"重疾险到底有什么用"
在我的从业过程中，我经常问客户一个问题：为什么要买重疾险？
大多数客户的回答是：当得了大病的时候，有钱治病。
就是说在大多数人的认知中，重疾险的功能是当大病来临的时候，可以有一笔钱用于治疗疾病。
这种认知不能说错，但却忽略了两个问题：
第一，疾病治疗费用，可以用医疗险来报销；
第二，疾病的治疗费用无疑是巨大的，但除了治疗费用以外，还有很多看不见的隐性费用。
上图是非常经典的冰山图。
通常我们都能直接看到的，是在海平面以上的部分，即医疗费用支出，这部分的支出，其实是通过医疗险来解决的。
在海平面以下，还有一些看不到的费用，最主要的就是：本人的收入损失、潜在人员收入损失、出院后的疗养支出。
本人收入损失很好理解，解释一下潜在人员收入损失：
潜在人员收入损失，就是家人为了照顾重疾患者影响了自己的工作，甚至需要辞去工作全心全意照顾患者。
这部分看不到的费用，是需要通过重疾险来解决的。
想象一下，如果重疾患者是家庭经济支柱，由于患病后无法正常工作，导致家庭中最重要的经济来源消失。经济来源消失，但孩子学费还要交，家庭生活还要继续，此时此刻这个家庭将是怎样的处境呢？
重疾险是给付型保险，满足了赔付标准，保险公司就可以一次性赔付相应的保额，这些钱可以保证整个家庭的生活质量，不会因为疾病而下降。
"人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。"
这就是重疾险的意义所在。
延伸问题1：有了医疗险，还需要买重疾险吗？
也可以反过来问：有了重疾险，还需要买医疗险吗？
其实前面重疾险的功用部分，已经把这个问题解释的非常的清晰了。
在大病面前，医疗险和重疾险分别保障不同的内容：医疗险负责治疗费用的报销，重疾险负责收入损失费用和后期疗养费用。
二者是相辅相成，缺一不可。
延伸问题2：老人和孩子需要买重疾险吗？
老人和孩子都不产生收入，还需要重疾险吗？
其实，老人和孩子因为不产生收入，投保重疾险的意义确实没有家庭经济支柱那么大。
但重疾险的功能，除了保障本人收入损失，还有潜在人员收入损失和后期的疗养费用，这两块内容都是需要重疾险来解决的。
所以理论上来讲，老人和孩子也是需要重疾险的。
不过从实际来看，由于老人买重疾险的杠杆已经非常低了，保费会非常贵，一般家庭很难承受，所以买不买重疾险，还需要根据自己经济情况来定。
孩子买重疾险的杠杆，是最高的，而且我最推荐的少儿定期重疾险非常非常的便宜，建议都要给孩子配置上。
延伸问题3：如何确定重疾险的保额？
在从业过程中，我经常给客户强调的一句话是：购买重疾险，保额优先。
那到底应该配置多少保额呢？这是大多数人迷茫的一个问题。
其实，前面的冰山图已经给出了答案：
重疾险保额=本人收入损失+潜在人员收入损失+后期疗养费用
不过，潜在人员收入损失和后期疗养费用有些模糊，并不是那么好确定。
一个最简单的办法：最低为30万，达到年收入的3-5倍为佳。
为什么是年收入的3-5倍呢？
因为一般罹患重疾，需要至少3-5年时间去休养身体，而这3-5年的时间，可能收入会大幅下降甚至没有收入。
如果有了3-5倍年收入的保额，就可以保证在这3-5年内，安心休养身体，这对于身体的恢复是非常重要的。
当然，在实操中，还要考虑家庭的保费预算，在预算之内，尽量地达到理想保额。
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