增加病种，也就是我们现在看到的100多种。
简单来说：重疾险疾病=6种必保疾病+19种其他疾病（保监局与医师协会统一规定）+其他疾病（保险公司自行添加）
我们来看一下重疾险理赔，首先来看一下重疾险的理赔分布，根据以往的数据显示，呈现的往往是如下的理赔比例：
恶性肿瘤占70%-80%，其他疾病占20%-30%；
或者是，6种必保疾病占90%-95%，其他疾病占5%-10%；又或者是，25种规定疾病≥99%，其他疾病≤1%。
由此可见，“重疾险保障的病种越多越好”这种说法并不客观。当然，在保费不变的前提下，保障的疾病当然是越多越好。如果因为多了几种极少发生的病种而保费上涨好多，就不值当了。
再来说说重疾险具体的理赔过程。首先我们要知道，重疾险是给付型的，也就是直接往你银行卡里打钱的，并不是需要你提供发票去报销的。其次非常多人对重疾险理赔存在误解，认为确诊即赔付，但其实并非如此。重疾险的条款，会给出具体的理赔要求。请看下图：以天安人寿105种重疾为例：
如图所示，105种重疾中，除了恶性肿瘤、多个肢位缺失等11种能确诊即赔付，其余的都必须在实施手术，或者达到某种状态后，才能获得理赔。像肾病和肺病，只有达到终末期，才达到理赔标准。这也难怪有人会经常吐槽重疾险“保死不保生”。好在癌症已经防范70%~80%风险，且能确诊即赔付。
另外，对于癌症定义的范畴，这里再强调两点：
1）所有癌症（乳腺癌宫颈癌肝癌肺癌胃癌等等任何癌）都包含在恶性肿瘤里（据说全身除了头发不长癌其它地方都长癌，怕怕）；
2）白血病也属于恶性肿瘤。
总的来说，重疾险一般都和医疗条件和治疗手段挂钩。不过大家不用担忧，我国在2006年8月7日发布的《健康保险管理办法》第二十一条规定：保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险的条件。保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应该符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
大家都知道，保险是先有的重疾保险，再有的轻症，正因为经常有人抱怨重疾险“保死不保生”，所以陆续出了包含轻症、甚至含轻症豁免的重疾险。在前几年买的保险都没有轻症责任，因此您要关注一下您的保单，如果没有，您需要购买新的保障来覆盖轻症这一块了。随着医疗手段的进步和体检的提倡，我们现在越来越能做到疾病早发现。所以您认为是轻症发生的概率高还是重疾发生的概率高呢？答案一定是轻症，那如果问您想不想在轻症阶段就获得理赔，那一定是想的。
刚才有说到，在前些年的保单中，只有重疾30种，没有轻症。因此现如今的重疾险全部都包含了轻症。同样，为了增强产品的竞争力，轻症的种类也是越来越多。经常会有朋友会问我说：天安人寿重疾保障105种，轻症更是高达50种，是不是挺好的？我说，这个产品确实不错，同时，判断一个轻症是否好的标准是：常见的高发轻症是否包含。同时刚才有说到，保监的监管所有保险公司对重疾的定义和病种都实行了统一，对轻症这一块却是没有任何统一规定的，所以轻症部分大家就开始自由发挥了，轻症部分也很大程度决定一个产品的性价比。
资深的保险经纪人，拿到一款产品，第一个要看的就是主要9种轻症在不在。它们是：
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；
2.不典型的急性心肌梗塞；
3.轻微脑中风；
4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；
5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；
6.主动脉内手术（非开胸手术）；
7.视力严重受损；
8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；
9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
细心的你应该也发现了，这里提到的轻症种类，和上面说到的25种规定的重疾种类其实是对应的，特别是前6种高发，而且赔付标准比重疾门槛要低。那么，是不是所有包含轻症责任的重疾险都包含这9种轻症呢？并非如此。有很多的公司只有5-6种，我们称之为假轻症比较多。有人说轻症所需费用不多，我可以自己承担，是的，轻症一般5000-30000元之间一般家庭负担得起，算不上什么极端风险。且医疗险也能覆盖一部分。关键是——轻症豁免保费这一项非常的重要。也就是说，轻症赔付后，后续的保费无需再缴纳，而重疾合同依然有效。且轻症的赔付不占重疾保额是额外赔付的，这一点上这几年国内保险基本都统一了额外赔付，不过在轻症的赔付比例上有区别，有的公司是赔20%，有的是30%，区别还是挺大。
轻症的概率要比重疾高，保监对轻症没有做统一的规定，所以各家轻症就花样百出，缺这少那，各位要仔细看清楚了，很多的保险代理人也不会跟客户说这么清楚，最多告诉你多少种，甚至恐怕他们很多人自己都没有了解过，哎。还有很多公司将轻症也分组了，能选择不分组的，比分组的好，如果同样价格下。请选择不分组的。
除了这九种高发轻症外，我认为还有几种轻症也是非常重要且高发的的：例如 慢性肾功能损害——肾功能衰竭期、可逆性再生性贫血、微创颅脑手术、心脏起博器或除颤器植入、糖尿病截趾等。
因此重疾的第一个挑选原则：轻症优先原则，我说清楚了吗？
那么第二个保额优先原则就相对来说简单了。举例来说：一款产品，九种必保轻症都在，重发高发轻症也在。重疾就不必担心了，重要的25种必在的情况下多多益善。再加上一些花里胡哨癌症多赔20%，重疾分五组，赔四次，怎么选 ？总的来说，轻症赔到一次是正常，赔到二次是比较倒霉，赔到三次已经是雷劈的概率，所以至于四次五次，真的没那必要。
那么重疾的分组呢？怎么分很重要。刚才有说到，能选不分组的当然要选不分组的，目前市场上不分组的少，目前只有长城人寿，中英人寿，中意人寿有重疾不分组，其它都有分组，那如果一定要选 分组的，我们就要研究一下怎么分，是所有疾病搅在一起分组呢还是有所规律。一般好的分组是：癌症单独分一组、心脏血管病分一组、神经系统疾病分一组、意外伤害肢体缺失分一组、其它分一组。在分组的多少上，选择分组少的。不论它怎么乱花渐醉迷人眼，你就掌握一个原则：保费。在保证了轻症的全备后，同等的保费几家对比下来，哪家购买的保额高，就选 哪家。如果一定要选一个重疾多次赔的，2次足够。如果因为所谓的分五组赔四次而高出很多保费，建议果断放弃。当然，如果价格不变，那敢情好。
重大疾病说白了是一种高毁灭性、低概率的事件，如果人人都得重疾，保险公司破产了。所以保额才是我们最该关注的，就是一旦发生了极端灾难，我们一次性能拿回多少钱才是最最重要。
最后再强调一遍：挑选重疾险：9种必保轻症优先、轻症越多越好不分组原则，第二是保额优先原则，越少的钱买越高的保额越好。最后，祝天下无疾，人人健康。
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